Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Григорец Т.К., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 25 апреля 2017 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 393 600 руб., проценты за пользование кредитом – 17,49% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 28-го числа каждого месяца в размере 9900 рублей. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 393 600 рублей, которыми заемщик воспользовался. В настоящее время ФИО1 не исполняет принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по возврату кредита не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Согласно расчету сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 350 853 руб. 46 коп., из которых просроченный основной долг- 329 986 руб. 10 коп, начисленные проценты- 19 034 руб. 78 коп., неустойка- 1 832 руб. 58 коп. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины.

ФИО1 в лице представителя ФИО4 обратился в суд со встречным иском о признании индивидуальных условий кредитного договора недействительными. В обоснование указав, что Индивидуальные условия, представленные банком, на которые Банк ссылается как на обоснование своих требований, он не подписывал, с указанными в них условиями Кредитного договора знаком не был, поскольку собственноручные подписи в Индивидуальных условиях исполнены не его рукой, кроме того, текст: «Я, ФИО1, с Договором выдачи кредита наличными ознакомлен и согласен, обязуюсь выполнять его условия» написать он не мог. Согласно экспертному заключению подписи, содержащиеся в Индивидуальных условиях, вероятно выполнены не им "ФИО1), а иным лицом. Просит признать Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными (кредитный договор) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между Банком и неустановленным лицом от его (ФИО1) имени, недействительным.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

ФИО1 исковые требования АО «Альфа-Банк» не признал, встречные исковые требования поддержал полностью. В обоснование пояснив, что в 2014 году к нему на работу приходили сотрудники ОАО «Альфа-Банк» и предлагали взять кредит. Им была заполнена анкета-заявление на получение кредита, но при этом Индивидуальные условия кредитного договора с ним согласованы не были и ознакомлен он с ними не был, их не подписывал. В 2014 г. к нему на зарплатную карту поступила крупная сумма денежных средств, с карты ежемесячно списывались денежные средства в размере около 10 000 руб., в дальнейшем он кредитные средства с карты снял. Сотрудник банка позвонил ему и сказал, что нужно возвращать кредит и оплачивать проценты, ежемесячно класть на карту по 10 000 руб., что он и делал до конца 2015 г. У него имеется несколько кредитов, ему стало трудно оплачивать еще и этот, он обратился в банк с просьбой решить его проблему, однако его никто не хотел слушать.

Кредитного договора он не подписывал и об условиях кредитования не знал, полагал, что сотрудники банка должны связаться с ним и дополнительно перед оформлением кредита согласовать условия его выдачи, процентную ставку. 

Представитель ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» не признал, встречные исковые требования поддержал полностью. Суду пояснил, что кредитный договор между сторонами фактически заключен не был, так как не соблюдена письменная форма кредитного договора, предусмотренная законом. ФИО1 вправе был знать все условия, в том числе размер процентной ставки, график гашения кредита и ответственность за просрочку исполнения обязательств. Просил признать договор недействительным в соответствии со ст. 820 ГК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

В соответствии со ст. 160 ч. 1 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленным ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено и не оспаривалось ФИО1, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ОАО "Альфа-Банк" Анкету-заявление (л.д. 23,24), в которой просил ОАО «»Альфа- банк» рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать индивидуальные условия кредитования. Поданная Анкета- заявление подписана ФИО1 и работником ОАО "Альфа-Банк". 

ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" на основании указанной Анкеты- заявлении предложило ФИО1 заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (л.д.21,22).

В Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными сторонами определены существенные условия кредитного договора, а именно сумма кредита определена сторонами в размере 393 600 рублей 00 копеек, сумма ежемесячной выплаты в погашение кредита составляет 9900 рублей, дата перечисления суммы кредита на текущий счет клиента ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления первого платежа в погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 28 числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту 17,49% годовых, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. 

Банком ФИО1 было предоставлено право сообщить о несогласии на получение кредита на условиях, предложенных банком в течение 5 рабочих дней со дня предоставления Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, которые ФИО1 были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется подпись последнего. В тот же день ФИО1 Индивидуальные условия были подписаны, с указанием, что с договором выдачи кредита наличными ознакомлен и согласен (л.д.22), что свидетельствует о том, что ФИО1 принял предложение банка заключить договор потребительского кредита согласно Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (л.д.27). 

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными после подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет заемщика

Во исполнение своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" зачислило на текущий счет №, открытый на имя ФИО1 сумму кредита 393 600 рублей 00 копеек, которой ФИО1 воспользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-20), чего истец не оспаривал. Кроме того, производил гашение кредита путем внесения денежных средств на счет, что также подтверждается выпиской по счету. 

Доводы истца и его представителя о том, что ФИО1 не подписывал Индивидуальные условия выдачи кредита наличными, суд находит не состоятельными.

Так, согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ подписи от имени ФИО1 в индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита наличными вероятно выполнены не ФИО1, а другим лицом. Однако, однозначного вывода о том, что подпись исполнена не ФИО1 экспертом не сделано. 

При этом суд исходит из того, что в основу судебного решения могут быть положены лишь категоричные выводы и только такие выводы имеют доказательственное значение. 

Вероятное заключение или предположение не может быть доказательством, а лишь позволяет получить ориентирующую, поисковую информацию. 

Суд разъяснял ответчику о праве ходатайствовать перед судом о назначении почерковедческой экспертизы фразы имеющейся в индивидуальных условиях договора «Я, ФИО1, с Договором выдачи кредита наличными ознакомлен и согласен, обязуюсь выполнять его условия», однако ответчик отказался от назначения экспертизы в данной части. Просил назначит повторную экспертизу подписи ответчика в договоре, в чем ответчику было отказано, в виду отсутствия на то оснований.

Представитель ответчика по первоначальному иску ходатайствовал перед судом о назначении повторной почерковедческой экспертизы, поскольку не был согласен с результатами судебной экспертизы, однако, данное ходатайство суд оставил без удовлетворения, в виду отсутствия на то оснований.

Поскольку однозначного вывода о том, что подпись исполнена не ФИО1 экспертом не сделано, суд считает, что Кредитный договор между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен в соответствии с требованиями закона. На момент заключения данного соглашения заемщик не возражал против формы заключаемого Соглашения, против условий предоставления кредита и принял на себя обязательство, в том числе по возврату суммы кредита и процентов за его пользование. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Свои требования ОАО «Альфа-Банк» мотивирует тем, что в нарушение Соглашения о кредитовании ФИО1 надлежащим образом не выполняет свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов, нарушая график погашения кредита.

Данный факт подтверждается выпиской по счету, согласно которой последний платеж в сумме 10 100 рублей был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19 оборот). Сумма задолженности составляет 350 853 руб. 46 коп., из которых сумма основного долга- 329 986 руб. 10 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 19 034 руб. 78 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 892 руб. 61 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 938 руб. 97 коп. (л.д. 11).

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд находит исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашении о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Оснований для применения ч.1 ст.333 ГК РФ, суд не усматривает.

Также в соответствии со ст. 98 ПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины (л.д.9,10) в размере 6 708 руб. 54 коп.

ФИО1 заявлены встречные исковые требования о признании индивидуальных условий кредитного договора недействительными.

Сторона истца по встречному иску мотивирует свои требования тем, что Индивидуальные условия кредитования являются недействительными, так как сторонами в нарушение требований ст. 820 ГК РФ не была соблюдена его письменная форма, что влечет недействительность кредитного договора (соглашения о кредитовании).

Суд считает данные доводы несостоятельными, так как судом установлено, что ФИО1 направил в адрес ОАО «Альфа-Банк» письменное предложение заключить договор - Анкету-заявление, подписал Индивидуальные условия договора, получил сумму кредита, снял денежные средства, вносил суммы в счет погашения кредита.

Таким образом, при рассмотрении данного дела, суд установил, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обратился к истцу с анкетой-заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих и Индивидуальных условиях предоставления кредита, представленных истцом.

Указанные документы содержат все предусмотренные законом существенные условия кредитного договора, подписаны сторонами.

Данные обстоятельства в соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ свидетельствуют о соблюдении сторонами письменной формы договора.

Следовательно, оснований для признания заключенного ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 Соглашения о кредитовании ничтожной сделкой вследствие несоблюдения письменной формы заключения договора не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 350 853 рубля 46 копеек, из которых 329 986 рублей 10 копеек-просроченный основной долг, 19 034 рубля 78 копеек - начисленные проценты, 1832 рубля 58 копеек-неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 708 рублей 53 копейки.

Встречные исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.К. Григорец. Обжаловалось. Оставлено без изменения. 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.