Дело N 2- 66/ 2020 года 

УИД 46RS0019-01-2020-000047-96 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

24 марта 2020 года пос. Пристень

Пристенский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Воробьевой Е.Н.,

при секретаре Буниной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (далее - Договор), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 390 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В течение срока действия договора кредитования ФИО1 принятые на себя обязанности по договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 537 974 рубля 71 копейка, из которых – 329 190 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 208 784 рубля 17 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 579 рублей 75 копеек.

В судебное заседание истец – ПАО КБ «Восточный» не явился. О слушании дела извещен заранее, надлежащим образом. Представителем истца по доверенности ФИО2 представлено в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, а также отзыв, в котором в удовлетворении заявленных ответчиком требований о применении срока исковой давности просит отказать.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О слушании дела извещена заранее, надлежащим образом. Представила в суд заявление о рассмотрении дела без её участия, а также просит о применении срока исковой давности в отношении требований истца и отказать истцу в иске полностью, ссылаясь также на тяжелое материальное положение.

Суд, на основании ч.1 ст.167 ГК РФ, находит возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, по представленным доказательствам, в деле имеются заявления участников процесса о рассмотрении в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, изучив представленные сторонами отзывы, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 390 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. По условиям Договора, возврат кредита происходит путём внесения ежемесячного взноса в размере 14 841 рубль каждого месяца 8 числа до окончательного погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Заключению договора предшествовало обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на получение кредита № в ОАО «Восточный Экспресс Банк» (л.д.11). 

Банк, получив заявление, по результатам его рассмотрения принял решение о заключении договора и совершил действия по открытию счёта, зачислении денежных средств на данный счёт в требуемой клиентом сумме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.9,10).

В п.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) указано, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: Открытие Клиенту Банковского специального счета (далее - БСС) в указанной в заявлении Клиента валюте Кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (л.д.14).

При этом из заявления на получение кредита усматривается, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами Банка, понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (л.д.11).

Вместе с тем ответчик воспользовалась предоставленным кредитом, а также производила платежи в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами, что усматривается из выписки вышеуказанного лицевого счета ФИО1, расчета сумм задолженности (л.д.9-10, 8). 

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о порядке предоставления денежных средств, а также о необходимости их своевременного возврата, уплаты процентов за пользование кредитом. Ответчик располагала информацией о полной стоимости потребительского кредита, возражений не имела, то есть приняла на себя обязательства по погашению кредита.

Согласно п.4.3. Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке.

Как следует из предоставленного истцом в суд расчета задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком образовалась задолженность в размере 537 974 рубля 71 копейка, из которых – 329 190 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 208 784 рубля 17 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 579 рублей 75 копеек.

Как следует из представленного в суд заявления ответчика, ФИО1 не отрицает факт заключения договора кредитования, указав, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею было выплачено 60 809 рублей 46 копеек основного долга и 151 386 рублей 56 копеек процентов за пользование кредитом, а всего 212 196 рублей 02 копейки. С взыскиваемой суммой истца 537 974 рубля 71 копейка она не согласна из-за возникших больших финансовых проблем (большая закредитованность, исполнительные производства, отсутствие постоянной работы). В связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать, так как у нее нет возможности далее производить оплату кредита, а также применить срок исковой давности.

В свою очередь в отзыве на представленные возражения ответчика, представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО2 указывает, что ответчиком не представлено убедительных доводов для применения срока исковой давности по предъявленным требованиям, так как кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты исполнения обязательств, а именно с ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из доводов ходатайства ответчика и отзыва представителя истца, согласно расчёту задолженности и графику погашения кредита в рамках данного договора, суд приходит к выводу о необходимости применении заявленного ответчиком срока исковой давности, в связи со следующим.

Как разъяснено в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Аналогичные положения изложены в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. 

Как установлено судом, ответчик неоднократно, начиная с марта 2013 года, нарушала условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей в установленном размере.

Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществила платеж только ДД.ММ.ГГГГ, о нарушении ответчиком обязательств по погашению кредита Банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ, когда не поступил платеж. Следующий платеж приходится на ДД.ММ.ГГГГ, который является выходным, ответчиком данный платеж и последующие не вносятся, что следует из расчета задолженности, выписки из лицевого счета (л.д.8-оборот, л.д.10).

Следовательно, Банк узнал о неисполнении обязательства заёмщиком в день, когда не поступал очередной платеж.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 31 января 2020 года, что соответствует почтовому штампу. 

Следовательно, 31 января 2020 года течение срока исковой давности остановилось.

Таким образом, задолженность по договору подлежит взысканию за три года предшествующих дате обращения в суд, с учётом периода сформированного истцом расчёта долга, начиная с 9 февраля 2017 года по 10 января 2020 года.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В то же время, доводы заявления ответчика ФИО1 о том, что у неё нет возможности далее производить оплату этого кредита основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не являются, поскольку данное обстоятельство не освобождает заемщика от выполнения кредитных обязательств и погашения задолженности перед банком, также при предъявления данного иска суд не усматривает в действиях банка признаков недобросовестного поведения, а также осуществления гражданских прав в обход закона с противоправной целью.

Таким образом, задолженность по договору подлежит взысканию за три года, предшествующих дате обращения в суд, с учётом периода сформированного истцом расчёта долга, то есть за период с 9 февраля 2017 по 10 января 2020 года и составляет по основному долгу 109 638 рублей 67 копеек, по процентам – 15 239 рублей 39 копеек, а всего в сумме 124 878 рублей 06 копеек.

Иных расчетов истцом (с учетом ходатайства о пропуске срока исковой давности) и ответчиком не представлено. 

В порядке ч.3 ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию в сумме 1 991 рубль 36 копеек и рассчитываются пропорционально из суммы удовлетворённых судом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 9 февраля 2017 по 10 января 2020 года по состоянию на 10 января 2020 года в размере 124 878 рублей 06 копеек (сто двадцать четыре тысячи восемьсот семьдесят восемь) рублей 06 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 109 638 (сто девять тысяч шестьсот тридцать восемь) рублей 67 копеек, задолженность по процентам – 15 239 (пятнадцать тысяч двести тридцать девять) рублей 39 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 991 (одна тысяча девятьсот девяносто один) рубль 36 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Пристенский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено: 26 марта 2020 года. 

Председательствующий Е.Н. Воробьева