УИД 19RS0002-01-2024-004851-31 Дело № 2-242/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2025 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Коноплёвой Ю.Н.,

при секретаре Шишкиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 02.09.2019 в размере 294 467 руб. 41 коп., возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 9834 руб. 02 коп. 

Исковые требования мотивированы тем, что 02.09.2019 ПАО Сбербанк на основании заявления индивидуального предпринимателя ФИО1 о присоединении к Общим условиям кредитования предоставило заемщику сумму кредита 500 000 руб. на срок по 02.09.2022 под 17 % годовых. Выдача кредита произведена Банком путем зачисления денежных средств на счет заемщика *** Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору. Дополнительными соглашениями от 11.05.2020, от 24.12.2020 предоставлены отсрочки в оплате основного долга, срок возврата кредита увеличен до 02.03.2023 и до 02.11.2023 соответственно. Дополнительным соглашением от 30.03.2022 предоставлена реструктуризация, срок возврата кредита увеличен до 02.11.2026. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства *** от 02.09.2019 с ФИО2 ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 04.05.2021. К.И.С. умер 19.03.2023. Наследником за умершим является ФИО1 Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, по состоянию на 15.11.2024 задолженность ответчика составила 294467 руб. 41 коп., в том числе просроченный основной долг - 236 297 руб. 98 коп., просроченные проценты – 51530 руб. 68 коп., неустойка за просроченный основной долг – 706 руб. 22 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 486 руб. 97 коп., неустойка за просроченные проценты – 149 руб. 42 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 296 руб. 14 коп. В качестве правового обоснования своих требований Банк ссылается на положения ст.ст. 160, 309, 432, 434, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). 

Определением суда (протокольно) от 28.01.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3 в лице законного представителя ФИО1 

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Направленные в адрес ответчиков ФИО3, ФИО1 судебные извещения возвращены организацией почтовой связи в связи с истечением сроков хранения. 

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пунктах 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом изложенного выше ответчики считаются надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд определил приступить к рассмотрению дела в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования ПАО Сбербанк 02.09.2019 заключило с индивидуальным предпринимателем ФИО1 кредитный договор на предоставление кредита в сумме 500 000 руб. под 17 % годовых на срок по 02.09.2022.

Согласно пункту 7 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Пунктом 12 Заявления определено, что Заемщик подтверждает, что ознакомился с Общими условиями по продукту «Кредит» «Доверие», действующих по состоянию на 10.07.2017 и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Настоящее Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования между Банком и Заемщиком.

Согласно пункту 1.2 Общих условий кредитования заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим условиям кредитования в соответствии со статьей 428 ГК РФ.

Из пункта 1.4 Общих условий кредитования следует, что индивидуальные условия кредитования заемщика указываются в заявлении.

Пунктом 8 Заявления о присоединении предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа за погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что указанный в кредитном договоре порядок расчета платежа ему полностью понятен.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 500 000 руб., что подтверждается карточкой движений средств по кредиту.

Обязательства по предоставлению кредита согласно условиям кредитного договора *** от 02.09.2019 банком выполнены полностью, ответчиком указанные обстоятельства не оспариваются. 

Дополнительным соглашением № 1 от 11.05.2020 к кредитному договору *** от 02.09.2019 предоставлена отсрочка в оплате основного долга, срок возврата увеличен до 02.03.2023.

Дополнительным соглашением № 2 от 24.12.2020 к кредитному договору *** от 02.09.2019 предоставлена отсрочка в оплате основного долга, срок возврата увеличен до 02.11.2023.

Дополнительным соглашением № 2 от 30.03.2022 к кредитному договору *** от 02.09.2019 произведена реструктуризация задолженности, которая по состоянию на 30.03.2022 года составила 375474 руб. 51 коп., в том числе основной долг – 346667 руб. 17 коп., срочные проценты – 4 188 руб. 42 коп., неустойка – 1425 руб. 84 коп. Также данным соглашением увеличен срок возврата задолженности до 02.11.2026 (пункты 1.1, 1.2 дополнительного соглашения).

Также данным дополнительным соглашением утвержден новый график платежей.

02.09.2019 между ПАО «Сбербанк России» и К.И,С. заключен договор поручительства ***, согласно которому поручитель принял на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение индивидуальным предпринимателем ФИО1 всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщика *** от 02.09.2019.

Согласно пункту 1.2 Общих условий договора поручительства заключение договора поручительства осуществляется между банком и поручителем путем присоединения поручителя к настоящим условиям в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания поручителем в структурном подразделении банка индивидуальных условий поручительства.

Согласно пункту 6.5 Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» для индивидуальных предпринимателей банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возвратить часть или всю часть кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком; неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и любым иным кредитором, и повлекшего за собой объявление задолженности срочной к погашению. 

Как следует из обстоятельств дела, свои обязательства по кредитному договору заемщик исполняла ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. Банком в адрес ответчика ФИО1 направлено требования о погашении задолженности, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

С 04.05.2023 ответчик прекратил статус индивидуального предпринимателя (выписка из ЕГРИП от 18.11.2024).

Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Таким образом, за физическим лицом закреплена полная имущественная ответственность независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя. Закон не разграничивает имущество гражданина как физического лица либо как индивидуального предпринимателя (ст. 24 ГК РФ, п. 55 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства»).

Утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не названа в законе в качестве основания для прекращения обязательства. В этом случае гражданин лишается права заниматься предпринимательской деятельностью (ст. 23 ГК РФ), но не освобождается от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Таким образом, утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не аннулирует его долг перед кредитором.

Как усматривается из материалов дела, заемщик ФИО1 не выполнила в полном объеме взятые на себя обязательства, что дает право истцу требовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки.

Поручитель К.И.С.. умер ***. (свидетельство о смерти *** от 24.03.2023)

На основании ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. ст. 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства установлены ст. 367 ГК РФ. Из содержания данной нормы следует, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения данной статьи связывают возможность прекращения поручительства.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследников поручителя, принявших наследство в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Как следует из ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142 – 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

При этом по смыслу ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства может быть осуществлено одним из двух способов:

- путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство;

- фактическим принятием наследства (вступление во владение наследственным имуществом, сопровождающееся любыми действиями по управлению и пользованию им, оплата за содержание наследственного имущества и т.п.).

В силу ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества.

Из изложенного следует, что наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, в случае смерти заемщика либо поручителя кредитор в силу закона имеет право требовать выплаты образовавшейся задолженности от их наследников в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно наследственному делу *** к имуществу К.И.С. умершего *** к нотариусу с заявлениями о приятии наследства обратилась жена наследодателя ФИО1, дочь наследодателя ФИО3 

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве на автомобиль марки Nissan Bluedird Sylphy, 2009 года выпуска, государственный регистрационный знак ***

Согласно ответу МРЭО ГИБДД МВД по РХ на запрос суда от 26.12.2024, карточке учета транспортного средства автомобиль Nissan Bluedird Sylphy, 2009 года выпуска, государственный регистрационный знак *** по состоянию на 19.03.2024 зарегистрирован на имя К.И.С.

Согласно отчету *** от 18.09.2023 рыночная стоимость автомобиля Nissan Bluedird Sylphy, 2009 года выпуска, государственный регистрационный знак *** составляет 590520 руб.

Из ответов АО «ОТБ Банк», ПАО «Совкомбанк» на запросы суда следует, что на счетах, открытых на имя ФИО2 на дату его смерти денежных средств не имелось.

Согласно ответу ПАО Сбербанк от 22.01.2025, на дату смерти К.И.С. имел открытые счета в ПАО «Сбербанк», на счете *** остаток на дату 19.03.2023 составил 3515 руб. 04 коп.

Объекты недвижимости в собственности К.И.С.. на дату смерти отсутствовали, что подтверждается уведомлением Единого государственного реестра запрашиваемых сведений от 10.01.2025.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что стоимость наследственного имущества составила 298 775 руб. 04 коп. (590520 / 2 + 3515,04), по 149 387 руб. 52 коп. каждому из наследников.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по указанному кредитному договору, а также то, что доказательств погашения указанной задолженности, погашения иных долгов наследодателя, превышающих стоимость наследственного имущества суду не представлено, суд признает исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 294 467 руб. 41 коп. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание, что в установленном законом порядке наследство принято заемщиком ФИО1 и ФИО3, исковые требования Банка подлежат удовлетворению солидарно к данным ответчикам.

При этом, поскольку ФИО1 является заемщиком по кредитному договору и наследником умершего поручителя, ее ответственность за неисполнение обязательства по кредитному договору не ограничивается стоимостью перешедшего к ней наследственного имущества, в отличие от ФИО3, отвечающей в пределах стоимости причитающегося ей наследственного имущества (149 387 руб. 52 коп.).

Согласно выполненному Банком расчету по состоянию на 15.11.2024 по кредитному договору *** от 02.09.2019 сформировалась задолженность в размере 294467 руб. 41 коп., в том числе просроченный основной долг - 236 297 руб. 98 коп., просроченные проценты – 51530 руб. 68 коп., неустойка за просроченный основной долг – 706 руб. 22 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 486 руб. 97 коп., неустойка за просроченные проценты – 149 руб. 42 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 296 руб. 14 коп.

Ответчиками представленный расчет истца о задолженности по кредитному договору не оспорен, признается арифметически верным, в связи с чем требования истца о солидарном взыскании задолженности в сумме 294467 руб. 41 коп., подлежат удовлетворению.

Согласно разъяснениям п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец просит взыскать государственную пошлину с ответчиков в размере 9834 руб. 02 коп.

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО3, в лице законного представителя ФИО1 солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9834 руб. 02 коп.

Руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт ***) и ФИО3 (паспорт ***), в лице законного представителя ФИО1 за счет наследственного имущества в размере 149 387 руб. 52 коп., в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от 02.09.2019 в размере 294 467 руб. 41 коп., из которых: просроченный основной долг - 236 297 руб. 98 коп., просроченные проценты – 51 530 руб. 68 коп., неустойка за просроченный основной долг – 706 руб. 22 коп., неустойка за просроченный основной долг – 3 486 руб. 97 коп., неустойка за просроченные проценты – 149 руб. 42 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 296 руб. 14 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 834 руб. 02 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Н. Коноплёва

Мотивированное решение составлено 04 марта 2025 года.