Дело № 2-1002/2021

22RS0015-01-2021-000724-57

Заочное 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 15 июня 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В., 

при секретаре Новиковой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество, 

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: размер просроченной задолженности по основном долгу 

<

данные изъяты>, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с ДАТА по ДАТА - 

<

данные изъяты>, размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом с ДАТА по ДАТА – 

<

данные изъяты> Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты, начисляемые на сумму основного долга, по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начиная с ДАТА по день полного погашения задолженности по основному долгу, а также госпошлину в размере 

<

данные изъяты> Кроме того, истец просит в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику, обремененное ипотекой в силу закона на основании договора купли-продажи объекта недвижимости от ДАТА – жилой дом, находящийся по АДРЕС, расположенный на земельном участке из состава земли населенных пунктов, предоставленный для индивидуального жилищного строительства, установив начальную продажную стоимость указанного объекта недвижимости равной 80 % от установленной рыночной стоимости данного имущества на основании оценки об установлении рыночной стоимости заложенного имущества экспертами 

<

данные изъяты>. В обоснование иска указано, что между Банком и ФИО1 (ФИО4) Н.В. заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА, по условиям которого Банком ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, а ответчик обязалась вернуть кредит до ДАТА в соответствии с графиком его возврата, уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки – 13,9 % годовых, с ДАТА – 17,4 % годовых. В соответствии с целевым назначением кредита, с частичным использованием кредитных средств ответчиком на основании договора купли-продажи жилого дома с одновременным обременением их ипотекой в силу закона были приобретен жилой дом, находящийся по АДРЕС, расположенный на земельном участке из состава земли населенных пунктов, предоставленный для индивидуального жилищного строительства. Ипотека дома, согласно п. 5.2 кредитного договора обеспечивает исполнение обязательств ответчика по договору в полном объеме. В нарушении требований п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик не исполняет своих обязательств по уплате основного долга и процентов, в связи с чем сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА составляет 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – по основному долгу; 

<

данные изъяты> – по неустойке по возврату основного долга за период с ДАТА по ДАТА; 

<

данные изъяты> - по процентам за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – по неустойке по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА. Поскольку согласно п. 1.3.1. кредитного договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 17,4 % годовых, то истец полагает, что с ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная с ДАТА, за пользование кредитом, полученные по соглашению, в размере 17,4 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение. 

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц с вынесением по делу заочного решения. 

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком возврата до ДАТА в соответствии с графиком его возврата под 13,9 % годовых, с ДАТА – 17,4 % годовых.

Заемщик ФИО4 была ознакомлена с условиями Кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в данном кредитном договоре. 

Согласно п. 4.3 кредитного договора платежи по погашению кредита, уплате процентов и неустоек производятся Заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в п. 3.1. настоящего договора, на счет Кредитора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по настоящему договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1 настоящего договора, суммы денежных средств достаточной для совершения такого платежа. Исполнения обязательств Заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустойки и ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.

Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Если дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.4 кредитного договора).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Истец обязательства по договору выполнил, предоставил ФИО2 кредит в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается банковским ордером НОМЕР от ДАТА.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что обязательства по погашению кредита и процентов ответчиком исполнялись не надлежаще, допускались пропуски и просрочки платежей, что подтверждается выпиской из историй лицевого счета.

Из представленного с иском расчета задолженности по состоянию на ДАТА усматривается, что у заемщика образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – по основному долгу; 

<

данные изъяты> – по неустойке по возврату основного долга за период с ДАТА по ДАТА; 

<

данные изъяты> - по процентам за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – по неустойке по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, возражений от ответчика по поводу представленного расчета не поступило.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ДАТА Банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности, с указанием срока досрочного возврата - не позднее ДАТА. Также ответчику сообщалось, что в случае неисполнения в указанный срок требований, Банк будет вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в принудительном порядке.

До настоящего времени ответчик в добровольном порядке сумму задолженности по кредитному договору не погасила, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) в размере 

<

данные изъяты> (неустойка по возврату основного долга за период с ДАТА по ДАТА) и 

<

данные изъяты> (неустойка по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА);

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу ст. 333 ГК если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Поскольку неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, суд, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору, размер начисленных процентов и срок, в течение которого обязательство не исполнялось, полагает, что оснований для уменьшения подлежащей взысканию неустойки не имеется.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые, согласно положениям действующего законодательства, подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 17,40 % годовых, начиная с ДАТА по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга, в связи с чем данное требование подлежит удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог. 

Исходя из ч. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. 

В силу п. 5.2 кредитного договора, надлежащее обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору является Ипотека в силу закона (п.1 ст. 77, п. 1 ст. 61.1 Закона об ипотеки) приобретенного с использованием средств кредита жилого дома с земельным участком, указанного в п.2.1. настоящего договора – с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на такой жилой дом с земельным участком.

В п. 5.4 кредитного договора указано, что согласно отчету независимого оценщика 

<

данные изъяты> НОМЕР.16 от ДАТА рыночная стоимость приобретаемого за счет средств кредита жилого дома с земельным участком составляет 

<

данные изъяты>, в том числе земельного участка, на котором находится указанный жилой дом 

<

данные изъяты>.

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что кредитные обязательства не исполнены, а указанный жилой дом, расположенный на земельном участке является предметом залога, обеспечения надлежащего исполнения принятых на себя кредитных обязательств, то в соответствии со ст. 348-350 ГК РФ, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

По заключению судебной экспертизы НОМЕР 

<

данные изъяты> рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м и земельного участка общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенных по АДРЕС – 

<

данные изъяты> 

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, с учетом положений ст. 350 ГК РФ, суд устанавливает ее в размере 

<

данные изъяты> (80 % от 

<

данные изъяты>). 

Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости квартиры. 

Таким образом, отсутствует предусмотренная ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты>

Оплата экспертизы была возложена судом на истца. В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по проведению экспертизы – 

<

данные изъяты> 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 

<

данные изъяты> (из которых: 

<

данные изъяты> – по основному долгу; 

<

данные изъяты> – по неустойке по возврату основного долга за период с ДАТА по ДАТА; 

<

данные изъяты> - по процентам за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – по неустойке по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА); а также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 17,4 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с ДАТА по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга. 

Обратить взыскание на предмет залога по договору купли-продажи объекта недвижимости от ДАТА – жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., находящийся по АДРЕС, расположенный на земельном участке из состава земель населенных пунктов, предоставленный для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый НОМЕР. 

Определить способ реализации - с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость – 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала судебные расходы в сумме 

<

данные изъяты> (из которых: 

<

данные изъяты> - расходы по уплате государственной пошлины, 

<

данные изъяты> – расходы по оплате судебной экспертизы). 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Козлова