РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2019г. г. Усть-Илимск Иркутская область 

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Курахтановой Е.М., 

при секретаре судебного заседания Раджабовой А.С., 

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1325/2019 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование требований истец указала, что между нею и ПАО «АТБ» был заключен кредитный договор 

<

***> от 20.10.2017. Сумма кредита 405063,29 рубля. Процентная ставка 22,8% годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 20.10.2017. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис от 20.10.2017 страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сумма страховой премии 85063,29 рубля. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Страховая премия в размере 85063,29 рубля была оплачена заемщиком за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, и стоимость каждой из них. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. 15.04.2019 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования. Фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.10.2017 по 15.04.2019 – 542 дня. В связи с чем полагала, что часть суммы страховой выплаты в размере 59814,49 рублей подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец, причиненный моральный вред оценивает на сумму 10000 рублей. Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 59814,49 рублей, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2586 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 35, л.д. 3, л.д. 19).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, своевременно, причины неявки суду не сообщили. Согласно представленному отзыву представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности № 106/19 от 30.04.2019, выданной по 29.04.2020, указала, что ФИО1 добровольно заключила договор страхования № 17/НС/145800001527 от 20.10.2017 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Закон не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, таким образом, приняла окончательно решение о вступлении договора страхование в силу. Добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Истцу была предоставлена вся информация об услуге. Предоставление сведений о страховом агенте не относится к информации об услугах, предусмотренных законом о защите прав потребителей. Информация об агенте не относится к информации о страховых услугах. К договорам страхования Закон о защите прав потребителей не применяется. Часть страховой премии не подлежит возврату. Основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса. Размер страховой суммы прямо указан в договорах страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая по указанным в договоре рискам. Страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Кроме того, истцом пропущен установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку истцом не доказано, что обществом в отношении нее совершались какие-либо противоправные действия, причинно-следственная связь между страданиями и противоправными действиями, не подтверждены переживания, физические и нравственные страдания. Внесудебные обращения со стороны ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, следовательно, требование о взыскании штрафа является необоснованным. В случае удовлетворения требований просили об уменьшении штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Считала исковые требования необоснованными, в удовлетворении иска просила отказать. 

Принимая во внимание позицию ответчика, изложенную письменно, оценив возращения наряду с исследованными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами в соответствии с требованиями статей 67, 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, руководствуясь следующим.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013), включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В силу пункта 7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из материалов дела следует, что 20.10.2017 между ПАО «АТБ» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 405063,29 рубля путем зачисления на ТБС №, с условием об уплате процентов в размере 22,8% годовых сроком возврата до 20.10.2022 (л.д. 5-7). 

В тот же день, 20.10.2017, истец заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, условия которого изложены в полисе-оферте № 17/НС/145800001527. Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), страховая сумма – 405063,29 рубля, страховая премия – 85063,29 рубля, выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ (л.д. 10 оборот-12).

Согласно тексту заявления на страхование от 20.10.2017, подписанному истцом, полис-оферта № 17/НС/145800001527 и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 получены ею и прочитаны до оплаты страховой премии (л.д. 9).

ФИО1 дано распоряжение банку на перевод 85063,29 рубля со счета истца на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Оплата по договору страхования перечислена со счета истца страховщику 20.10.2017 (л.д. 8). При этом в указанном заявлении истец указала реквизиты текущего банковского счета (ТБС № 40817810414580002921), открытого банком в целях исполнения кредитного договора. Таким образом, доводы истца о том, что ею не было согласовано условие о перечислении страховой премии за счет средств кредита, суд признает несостоятельными.

15.04.2019 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования от 20.10.2017, пропорциональном возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ (л.д. 13).

Фактическое направление претензии подтверждено списком внутренних почтовых отправлений № 1 от 15.04.2019 (л.д. 14-15). 

Отказ в удовлетворении данной претензии послужил основанием для предъявления настоящего иска.

При заключении договора страхования ФИО1 согласилась с его условиями; была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» условий договора не заявила. Доказательств принуждения истца к заключению договора страхования, навязывания ему данной услуги, суду не представлено. С учетом указанных обстоятельств дела доводы истца о том, что кредитный договор был обусловлен заключением договора страхования, признаны судом не доказанными.

Требования истца основаны на том, что в силу заявленного им досрочно отказа от услуги страхования на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ, страховая премия подлежала пропорциональному возврату.

Между тем правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. « 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой - абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как уже упоминалось выше, в соответствии с пунктом 5 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В соответствии с пунктом 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, содержание которых было доведено до истца при заключении договора, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий).

Согласно п. 8.5. Полиса-оферты № 17/НС/145800001527 при отказе страхователя от договора страхования в течение 16 календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала сок страхования, все правила и обязанности сторон с указанного момента прекращается, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 11). 

Тот факт, что истец была ознакомлена с вышеприведенными положениями, получила их и прочитала до заключения договора, подтверждается подписью ФИО1, поставленной ею в отдельной графе Заявления на страхование (л.д. 9), учитывая содержание приведенных выше правовых норм и условий договора, а также то обстоятельство, что требование о расторжении договора направлено истцом страховщику за пределами установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У срока, - спустя почти два года с даты заключения договора, требования истца о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании части суммы страховой премии в размере 59814,49 рублей истцу отказано, требования о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, взыскании судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2586 рублей удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.М. Курахтанова