Дело № 2-958/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Фризен Ю.А. при секретаре Сагайдак И.С., 

с участием истца ФИО1, 

его представителя ФИО2, действующей по устному ходатайству истца ФИО1,

представителя ответчика АО «Россельхозбанк» Оренбургский региональный филиал – ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» Оренбургский региональный филиал, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оказание юридических услуг,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Оренбургский региональный филиал, ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оказание юридических услуг, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, где сумма кредита составляла 500000 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении соглашения банковский работник пояснила, что ему необходимо присоединиться к Программе коллективного страхования «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев для снижения процентной ставки по кредиту и в случае досрочного погашения суммы кредита часть страховой суммы ему возвратят. ФИО1 была оплачена сумма в размере 29067,12 рублей в качестве оплаты страховой премии и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была полностью погашена ФИО1, однако часть страховой премии ему не была возвращена. Поскольку кредитное обязательство было исполнено ФИО1 досрочно в силу ч.1 ст.958 ГК РФ он имеет право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, где сумма кредита составляла 493276,16 рублей сроком на 60 месяцев. В п.9 индивидуальных условий кредитования предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно договор банковского счета в валюте кредита, договор страхования. 

Считая, что при заключении и исполнении договоров банком нарушены его права и законные интересы, истец с целью досудебного урегулирования спора обратился в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Оренбургский региональный филиал, ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с претензионным заявлением о возврате части суммы страховой премии в размере 18893,63 рубля и уплаченной им страховой премии в размере 65999,95 рублей. Однако, АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на его требования ответило отказом.

Просит суд взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Оренбургский региональный филиал, ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» часть суммы страховой премии в размере 18893,63 рубля по договору страхования и сумму страховой премии в размере 65999,95 рублей по договору страхования, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании доводы искового заявления поддержали в полном объеме, просили удовлетворить заявленные требования, в судебном заседании дали пояснения, аналогичные доводам искового заявления и пояснениям по делу.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве. 

Представитель ответчика ЗАО СК "РСХБ-Страхование" не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, уважительную причину неявки суду не представил, об отложении и переносе слушания дела не ходатайствовал.

Заслушав участников судебного заседания, исследовав доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено соглашение на индивидуальных условиях кредитования № на сумму 500000 рублей, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 17% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено соглашение на индивидуальных условиях кредитования № на сумму 493276,16 рублей, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 15% годовых при согласии страхования жизни и здоровья в течении срока кредитования.

В рамках кредитного соглашения № истцом ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), сумма страховой премии платы 29067,12 рублей, перечислена АО "Россельхозбанк" в ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

В рамках кредитного соглашения № истцом ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), сумма страховой платы составила 65999,95 рублей, перечислена АО "Россельхозбанк" в ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

Из текста указанного заявлений следует, что истец был ознакомлен с информацией о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 29067,12 рублей (заявление от ДД.ММ.ГГГГ) и 65999,95 рублей (заявление от ДД.ММ.ГГГГ) за весь срок страхования.

При подписании заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имел и обязался ее выполнять (п.9 Заявлений) и уведомлен, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита, присоединение к программе является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка (п.7 Заявлений).

Согласно п. 5 заявлений от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заявитель ФИО1 уведомлен банком о том, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, у истца был выбор получения кредита с заключением договора страхования и без такового.

Однако истец, действуя добровольно, выбрал вариант кредитования с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе коллективного страхования заемщика/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредитных средств не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования №, а также условия о том, что при полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору возврату не подлежит (пункт 11 программы страхования №), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ основаны на неправильном толковании норм права и Программы страхования №.

Следовательно досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Что касается довода истца, его представителя о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как следует из заявлений ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщика/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней и самой Программы страхования № (пункт 2 и пункта 9 соответственно), страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

При этом в рамках услуги страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах нет оснований полагать, что в связи с досрочным исполнением ФИО1 обязательств по спорному кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ действие спорного договора личного страхования прекращено досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, поскольку действие спорного договора личного страхования в данном случае не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у ФИО1 кредитной задолженности по нему.

Анализ взаимосвязанных положений спорных кредитного договора, договора личного страхования позволяет судить о том, что досрочное погашение ФИО1 кредита не лишает его возможности при наступлении предусмотренных спорным договором личного страхования страховых случаев получения соответствующего страхового возмещения.

Частью 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

В соответствии с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Страхование напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Выразив желание на подключение к Договору коллективного страхования в заявлении о страховании, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к Договору коллективного страхования и, тем самым, заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Указанные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ закону не противоречат и прав истца как потребителя услуги не нарушают, в связи с чем, законные основания для возврата истцу уплаченной им суммы отсутствуют.

При этом собственноручное заявление истца на подключение к программе страхования подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств по делу, материалы дела также не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия, предусматривающего обязанность заемщика подключиться к программе страхования соответствует требованиям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, законных оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца сумм уплаченных за оказанные банком услуги по подключению к программе коллективного страхования, у суда не имеется.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку договоры страхования в отношении ФИО1 недействительными не признавались, досрочное погашение кредита по условиям договора не является основанием к возврату страховой платы, следовательно, доводы истца о применении к спорным отношениям положений Закона о защите прав потребителей являются ошибочными.

Учитывая данные обстоятельства, в удовлетворении заявленных требований ФИО1 к ответчикам о взыскании части страховой премии в размере 18893,63 рубля и суммы страховой премии в размере 65999,95 рублей, а также об удовлетворении производных от данного требования требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оказание юридических услуг необходимо отказать в полном объеме. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» Оренбургский региональный филиал, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оказание юридических услуг – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.А. Фризен

Мотивированный текст решения составлен 13 июня 2018 года.