Дело № 2-4553/2023

УИД 22RS0068-01-2022-005193-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО7 заключен кредитный договор №. 

В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 82 894,74 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3 603 дня. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 874 дня. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 120 026,24 руб. в том числе 52 135,64 руб. - сумма просроченной ссудной задолженности, 65 733,44 руб. - сумма штрафных санкций по уплате процентов, 2 157,16 руб. – задолженность по оплате государственной пошлины.

Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не исполнено.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» просил в первоначальной редакции требований взыскать с ФИО17 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 869,08 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 557,38 руб., расходы на нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 88,00 руб.

В ходе рассмотрения дела истцом заявленные исковые требования уточнены. С учетом поступивших возражений ответчика о пропуске истцом срока исковой давности ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО8 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 762,44 руб., в том числе 17 763,49 руб. - сумма просроченной ссудной задолженности, 2 015,63 руб. – сумма просроченных процентов, 1 781,21 руб. - сумма штрафных санкций по основному долгу, 202,11 руб. – сумма штрафных санкций по просроченным процентам, ссылаясь на то, что требования банка могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за предшествующие 2 года 2 месяца до вынесения судебного приказа, полагая, что трехлетний срок исковой давности подлежит уменьшению на период, истекший со дня истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ (судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ) до дня направления иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ), продолжительностью 9 месяцев 29 дней. 

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с поступлением от ответчика возражений, содержащих доводы о неверном исчислении задолженности по кредитному договору, нарушении порядка начисления платежей, пропуске срока исковой давности при обращении в суд с иском.

ПАО «Совкомбанк» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчиком ФИО9 в дело представлены письменные возражения с просьбой об оставлении искового заявления без удовлетворения, применении к предъявленному ПАО «Совкомбанк» иску последствий пропуска срока исковой давности.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено, на основании заявления – оферты, Общих условий договора потребительского кредита (Условий кредитования физических лиц на потребительские цели), графика осуществления платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО10. был заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу «Б» заявления – оферты сумма кредита, предоставленного ответчику, составляет 82 894,74 руб.; срок предоставления кредита - 60 месяцев, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 33 % годовых. 

На случай нарушения обязательств по кредитному договору предусмотрены условия об оплате неустойки. Согласно абз. 8 раздела «Б» заявления – оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ФИО11 подтвердил собственноручной подписью, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, обязуется их неукоснительно соблюдать; принимает график осуществления платежей; обязуется погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» заявления - оферты, не позднее дня, указанного в графике в столбце «Дата платежа»; гарантирует своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязуется уплатить банку штрафные санкции согласно разделу «Б» настоящего заявления-оферты.

Согласно графику осуществления платежей, изложенному в разделе «Е» заявления – оферты, кредит подлежал погашению путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере по 2 836,66 руб. (последний платеж – 2 759,16 руб.) 24-26 числа каждого месяца (в графике приведены конкретные даты), начиная с ДД.ММ.ГГГГ; дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ. 

Факт перечисления кредитных денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету, ответчиком не оспаривался.

Из представленных истцом выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены. Оплата кредита производилась с учетом графика по октябрь 2013 года, в последующем оплата кредита не осуществлялась в соответствии с графиком; платежи внесены лишь в сентябре 2020 года и декабре 2021 года.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Общий условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обшей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк направил уведомление в адрес ФИО12 о возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (о чем имеются сведения в деле о выдаче судебного приказа), которое исполнено не было.

В ходе рассмотрения дела судом ФИО13 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

С учетом ходатайства ответчика о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности ПАО «Совкомбанк» требования уточнены, заявлено о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21 762,44 руб. в том числе 17 763,49 руб. - сумма просроченной ссудной задолженности, 2 015,63 руб. – сумма просроченных процентов, 1 781,21 руб. - сумма штрафных санкций по основному долгу, 202,11 руб. – сумма штрафных санкций по просроченным процентам,

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями договора заемщик обязан был вносить ежемесячные платежи в счет погашения долга. Исходя из Графика платежей, последний платеж в счет оплаты кредита подлежал внесению ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом приведенных выше норм, срок исковой давности по указанному платежу при обычном исчислении истекал ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно материалам гражданского дела о выдаче судебного приказа №, заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору подано банком мировому судье судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ, что следует из сведений штемпеля организации услуг почтовой связи на конверте. Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Отмена судебного приказа произведена определением от ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, сдано в организацию услуг почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, что следует из сведений почтового штемпеля на конверте.

Продолжительность периода, на протяжении которого была осуществлена судебная защита (с момента обращения за выдачей судебного приказа и до его отмены), составила 3 года 4 месяца 2 дня. В этот период имел место перерыв течения срока исковой давности. В связи с чем данный период подлежит исключению из общего срока исковой давности. 

Вместе с тем, продолжительность истекшей части срока исковой давности до обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности (подано ДД.ММ.ГГГГ) с даты последнего платежа по Графику (подлежал внесению ДД.ММ.ГГГГ) составила 1 год 7 месяцев 4 дня. Продолжительность неистекшей части срока исковой давности составляла 1 год 4 месяца 26 дней. Вместе с тем, после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился в суд с иском по истечении 1 года 5 месяцев 29 дней (ДД.ММ.ГГГГ), т.е. за пределами срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по заявленным ПАО «Совкомбанк» требованиям о взыскании задолженности по кредиту, включающей основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку, является пропущенным.

Позиция ПАО «Совкомбанк» о том, что требования банка могут быть удовлетворены в пределах предшествующих дню вынесения судебного приказа 2 лет 2 месяцев, судом не может быть принята во внимание как основанная на ошибочном толковании норм права. 

Что касается установленных по делу обстоятельств внесения ответчиком платежей в счет оплаты кредита в 2020 году, 2021 году, то данные обстоятельства на течение срока исковой давности не влияют.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (пункт 20 Постановления).

Принимая во внимание указанное заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования к ФИО14 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № подлежат оставлению без удовлетворения.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, к ФИО15, 11 ФИО16, о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина