Дело №2-3597/2024

24RS0022-01-2024-000335-75

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

19 ноября 2024 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Кухтенко Е.С.,

при секретаре Бейл А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 28.05.2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 260000 руб. 00 коп. под 30,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.10.2022, на 15.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.10.2022, на 15.05.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 252 дня. В связи с наличием образовавшейся кредитной задолженности Банк обратился к мировому судье судебного участка №22 в Емельяновском районе с заявлением о вынесении судебного приказа. 23.01.2024 мировым судьей судебного участка №22 в Емельяновском районе вынесен судебный приказ №2-197/21/2024, 02.04.2024 судебный приказ №2-197/21/2024 отменен по заявлению ответчика. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 206882 руб. 55 коп. По состоянию на 15.05.2024 общая задолженность составляет 290796 руб. 68 коп., в том числе: 218042 руб. 87 коп. – просроченная ссудная задолженность, 17456 руб. 94 коп. – просроченные проценты, 19758 руб. 62 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1869 руб. 81 коп. – неустойка на просроченные проценты, 2360 руб. 00 коп. – иные комиссии. 

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 290796 руб. 68 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6107 руб. 97 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности №1438/ФЦ от 14.08.2020 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. До судебного заседания представил отзыв на исковое заявление, согласно которому он не согласен с начислением ему иных комиссий на сумму 2360 руб. 00 коп., полагает, что начисление комиссии «Возврат в график» является необоснованным, поскольку он не подавал в банк заявление для подключения ему этой услуги, просил уменьшить размер неустойки, поскольку считает ее завышенной.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ, при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г.№ 4015-1 страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, 28.05.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 260000 руб. 00 коп. под 30,9% годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, определенные условиями договора. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, и сторонами не оспаривается.

Оценивая указанные условия договора, суд считает, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были согласованы существенные условия кредитного договора, а именно о размере кредита, а также о порядке, сроках его возврата, подлежащих уплате процентах за пользование кредитом.

В соответствии с кредитным договором от 28.05.2022 лимит кредитования составляет 260000 руб. 00 коп. Заемщик подтверждает, что ознакомлен, и согласен с размером полной стоимости кредита. При этом сам текст кредитного договора от 28.05.2022 не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования, как обязательное условие выдачи кредитных денежных средств или воспользоваться дополнительными услугами, предусматривающими платные комиссии.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора №ДД.ММ.ГГГГ от 28.05.2022, процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность устанавливается согласно Тарифам Банка.

Поскольку указанное в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора №ДД.ММ.ГГГГ от 28.05.2022 условие использования денежных средств ФИО1 исполнено не было, ему была установлена процентная ставка 30,9% годовых.

Минимальный обязательный платеж (МОП) 6786 руб. 66 коп., состав МОП установлен Общими условиями кредитования, при наличии иных непогашенных задолженностей, оплата производится дополнительно к сумме МОП, оплата производится ежемесячно в сроки, установленные Информационным графиком, который является приложением к Заявлению на предоставление Транша (п.6 Индивидуальных условий кредитного договора №ДД.ММ.ГГГГ от 28.05.2022).

В соответствии с п.9 кредитного договора Индивидуальных условий кредитного договора №ДД.ММ.ГГГГ от 28.05.2022 предусмотрена обязанность заключить договор банковского счета (бесплатно).

Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитного договора №ДД.ММ.ГГГГ от 28.05.2022, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки.

На основании ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать, и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

До подписания заявления на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявления о предоставлении транша, заявления на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 был проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.

При заключении кредитного договора стороны согласовали все его условия, в которых изложена полная и достоверная информация об услуге кредитования, в том числе полная стоимость кредита.

Так, по условиям кредитного договора, в расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом, при подключении дополнительных платных услуг, предусматривающих оплату комиссий Банку, указано, что они не включаются в расчет полной стоимости кредита и являются отдельными платными услугами Банка, от которых заемщик вправе отказаться.

Денежными средствами, предоставленными ему по кредитному договору, ФИО1 пользовался. Данные обстоятельства стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

При заключении кредитного договора №ДД.ММ.ГГГГ от 28.05.2022 и подписании его индивидуальных условий, ФИО1 было также подписано заявление-оферта на открытие банковского счета, согласно которому ему был подключен пакет расчетно-гарантийных услуг Супер. 

Подписывая настоящую заявление-оферту ФИО1 согласился с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг – это отдельная добровольная платная услуга Банка, при этом подтвердил, что ознакомлен с тем, что размер платы за подключение выбранного им пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 19999 руб. 00 коп. Кроме того, подписывая данное заявление, ФИО1 дает согласие застраховать его за счет Банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию.

Согласно п.4.1 заявления-оферты ФИО1 ознакомлен, и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены в одностороннем порядке.

Согласно п.4.2 заявления-оферты ФИО1 ознакомлен, что имеет право в течение четырнадцати дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением, что подтверждается его электронной подписью в заявлении.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования «Совкомбанк страхование» (АО) заемщика ПАО «Совкомбанк» по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни», «инвалидность I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования», «потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения в период действия страхования контракта (трудового договора) на основании п.п.1,2 ст.81 ТК РФ», согласно которому он выразил добровольно свое желание на участие в Программе добровольного страхования по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-000001-20 от 08.04.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО). При этом заемщик подтверждает, что ознакомлен с условиями договора страхования (п.1 заявления), осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с «Совкомбанк страхование» (АО) без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность (п.3 заявления), подтверждает, что получил полную и подробную информацию о Программе страхования (п.4 заявления), согласен, что участие в Программе страхования по вышеуказанному Договору страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита, подтверждает, что ознакомлен и получил Памятку (информационный сертификат) (п.12 заявления), подтверждает, что ознакомлен с условиями страхования, указанными в инструкции выгодоприобретателя, размещенной на сайте Банка, что подтверждается его подписью в заявлении (п.14 заявления).

Таким образом, суд полагает установленным, что ФИО1 самостоятельно, по своему усмотрению принял решение об участии в данной программе страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств тому, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг, ответчиком суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не присоединяться к программе страхования. 

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что страхование ФИО1 себя от смерти, инвалидности, потери дохода не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, что оказанная услуга по страхованию не является навязанной, не противоречит требованиям ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Из смысла статьи 958 ГК РФ следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором. 

Условия заключенного между сторонами договора страхования предусматривают возврат уплаченной страховой премии при отказе страхователя в одностороннем порядке от договора в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

При этом в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств того, что ФИО1 обращался с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его подключения к Программе страхования стороной ответчика в материалы дела не представлено.

При заключении кредитного договора №ДД.ММ.ГГГГ от 28.05.2022 и подписании его индивидуальных условий, ФИО1 было также подписано заявление о предоставлении транша. Согласно п.1.1 данного заявления ФИО1 просит Банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2 настоящего заявления, при этом уведомлен, что участие в Программе является добровольным и он согласен с условиями страхования что подтверждается его электронной подписью в заявлении.

Согласно п.2.1 заявления размер платы за Программу: 0,34% (879 руб. 67 коп.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы, при этом ФИО1 согласен, что Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства за предоставление ему данной дополнительной услуги и удерживает 65,62% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя в страховую компанию (п.2.2 заявления).

В силу п.4 заявления ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен, что имеет возможность получения транша без предоставления услуг, в результате оказания которых он будет являться застрахованным лицом по договору личного страхования, подтверждает, что подключение комплекса услуг является отдельной услугой, от которой он может отказаться, что подтверждается его электронной подписью в заявлении.

Кроме того, ФИО1 просит Банк одновременно с предоставлением ему транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Он подтверждает, что ознакомлен, и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка.

Заемщик ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 12740 руб. 00 коп., и просит Банк списывать со счета ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности. При этом заемщик уведомлен, что вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в Банк, что подтверждается его электронной подписью в заявлении.

Комиссия за услугу «Возврат в график» начислена согласно п. 1.19. Тарифов Банка. Комиссия не взимается в случае, если Заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные Договором. 

При этом истцом не представлено доказательств активного волеизъявления (заявления) потребителя на оказание данной дополнительной услуги, фактическое оказание данной услуги ответчику, создание полезного эффекта, результата, экономической ценности для потребителя услуги, а также доказательства несения расходов в связи с оказанием указанной услуги. 

На основании изложенного, исковые требования о взыскании комиссии за «Возврат в график» удовлетворению не подлежат.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету №ДД.ММ.ГГГГ, представленной стороной истца в материалы дела, у ответчика за период с 29.10.2022 года по 15.05.2024 образовалась задолженность в размере 290796 руб. 68 коп., в том числе: 218042 руб. 87 коп. – просроченная ссудная задолженность, 17456 руб. 94 коп. – просроченные проценты, 19758 руб. 62 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1869 руб. 81 коп. – неустойка на просроченные проценты, 2360 руб. 00 коп. – иные комиссии (включает в себя комиссию за услугу «Возврат в график»).

Изучив представленный расчет, суд находит его верным.

Ответчиком суду не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

Ответчик просит суд снизить размер неустойки.

Положение пункта 1 статьи 333 ГК РФ, закрепляющее право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 25 января 2012 года N185-О-О, от 22 января 2014 года N 219-О, от 24 ноября 2016 года N 2447-О, от 28 февраля 2017 года N 431-О и др.).

Требование о снижении размера неустойки, являясь производным от основного требования о взыскании неустойки, неразрывно связано с последним и позволяет суду при рассмотрении дела по существу оценить одновременно и обоснованность размера заявленной к взысканию неустойки, т.е. ее соразмерность последствиям нарушения обязательства, что, по сути, направлено на реализацию действия общеправовых принципов справедливости и соразмерности, а также обеспечение баланса имущественных прав участников правоотношений при вынесении судебного решения и согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 24 ноября 2016 года N 2447-О и от 28 февраля 2017 года N 431-О).

Таким образом, с учетом положений ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить размер неустойки до 10000 руб. 00 коп.

В связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере: 245499 руб. 81 коп., в том числе: 218042 руб. 87 коп. – просроченная ссудная задолженность, 17456 руб. 94 коп. – просроченные проценты, 10000 руб. 00 коп. – неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Принимая во внимание, что при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина размере 6107 руб. 97 коп., что подтверждается платежным поручением №1098 от 16.05.2024, исковые требования истца удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 5655 руб. 00 коп., исходя из расчета: (245499 руб. 81 коп. – 200000 руб. 00 коп.)*1%+5200.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: с.Зотино Туруханского района Красноярского края, (паспорт серия ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ от 28.05.2022 за период с 29.10.2022 по 15.05.2024 в размере 245499 рублей 81 копейка, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5655 рублей 00 коп, всего: 251154 рубля 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца после составления мотивированного решения.

Председательствующий Е.С. Кухтенко

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2024 года.