Дело № 2-937/2024 УИД: 34RS0003-01-2024-000996-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2024 года город Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе

председательствующего судьи Самсоновой М.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к 000 «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указав, 

<

ДАТА> истцом в отделении АО «Почта Банк» был заключен договор страхования жизни № с 000 «СК СОГ АЗ-Жизнь» по комплексной программе «Индекс доверия». Срок действия договора с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, страховая сумму составляет 455958 рублей, которая была уплачена истцом в полном объёме. 

По окончанию срока страхования, страховщик уведомил истца о перечислении в АО «Почта Баню> 455 958 рублей, из которых 

<

ДАТА> истцу были выданы только 300000 рублей, Оставшиеся 155958 рублей истец смогла получить только 

<

ДАТА>. 

Таким образом, ответчиком были нарушены условия договора страхования, а именно П.9.1 о том, что страховым случаем указано «дожитие» с выплатой 100% страховой суммы и П.9.11 о праве получения инвестиционного дохода страховщика от вложениям истцом денежных средств в инвестиционные активы. Ответчиком данные суммы не были выплачены. За время действия договора страхования истец не получил никакого дохода. 

<

ДАТА> истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, которая была им получена 

<

ДАТА> ноября, но осталась без удовлетворения. 

<

ДАТА> истец обратил ась в службу Финансового уполномоченного по данному вопросу.

<

ДАТА> Финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований о выплате истцу страховой суммы и процентов. 

Считает, что действия ответчика нарушают законодательство и его права, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца 455958 рублей в качестве страховой выплаты, в связи с наступлением страхового риска «дожитие», неустойку в размере 455 958 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50%. 

Истец ФИО1, в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, просила удовлетворить в полном объёме. 

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объёме. 

Представитель ответчика 000 "СК СОГАЗ-Жизнь", в судебное заседание не явился, извещен надлежащим способом, о причинах неявки суд не уведомил, представил письменные возражения относительно заявленных требований. 

Представитель третьего лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п. 1 СТ. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организациях страхового дела в Российской Федерации",

страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определять перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

ДАТА> между ФИО1 и ООО «СОГАЗ-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия» №, сроком страхования с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, т.е на 3 года. Страховая сумма составляет 455 958 рублей. Также договором страхования была предусмотрена выплата от инвестирования по базовым активам, указанным в договоре. Купонная ставка составила 9,3%. Выгодоприобретателями по договору является сама ФИО1, в случае смерти - наследники.

<

ДАТА> истец обратилась в страховую компанию с заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Дожитие», в котором просил осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.

<

ДАТА> страховщиком была осуществлена выплата истцу страховой премии (выплаты) по договору страхования в размере 455 958 рублей.

Не согласившись с размером страховой выплаты, истцом 

<

ДАТА> в адрес страховой компании была направлена претензия, которая осталась без ответа.

<

ДАТА> истец обратилась с заявлением в службу Финансового уполномоченного.

<

ДАТА> службой финансового уполномоченного было вынесено решение №, которым в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СОГАЗ-Жизнь» о взыскании

страховой выплаты по договору страхования жизни, дополнительного инвестиционного дохода - отказано.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) (г прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Как установлено судом и следует из материалами дела, межу сторонами был заключен договор добровольного страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия» №, сроком страхования с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, т.е на 3 года. Страховая сумма составляет 455 958 рублей. Также договором страхования была предусмотрена выплата от инвестирования по базовым активам, указанным в договоре. Купонная ставка составила 9,3%. Размер общей страховой премии составляет 455958 рублей 00 копеек, страховая премия уплачивается единовременно.

Договор страхования заключен на основании общих правил страхования жизни, которым предусмотрены следующие страховые риски:

1) По основной программе: «Дожитие», «Смерть по любой причине»

2) По дополнительной программе: 6 правил страхования «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате несчастного случая», «Смерть в результате ДТП».

Страховая сумма по каждому риску составляет 455 958 рублей.

Согласно заявления истца о наступлении страхового случая, страховой случай наступил по предусмотренному риску «Дожитие», страховая сумма по данному риску составляет 455 958 рублей.

Согласно п.3.4.1 Правил страхования при наступлении страховых случаев «Смерть» или «Дожитие» страховая выплата производится в размере страховой суммы.

<

ДАТА> страховщиком была осуществлена выплата истцу страховой премии (выплаты) по договору страхования в размере 455 958 рублей.

<

ДАТА> страховщиком осуществил страховую выплату по договору страхования в размере 455 958 рублей, по заявлению истца о наступлении страхового случая «Дожитие», что следует из платежного поручения № от 05.10.2023

ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» была выплачена страховая премия, согласно договору страхования.

Так же между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования: страховые риски, период страхования размер страховой премии и страховой суммы, сведения о застрахованных лицах.

Таким образом, в момент подписания договора истцу было известно, что страхования сумма по основной программе «Дожитие», составляет 455 958 рублей.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается,

за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат.

Доводы истца о неисполнении ответчиком обязанности по выплате страховой премии несостоятельны и опровергаются материалами дела.

Ссылка истца о неисполнении ответчиком обязанности по выплате дополнительного инвестиционного дохода несостоятельны, поскольку судом установлено и следует из материалов дела, что по условиям договора дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии.

Согласно пункту 6 заявления о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия», являющегося приложением к Договору страхования, базовый актив по Договору страхования - Эпоха технологий 2.0.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992

№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Согласно представленных документов следует, что с целью вложения активов в стратегию инвестирования страховой компанией была приобретена

ценная бумага эмитента Natixis S.A. на Solactive Top 10 US Technology VT Index (код Блумберг: SOTECIOV), ISIN ценной бумаги - №

Однако в связи с техническими ограничениями на иностранные переводы, денежные средства за покупку ценных бумаг не были получены.

Таким образом инвестиционный доход в рамках договора страхования не был получен страховой компанией и связи с этим, ФИО1 не был выплачен инвестиционный доход,, а была произведена выплата страховой суммы.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требования о взыскании страховой премии, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт: №) к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» (ИНН:№ о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 03 мая 2024 года.

Судья М.В. Самсонова