Дело № 2-305/2020

УИД 22RS0045-01-2020-000446-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 15 сентября 2020 года 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н.,

при секретаре Бикетовой Д.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 245 307 рублей 85 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 5 653 рубля 08 копеек и проценты, за пользование кредитом, начисляемые по ставке 9,9% годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств) 232 920 рублей с учетом её уменьшения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

В обоснование иска указывая, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (далее-Соглашение). В соответствии с условиями Соглашения Банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 236 000 рублей 00 копеек, а Заёмщик обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 9,9 % годовых. 

Статья 6 Правил предусматривает ответственность Заемщика и Банка и включает Соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1. Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по Договору Заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной статьей 6. В соответствии с п. 6.1 Заемщик обязан уплатить неустойку, равную двойной действующей в это время ставке рефинансирования ЦБ РФ.

В соответствии с пунктом 4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, й случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

Учитывая этот факт, Кредитор принял решение воспользоваться своим правом требовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, исчисленных неустоек на основной долг и просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.

Сумма просроченной задолженности по Соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 245 307 рублей 85 копеек, в том числе: основной долг – 213 651 рубль 17 копеек; просроченный основной долг – 19 268 рублей 83 копейки; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 569 рублей 21 копейка; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 504 рубля 02 копейки; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 871 рубль 08 копеек; неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 443 рубля 54 копейки.

Поскольку п.2 ст.809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Согласно пункту 4.1. Договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) установлена в размере 9,9 % годовых.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по Договору в размере 9,9 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, не известила суд о причине не явки, не просила об отложении судебного заседания.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-11) АО «Россельхозбанк» (кредитор) в лице Главного клиентского менеджера операционного офиса Алтайского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № ФИО3, с одной стороны, ФИО1 (Заёмщик), с другой стороны, заключили Соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 236 000 рублей, на срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 9,9 % годовых. Датой платежа является 25 число каждого месяца. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Как следует из п.п.4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к Соглашению. 

В соответствии с п.4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. 

Согласно п.4.2.4 Правил, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. 

В силу п.4.3 Правил, возврат кредита и уплата процентов за пользование производится путём списания Кредитором в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со Счёта на основании предоставленного Кредитору права в соответствии с п.4.5 Правил. (л.д.14-15). 

Согласно п.4.7 Правил, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с п.6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10,6.1.1-6.1.4 Правил. 

Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении. 

Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п.п.6.1.2, 6.1.3). 

Согласно п.12 Соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объёме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). (л.д. 9).

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В подтверждение получения Заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлен банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 236 000 рублей (л.д. 19).

Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между Заёмщиком и Кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, гашение Заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Согласно расчёту, представленному истцом (л.д.5), графику погашения кредита (л.д.11), задолженность ответчика по сумме основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 232 920 рублей, в том числе основной дол - 213 651 рубль 17 копеек, в том числе 19 268 рублей 83 копейки - сумма просроченного основного долга, оплачено – сумма основного долга – 3080 рублей.

Как следует из представленного истцом расчёта по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 14 533 рубля 64 копейки, уплачено в размере 3 964 рубля 43 копейки. Остаток задолженности по процентам составляет 11 073 рубля 23 копейки (15 037,66 рублей – 3 964,43 рубля = 11 073,23 рубля) - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10 569 рублей 21 копейка, неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 504 рубля 02 копейки. 

Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате основного долга и процентов по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался, в связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,9 % годовых, начисляемых на сумму неоплаченного основного долга 232 920 рублей с учетом её уменьшения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности по основному долгу, поскольку в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

Согласно расчёту, представленному истцом на л.д.5 неустойка по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 871 рубль 08 копеек, оплачена в сумме 0 рублей 00 копеек. Остаток составляет 871 рубль 08 копеек.

Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 487 рублей 75 копеек, оплачена в размере 44 рубля 21 копейка. Остаток 443 рубля 54 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Судом установлено, что сумма неустойки, начисленная истцом за просроченный основной долг составляет 871 рубль 08 копеек, задолженность по выплате просроченного основного долга составляет 19 268 рублей 83 копейки, сумма неустойки, начисленная истцом за просроченные проценты составляет 443 рубля 54 копейки, задолженность по выплате просроченных процентов составляет 10 569 рублей 21 копейка, исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты не является несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, так как является значительно меньше тех сумм, которые предъявлены к взысканию, как суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки по кредитному договору за просроченный основной долг и просроченные проценты, суд находит подлежащими удовлетворению в заявленных размерах в сумме 871 рубль 08 копеек и 443 рубля 54 копейки. 

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к Заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п.2 ст.811 ГК РФ), так и договоре (п.4.7 Правил) и подлежат удовлетворению в размере, заявленном истцом. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 5653 рубля 08 копеек, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л.д.4.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» долг по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 245 307 рублей 85 копеек, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 213 651 рубль 17 копеек; просроченный основной долг в размере 19 268 рублей 83 копейки; просроченные проценты в сумме 10 569 рублей 21 копейка; неуплаченные проценты в сумме 504 рубля 02 копейки; неустойку на основной долг в размере 871 рубль 08 копеек и неустойку на просроченные проценты в сумме 443 рубля 54 копейки, а также уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 5653 рубля 08 копеек, всего в сумме 250 960 рублей 93 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,9 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга в размере 232 920 рублей с учётом её уменьшения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца. 

Судья И.Н. Шатаева