61RS0002-01-2023-001794-85 

Дело № 2-1802/2023 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

19 июля 2023 года

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

судьи Губачевой В. А.,

при секретаре Холодове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действия по повышению процентной ставки, об обязании внести изменения в договор, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском. В обоснование своих требований указал, что 02.09.2022 г, между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0000-0029216, сроком на 60 месяцев на сумму 1 849 568 руб. На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 9,5 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентная ставка (19,5 %) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора). В тот же день 02.09.2022 г., при оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0), программа «Оптима». Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования, заключенного с СПАС «Ингосстрах» от 15.09.2022 г. установлен с 15.09.2022 по 14.03.2024 г. (18 месяцев, как того требует п. 4.1 кредитного договора), страховая сумма по данному договору составляет 1849 568 рубля, что совпадает с суммой кредита, ранее указанной в страховом полисе АО «СОГАЗ». Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», так как для получения дисконта по потребительскому кредиту, достаточно страхование данного риска. Выгодоприобретателем является ответчик, имеется ссылка на кредитный договор. Применение франшизы при страховании не предусмотрено. Страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира. Следовательно, истцом выполнены все условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора. В целях соблюдения условий кредитного договора (п. 4.1, п. 23), он проинформировал ответчика о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» направив сопроводительное письмо почтой России и приложил заверенную копию полиса. Через приложение мобильный банк он обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 19,5 %. В адрес ответчика, была направлена претензия, с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 9,5 %. Указанная претензия была вручена ответчику, но до настоящего времени требования претензии удовлетворены не были, в связи с чем он вынужден обратиться с исковым заявлением в суд.

Истец просил суд признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № V625/0000-0029216 от 02.09.2022 г., заключенному между ФИО1 и БАНК ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки с 9,5 % до 19,5% годовых;

Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную ставку по кредитному договору № V625/0000-0029216 от 02.09.2022 г. в размере 9,5%.;

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № V625/0000-0029216 от 02.09.2022 г., исходя из процентной ставки 9,5 % годовых по дату фактического исполнения решения

суда;

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика, по доверенности ФИО5 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, представила возражения на иск, в которых указала, что по условиям кредитного договора к полюсу страхования жизни заемщика предъявляются определенные требования, страховой полюс СПАО «Ингосстрах», представленный истцом взамен полюса страхования, заключенного с АО «Согаз» таким требованиям не отвечает, в связи с чем банком была применена повышенная ставка по кредиту. 

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:

Судом установлено, что 02.09.2022 г, между заемщиком ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0000-0029216, сроком на 60 месяцев на сумму 1 849 568 руб. л.д.25-28

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 19,5 %.

П.4.1 договора - процентная ставка по Кредитному договору определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом к процентной ставке в размере 10 % годовых, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольного выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее -договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещены на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. 

02.09.2022 г. ФИО1 был заключен договор страхования №FRVTB350- V62500000029216 с АО «СОГАЗ» на срок по 02.03.2024 (далее - Договор страхования), что подтверждается полисом «Финансовый резерв» по программе «Оптима». Страховые риски (случаи): смерть в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность I или II группы в результате НС или Б, травма, госпитализация в результате НС или Б. Л.д.30

15.09.2022 в адрес АО «СОГАЗ» истец направил заявление об отказе от договора страхования.

15.09.2023 г. ФИО1 заключил договор страхования с САО «Ингосстрах» № LIL224433859 на период с 15.09.2022 по 14.03.2024 включительно. Застрахованный риск – смерть НСиБ на сумму 1 849 568 руб. Л.д.32

Согласно п. 4.10 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», события не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: а) умышленных действий Застрахованного, Страхователя или лица, которое согласно Договору, Правилам или законодательству РФ является Выгодоприобретателем в случае смерти Застрахованного; б) совершения (попытки совершения) Застрахованным (Страхователем, Выгодоприобретателем) уголовного преступления, находящегося в прямой причинно- следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая; в) алкогольного опьянения Застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки); г) управления Застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории; д) управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами; е) самоубийства Застрахованного (покушения на самоубийство), если на момент самоубийства (покушения на самоубийство) Договор действовал менее двух лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет), а также при преднамеренном членовредительстве Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц; ж) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения: Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней 10 з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего; и) полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом; к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, и др., бои без правил, охота на крупную дичь и т. п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках; л) любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0 °C; н) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления; о) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

В соответствии с п. 4.11 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», страховыми случаями также не признаются: а) временная утрата трудоспособности или госпитализация в связи с заболеванием, диагностированным у Застрахованного на дату заключения Договора или симптомы которого имелись у Застрахованного на дату заключения Договора; б) временная утрата трудоспособности в связи с необходимостью ухода за ребенком или членом семьи, временная утрата трудоспособности вследствие беременности или ее прерывания, лечения зубов (за исключением повреждений, полученных в результате несчастного случая), венерических болезней, любых заболеваний нервной системы, психических расстройств вне зависимости от их классификации, пищевой токсикоинфекции (за исключением случаев, повлекших госпитализацию Застрахованного), заболеваний, приобретенных при проведении лечения методами народной (нетрадиционной) медицины.

Согласно п. 4.12 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», события не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: а) болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью; б) прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным Застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

С 30.10.2022 г. Банк «ВТБ» повысил процентную ставку по кредиту в размере 19,5% в соответствии с п. 23 Индивидуальных условий, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с 02.09.2022 по 27.06.2023.

24.03.2023 истцом в адрес Банка была направлена претензия об установлении процентной ставки по Кредитному договору в размере 9,5 % годовых и проведении перерасчета суммы процентов за пользование кредитом. Л.д.35

В ответ Банк направил истцу письмо от 19.04.2023 № 10526/485000 о том, что страховой полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка к договорам /полисам личного страхования заемщиков в части обязанностей Страховщика (п. 1.2.6 Перечня) и исключений из страховой ответственности Страховщика (п.2.3.7. Перечня).

В соответствии с п.1,2,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п.3 "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021) заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

В соответствии с п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По делу установлено, что сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора.

Исходя из толкования условий заключенного между сторонами договора применительно к положениям действующего законодательства следует, что к требованиям, предъявляемым к страховым полисом ПАО Банк ВТБ относятся включение в страховые риски таких случаев, как смерть в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность I или II группы в результате НС или Б, травма, госпитализация в результате НС или Б.

Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», с которой истец заключил договор страхования устанавливают дополнительные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и для непризнания события страховым случаем, в отличие от тех, что указаны в п. 2.3.8 Перечня Банка ВТБ (ПАО).

При отказе истца от первоначально заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ» для целей сохранения предоставленного ответчиком дисконта к процентной ставке по кредитному договору истцу надлежало заключить договор страхования с иной страховой организацией, которые соответствовали бы требованиям ответчика к договору страхования и страховым организациям.

Представленный истцом договор страхования (полис), заключенный со СПАО «Ингосстрах», не соответствует Перечню требований к Полисам / Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО), в связи с чем его заключение не может обусловливать сохранение Банком для истца дисконта, предоставленного к процентной ставке по кредитному договору.

Истец при заключении кредитного договора выразил волю на получение такого дисконта и был проинформирована об условиях его предоставления, при этом им не соблюдены условия для сохранения предоставленного при заключении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при таком положении действия ответчика по прекращению предоставления дисконта соответствуют требованиям, закона и положениям заключенного сторонами договора, в связи с чем в действиях ответчика отсутствуют нарушения прав истца как потребителя, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя при заключении кредитного договора, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действия по повышению процентной ставки, об обязании внести изменения в договор, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня принятия решения окончательной форме.

Судья: 

Решение в окончательной форме изготовлено 25.07.2023 года.