Дело № 2-1667/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2020 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сухановой Л.А., 

при секретаре Бекмагамбетовой Д.Ж., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на цели личного потребления. Ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> уступило свои права по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании договора уступки прав (требований) № 

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб. в том числе: сумму основного займа в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> руб. с учетом суммы оплат должником в размере 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты>., а также расходы по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской. В заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствии. В отзыве на исковое заявление просит снизить размер процентов, так как считает их размер завышенным.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В связи с чем, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В пункте 4 части 1 статьи 2 Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, которыми, в частности, ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно пункту 9 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ от 02.07.2010 (в редакции от 03.07.2016, действовавшей на момент заключения спорного договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, законодателем было установлено ограничение деятельности микрофинансовой организации в виде максимально возможного размера начисления процентов по договору микрозайма, ограниченного трехкратным размером суммы займа.

Вышеуказанное ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма (пункт 9 части 1 статьи 12 Закона № 151-ФЗ) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 01.01.2017.

Следовательно, по договорам микрозайма, заключенным после 31.12.2016, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Как усматривается из представленного договора потребительского займа, он заключен с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к нему должны применяться ограничения на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до трехкратного размера суммы займа.

Условие о данном запрете указано 

<

данные изъяты>» на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 данного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключили договор потребительского займа № сроком до ДД.ММ.ГГГГ то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

В соответствии с пунктами 1 и 4 договора сумма займа составляет 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка - 

<

данные изъяты>% годовых, что составляет 

<

данные изъяты>% в день, кроме 15-го и 30-го дней пользования займом. Проценты за 15-й и 30-й день пользования займом не взимаются.

Согласно пункту 6 договора, уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа. Количество, размер и периодичность платежей заемщика установлены в Графике платежей. Согласно Графика платежей общая сумма, подлежащая возврату составила 

<

данные изъяты> руб.

Выдача денежных средств подтверждена расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, свои обязательства по выдаче займа 

<

данные изъяты> выполнило в полном объеме в соответствии с условиями договора. Ответчик ФИО1 не исполнила свои обязательства по заключенному между сторонами договору, не передала займодавцу в срок, установленный в договоре, сумму в счет погашения основного долга и сумму процентов за пользование займом. 

Согласно приведенному истцом расчету, сумма задолженности по договору займа составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. – сумма основного долга, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование займом. 

ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> уступило свои права по просроченным кредитам (займам) ООО «АРС ФИНАНС» на основании договора уступки прав (требований) №, в том числе и по договору займа, заключенному с ФИО1 Договор уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № не противоречит условиям договора займа и не оспорен ответчиком. 

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа. Определением от 29.01.2020 судебный приказ от 12.04.2019 отменен.

Ответчик в своих возражениях на исковое заявление согласилась с суммой основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб., доказательств погашения задолженности ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

В связи с чем, суд считает требования о взыскании с ответчика суммы долга в размере 

<

данные изъяты> руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 799,156% при их среднерыночном значении 599,367%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного 

<

данные изъяты> ответчику в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> дней, установлена договором в размере 

<

данные изъяты> руб. с процентной ставкой 

<

данные изъяты>% годовых (

<

данные изъяты>% в день).

В связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты в размере 

<

данные изъяты> руб., в соответствии с п.4 договора за 28 дней, исходя из расчета:

<

данные изъяты> руб. х 

<

данные изъяты>% х 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты> руб. 

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 61 дня до 180 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 304,260% при среднерыночном значении 228,195%.

Таким образом, с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (исходя из заявленных исковых требований) (

<

данные изъяты> дня) подлежат взысканию проценты в следующем размере: 

<

данные изъяты> руб. х 

<

данные изъяты>% годовых х 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты> руб.

Итого общая сумма процентов составляет: 

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты> руб. 

Учитывая, что ответчик вносила в счет погашения задолженности 

<

данные изъяты> руб., то с неё в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 

<

данные изъяты> руб.

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты> руб.

При этом суд учитывает, что ответчик обязанность по возврату суммы займа в установленные договором сроки не выполнила, доказательств погашения долга в полном объеме суду не представила, размер процентов не превышает трехкратного размера основного долга.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> рублей – сумма основного долга

<

данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование денежными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Суханова Л.А.

Решение в окончательной форме принято 22.10.2020.

Судья Суханова Л.А.