Дело № 2-830/2024

УИД 14RS0016-05-2024-000081-41

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2024 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего – судьи Джазаевой Ф.А.,

при секретаре судебного заседания – Джанибекове О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов. 

В обоснование иска указано, что 18.09.2020 ВТБ (ПАО) (далее-Истец/Банк) и ФИО2 (далее-Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор (номер обезличен) (далее – «Кредитный договор») согласно которому, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее – «кредит») в сумме 2 423 421,00 рублей на срок по 20.09.2027 года с взиманием за пользование Кредитом 9,20 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Согласно ст. 428 ГК РФ (далее – ГК РФ) Кредитный договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (далее-ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее-Правила ДБО). Возможность заключения договора в электронном виде путем его подписания электронно-цифровой подписью (далее-ЭЦП) предусмотрено нормами действующего законодательства. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2 423 421,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушением срока возврата Кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на 18.12.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 139 673,94 рублей. Таким образом, по состоянию на 18.12.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 067 758,78 рублей, из которых: - 1 888 751,46 рублей – основной долг; - 171 016,74 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; - 3 066,38 – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; - 4 924,20 рублей – пени по просроченному долгу. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 18.09.2020 (номер обезличен) в общей сумме по состоянию на 18.12.2023 включительно 2 067,758,78 рублей, из которых: - 1 888 751,46 рублей – основной долг; - 171 016,74 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; - 3 066,38 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; - 4 924,20 рублей – пени по просроченному долгу; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 18 5390,00 рублей. 

В судебное заседания представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) не явился и в своём исковом заявлении, просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебное заседание ответчик ФИО2, извещался судом по известному суду адресу. Почтовые конверты возвращены с отметкой «истек срок хранения». Поскольку в соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ сообщение считает доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд считает, что ответчик извещён о дате, месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом. 

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, установленного нормами ст.56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, при этом, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет, представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания. 

Таким образом, судом предприняты меры по надлежащему уведомлению ответчика о времени и месте судебного разбирательства, что свидетельствует о том, что его процессуальные права судом не нарушены.

В соответствии с п.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учётом изложенного, руководствуясь положениями ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений, имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

С учётом вышеизложенного, данное дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. N149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст. 329-330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательства.

Судом установлено, что 18 сентября 2020 года между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключен кредитный договор (номер обезличен) в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи (формируемая посредством использования ФИО1 и Одноразового пароля (СМС – код)), согласно которому заемщику предоставлен кредитный лимит в сумме 2 423 421,00 рублей, на срок по 20.09.2027 с взиманием за пользование кредитом 9,20 % годовых. 

Стороны заключили кредитный договор (номер обезличен) от 18.09.2020, путем присоединения Ответчика к условиям Правил кредитования. Форма кредитного договора доступна Клиенту в мобильном приложении. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 423 421,00 рублей на срок по 20.09.2027 с взиманием за пользование Кредитом 9,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Факт выдачи кредита подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «ВТБ-Онлайн».

ФИО2 взял на себя по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в следующем порядке: 84 месяца, в случае невозврата Кредита, а срок – до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита: 18.09.2020, дата возврата кредита: 20.09.2027 (п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Количество платежей: 84, размер платежа (кроме первого и последнего) – 39 237,04 рублей, размер первого платежа – 39 237,04 руб., размер последнего платежа – 38 940,76 руб., дата ежемесячного платежа – 18 числа каждого календарного месяца, периодичность платежи: ежемесячно (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора: 9,2 %. 

В соответствии с п.17 Кредитного договора, Заемщик просил зачислить сумму кредита на счет банковской карты (номер обезличен) у Кредитора. 

При оформлении договора ответчик своей электронной подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять условия кредитного договора от 18 сентября 2020 года.

Банком условия кредитного договора выполнены, 18.09.2020 года денежные средства в сумме 2 423 421,00 руб. перечислены на счёт ФИО2, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «ВТБ-Онлайн». 

Из представленного истцом расчета суммы долга, усматривается, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по Кредитному договору, производя ежемесячные платежи не своевременно и не в полном объеме, периодически пропускал платежи. В связи с этим образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора, обязанности заёмщиком не исполняются. Денежные средства в счёт погашения задолженности не перечисляются.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено, что за ненадлежащее исполнения условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1 % (процентов) на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Учитывая изложенное, у истца Банк ВТБ (ПАО) возникло право требования досрочного взыскания кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных кредитным договором, поскольку ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, исполнял ненадлежащим образом. 

Согласно п.2 Общих условий кредитования договор действует 84 месяцев до 20.09.2027, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств.

11 ноября 2023 года в адрес ответчика ФИО2 истцом Банк ВТБ (ПАО) направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Однако, до настоящего времени ответчик не исполнил требования претензии. 

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Установленные судом обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ФИО2 был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не было предоставлено достаточной информации. Содержание кредитного договора, позволяло определить размер возникшего у него обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.

Сведений об обстоятельствах, которые бы не позволяли ФИО2 в день заключения указанного договора подписать его, суду в нарушение ст.56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено. Каких-либо допустимых, достоверных и относимых доказательств, подтверждающих, что электронная подпись в договоре выполнена не им, суду не представлено. 

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО2 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении Банком ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», либо об ущемлении иных её прав как потребителя.

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что сумма задолженности ответчика ФИО2 по кредитному договору по состоянию на 18.12.2023 года составляет: 2 067 758,78 руб., в том числе: 1 888 751,46 рублей – основной долг; 171 016,74 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 3 066,38 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4 924,20 рублей – пени по просроченному долгу. 

При этом суд учитывает, что истцом при подаче иска не заявлены исковые требования в части взыскания неустойки, таким образом, сумма задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 18.09.2020 составляет 2 067 758,78 руб. 

Проверив правильность представленного истцом расчета, суд признает его обоснованным и арифметически верным. Так, расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями договора, графиком платежей, согласованным с заемщиком. Иного расчета, как и доказательств уплаты денежных средств в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом в большем размере, чем указано в расчете задолженности, ответчиком суду не представлено.

При подаче искового заявления истцом Банком ВТ (ПАО) произведена оплата государственной пошлины в размере 18 539,00 руб., которые истец в возмещение понесенных судебных расходов просит взыскать с ответчика. Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 18 539,00 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая изложенное, принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд считает необходимым так же взыскать с ответчика в пользу истца Банка ВТБ (ПАО), понесенные по делу расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 18 539 (восемнадцать тысяч пятьсот тридцать девять) рублей, что подтверждается представленным платежным поручением (номер обезличен) от 31.01.2024 года. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск банка ВТБ (ПАО) обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, (дата обезличена) года рождения, уроженца (адрес обезличен ), зарегистрированного по адресу: (адрес обезличен ), в пользу Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 18.09.2020 по состоянию на 18.12.2023 включительно в размере 2 067 758 (два миллиона шестьдесят семь тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 78 (семьдесят восемь) копеек, в том числе: 

- основной долг – 1 888 751,46 рублей;

- плановые проценты за пользование кредитом - 171 016, 74 рублей;

- пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 3 066,38 рублей;

- пени по просроченному долгу – 4 924,20 рублей. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 539 (восемнадцать тысяч пятьсот тридцать девять) рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере в единственном экземпляре.

Председательствующий – судья подпись Ф.А. Джазаева