дело № 2-54/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт.Каа-Хем 20 января 2020 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуша С-Ч.С., при секретаре Ооржак Ч.О., с участием: представителя истца МШБ,, по доверенности, представителя ответчика ПАО АКБ «

<

данные изъяты> ФИО1, по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МВА. к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «

<

данные изъяты> в лице Тувинского регионального филиала, Страховому акционерному обществу «

<

данные изъяты>», о признании недействительным п. 16 кредитного договора, в части обязанности оплатить банку вознаграждение за присоединение к договору страхования, взыскании с ПАО АКБ «

<

данные изъяты> оплаченных денежных средств в качестве платы за присоединение к договору страхования, средств за начисленные кредитные проценты, за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании с САО «

<

данные изъяты>» сумму неиспользованной части страховой премии, средств за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании с ПАО АКБ «

<

данные изъяты>, САО «

<

данные изъяты>» солидарно судебных издержек и морального вреда, 

установил:

МВА. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «

<

данные изъяты> в лице Тувинского регионального филиала, Страховому акционерному обществу «

<

данные изъяты>», о признании недействительным п. 16 кредитного договора, в части обязанности оплатить банку вознаграждение за присоединение к договору страхования, взыскании с ПАО АКБ «

<

данные изъяты> оплаченных денежных средств в качестве платы за присоединение к договору страхования, средств за начисленные кредитные проценты, за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании с САО «

<

данные изъяты>» сумму неиспользованной части страховой премии, средств за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании с ПАО АКБ «

<

данные изъяты>, САО «

<

данные изъяты>» солидарно судебных издержек и морального вреда. 

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «

<

данные изъяты> (далее Банк) заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 

<

данные изъяты>. При получении кредита вынужденно уплатила единовременную компенсацию страховой премии в размере 

<

данные изъяты> и плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 

<

данные изъяты> на основании заявления заемщика от несчастных случаев и болезни. Сумму в размере 

<

данные изъяты> она перечислила на счет получателя единовременно. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный кредит полностью погашен, что подтверждается справкой Банка. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с просьбой вернуть компенсацию страховой премий пропорциональному неиспользованному периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания суммы в размере 

<

данные изъяты> за присоединение к договору страхования и организацию страхования является ничтожным, поскольку в данном случае банк фактически совершил действия, которые был обязан совершить в силу заключенного договора страхования. Присоединение к договору страхования является обязанностью банка, которые он взял на себя добровольно в рамках договора страхования, исполняет их за свой счет, то условие о взимании банком платы за присоединение к программе страхования в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» является ничтожным. Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № в части удержания суммы в размере 

<

данные изъяты> за присоединение к договору страхования, заключенного между банком и страховым акционерным обществом «

<

данные изъяты>» является необоснованными. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с просьбой вернуть компенсацию страховых премий пропорционально и неиспользованному периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращено 

<

данные изъяты>. С данной суммой истец не согласна, так как заключила договор потребительского кредита на срок 72 месяца, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Так как страховая премия за весь срок кредитования составил 

<

данные изъяты>, а кредит погашен через 5 месяцев, по ее подсчетам сумма страховой премии за один месяц составляет 

<

данные изъяты>, то есть за 72 месяца составляет 

<

данные изъяты>. Истец до подачи в суд не получила ответов от ответчиков, игнорирование требований истца является необоснованным, нарушающим права потребителя. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ она произвела досрочное погашение, то с учетом условий договора страхования данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Просит признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ПАО КБ «

<

данные изъяты> и МВА. в части обязанности оплатить банку вознаграждение в размере 

<

данные изъяты> за присоединение к договору страхования, взыскать с ПАО КБ «

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, оплаченных в качестве платы за присоединение к договору страхования, 

<

данные изъяты> начисленные кредитные проценты, 

<

данные изъяты> за пользование чужими денежными средствами, 

<

данные изъяты> в счет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке неудовлетворения требований потребителя, взыскать с САО «

<

данные изъяты>» сумму неиспользованной части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> за пользование с чужими денежными средствами, 

<

данные изъяты> в счет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке неудовлетворения требований потребителя, взыскать солидарно с ПАО КБ «

<

данные изъяты> и САО «

<

данные изъяты>» в судебные издержки в виде оказания юридических помощи в размере 

<

данные изъяты>, моральный вред в размере 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца МШБ, поддержала исковые требования в полном объеме, уточнив требования, указав, что просит признать недействительным п. 16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ПАО АКБ «

<

данные изъяты> и МВА.

Представитель ответчика ПАО КБ «

<

данные изъяты> АШН. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований полностью, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец МВА. подала заявку на продукт «Рефинансирование», ей была установлена процентная ставка 

<

данные изъяты>%. Согласно п. 1.4 Тарифов в случае, если заемщик выражал согласие на страхование от несчастных случаев и болезней, также от потери работы, то происходило снижение базовой процентной ставки на 

<

данные изъяты> % по каждому виду страхования. В случае согласия на страхование, процентная ставка подлежала бы снижению до 

<

данные изъяты>% годовых. Процентная ставка снижается на 

<

данные изъяты> % после предоставления документов, подтверждающих погашение рефинансируемого кредита, не позднее первого дня расчётного периода, следующего за периодом предоставления подтверждающих документов. Следовательно, итоговая процентная ставка приравнивается к 

<

данные изъяты>% годовых. Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Договора страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых. Кроме того, банком предоставлялся выбор страховой компании, список которых имеется в банке и в свободном доступе в сети интернет, в связи с чем, истец имела возможность выбрать ту страховую компанию, которая бы подходила именно ей. Истец добровольно присоединилась к Договору страхования, пользовалась услугами банка и страховой компании, поэтому услуги потребителю были оказаны надлежащим образом и не были навязаны. Взыскание денежных средств за фактически оказанные услуги является злоупотреблением правом. В связи с тем, что ответчиком направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования, ответчик вернул часть страховой премии, рассчитанный в установленном в п. 8.2 Правил страхования, в размере 

<

данные изъяты>. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика САО «

<

данные изъяты>» РКА., действующая на основании доверенности, предоставила письменные возражения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней. Страхования премия составила 

<

данные изъяты>, период страхования 72 месяца. По общему правилу страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, установленных Указанием банка России от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено договором страхования и Правилами страхования, на условиях которых был заключен договор. Если договор или Правила страхования содержат условия по возврату страховой премии, при определении размера страховой премии подлежащей возврату следует исходить из согласованных сторонами условий договора. Размер суммы подлежащей возврату, если иное не предусмотрено Договором страхование рассчитывается по формуле ВВ=0,01 х (1-М/N) х П-В. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание истец МВА. не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика САО «

<

данные изъяты>» и представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора по РТ на судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, поэтому суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, без их участия. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названной} в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Поскольку между МВА. и Банком заключен кредитный договор на потребительские нужды, как с потребителем банковских услуг, в связи с чем, к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом МВА. и ПАО КБ «

<

данные изъяты> заключено соглашение № о предоставлении потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ (72 месяца (далее - также кредитный договор). 

Из справки от ДД.ММ.ГГГГ № б/н следует, что МВА. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору не имеется, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашен.

Согласно этому кредитному договору в связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 

<

данные изъяты>% годовых (п.4); в случае отказа заёмщика от добровольного коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания настоящего договора, процентная ставка по кредиту увеличивается на 

<

данные изъяты>% по каждому виду страхования, по которому осуществлён отказ. Процентная ставка повышается со дня следующего за днем отказа заёмщика от страхования.

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец МВА. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО КБ «

<

данные изъяты> и САО «

<

данные изъяты>».

Пунктом 16 кредитного Договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено условие, согласно которому имеются услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена, или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг, а именно: при оформлении страхования по коллективной схеме применяется следующая формулировка: Заемщик поручает Банку включить его в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 

<

данные изъяты>.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, 

<

данные изъяты> гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания вышеуказанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Таким образом, истец самостоятельно изъявила желание присоединиться к Программе страхования при оформлении своих кредитных обязательств при наличии возможности оформить кредитный договор без заключения договора страхования, а следовательно, ее права как потребителя ответчиками в этой части нарушены не были.

В связи с чем, требования истца о признании ничтожным пункта 16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

Согласно договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, также дополнительных соглашений к договору страхования заключенного между САО «

<

данные изъяты>» (в соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ) (страховщик) и банком (страхователем), страховщик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении в жизни заемщика или держателя кредитной карты страхователя, удовлетворяющего условиям, приведенным в п. 1.1 настоящего договора и включенного с список застрахованных лиц страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора и Правил.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при согласии клиента на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и САО «

<

данные изъяты>» в соответствии с Правилами страхования, взимается единовременно 

<

данные изъяты> - плата присоединение к Договору страхования и организацию страхования, 

<

данные изъяты> - страховая премия. 

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права па свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Тем самым между истцом и ПАО КБ «

<

данные изъяты>, помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и САО «

<

данные изъяты>».

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней.

Застрахованным лицом по Договору страхования является физическое лицо, заключившее с Банком договор о Предоставлении кредита, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая» и «установление инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая», «смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования», « установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования»

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 N 4032-У, от 21.08.2017 N 4500-У), им установлены минимальные (стандартные) требований к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен Предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора Добровольного страхования, в течение четырнадцати календарных дней, со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания). 

Учитывая вышеуказанные условия присоединения заемщика к Программе коллективного страхования, следует признать, что страхователем по данному договору является истец, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, однако таких условий ни кредитный договор, ни заявление на страхование не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление о возврате платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования.

Сведений о предоставлении банком ответа истцу или о возврате платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования в материалы дела не предоставлено.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать, имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет праве требовать от должника исполнения его обязанности. 

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации. 

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из изложенного и в соответствии с приведенными выше нормами материального и процессуального права по настоящему делу Банк обязан был доказать объем принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Согласно п. 16 кредитного договора № истец за включение заемщика в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования обязан уплатить вознаграждение Банку, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 

<

данные изъяты>.

Из заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней следует, что оплата страховой премии САО «

<

данные изъяты>» взимается единовременно в размере 

<

данные изъяты>, плата за присоединение к Договору коллективного страхования и организацию страхования взимается единовременно в размере 

<

данные изъяты>.

При этом в кредитном договоре не указано, какие именно подлежащие оплате действия (услуги) должен выполнить банк.

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на страхование не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к Программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения Банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, и определяющих размер платы, условиях ее формирования. 

Между тем, в силу положений Пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» доведение до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, являются обязанностью исполнителя, а потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку ответчик ПАО КБ «

<

данные изъяты> не представил доказательств предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, доказательств объема принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать все обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, то его требование о взыскании с ответчика суммы 

<

данные изъяты> за присоединение к Договору коллективного страхования и организацию страхования подлежит удовлетворению.

Учитывая, что включение заемщика в список застрахованных лиц, процесс технически несложный (иных данных суду Банк не представил), то сумма финансовой услуги в размере 

<

данные изъяты> чрезмерно высокая, не оправдывающая объем проделанной работы Банком. 

Кроме того, Банком не предоставлено доказательств возврата удержанных денежных средств в размере 

<

данные изъяты>, страховой компании.

Истец также обратился с иском к САО «

<

данные изъяты>» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, однако, как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что в связи с направлением заявления о прекращении договора страхования и досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу возвращена часть страховой премии за неиспользованный период согласно формуле ВВ=0,01 х (1-М/N) х П-В, что подтверждается выпиской по счету.

Данный расчет по формуле, предусмотренной Правилами, подписанными сторонами, судом проверен и признан верным.

Таким образом, требования истца к ответчику САО «

<

данные изъяты>» являются необоснованными, в связи с чем, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требования истца о взыскании с ответчика ПАО КБ «

<

данные изъяты> убытка в виде процентов по кредиту в размере 

<

данные изъяты> не обоснованные и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу п. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно обязуется вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Так как в судебном порядке в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, поскольку истец подписала кредитный договор, согласилась с условиями договора и графиком платежей, а также включении Банком суммы в размере 

<

данные изъяты> в общую сумму кредитования, и начислением на неё процентов, то законных оснований для взыскания указанных убытков не имеется.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указанный штраф взыскивается с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчиком ПАО КБ «

<

данные изъяты> не соблюден добровольный порядок удовлетворения требований истца, чем были нарушены ее права, как потребителя, предусмотренные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», то с ПАО КБ «

<

данные изъяты> в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты> (50% от взысканной судом суммы). 

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещений имущественного вреда. 

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 37 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

В связи с установлением факта нарушения прав истца как потребителя по вышеуказанному договору, суд присуждает с ответчика ПАО КБ «

<

данные изъяты> в пользу истца 

<

данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда, облагая данную сумму соответствующей требованиям разумных пределов, поскольку каких-либо доказательств индивидуальных особенностей нравственных страданий истцом не представлено. 

Поэтому требование истца о компенсации морального вреда в остальной части не подлежит удовлетворению. 

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом поступления в банк заявления о прекращении договора страхования и возврате денежных средств, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ подлежат начислению на сумму 

<

данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составят 

<

данные изъяты>.

Таким образом, с ответчика ПАО КБ «

<

данные изъяты> в пользу истца подлежит взысканию: 

<

данные изъяты> в счет страховой выплаты, 

<

данные изъяты> в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф в размере 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> в счет компенсации морального вреда.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

По настоящему делу истец понесла расходы в размере 

<

данные изъяты> за юридические услуги.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, требование разумных пределов, суд присуждает с ответчика ПАО КБ «

<

данные изъяты> в пользу истца сумму в счет возмещения судебных расходов в размере 

<

данные изъяты>.

Так в силу ст. 333.36 НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО КБ «

<

данные изъяты> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 318,27 в доход муниципального района «Кызылский кожуун» Республики Тыва.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск МВА. к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «

<

данные изъяты> в лице Тувинского регионального филиала, Страховому акционерному обществу «

<

данные изъяты>», о признании недействительным п. 16 кредитного договора, в части обязанности оплатить банку вознаграждение за присоединение к договору страхования, взыскании с ПАО АКБ «

<

данные изъяты> оплаченных денежных средств в качестве платы за присоединение к договору страхования, средств за начисленные кредитные проценты, за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании с САО «

<

данные изъяты>» сумму неиспользованной части страховой премии, средств за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании с ПАО АКБ «

<

данные изъяты>, САО «

<

данные изъяты>» солидарно судебных издержек и морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества коммерческий банк «

<

данные изъяты> в лице Тувинского регионального филиала в пользу МВА. 

<

данные изъяты> в счет страховой выплаты, 

<

данные изъяты> в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф в размере 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, 

<

данные изъяты> в счет возмещения судебных расходов.

Взыскать с Публичного акционерного общества коммерческий банк «

<

данные изъяты> в лице Тувинского регионального филиала, государственную пошлину в размере 6 318,27 в доход муниципального района «Кызылский кожуун» Республики Тыва.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 24 января 2020 года. 

Судья Монгуш С-Ч.С.