Дело № 2-1271/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 августа 2017 года Левобережный районный суд города Воронежа в составе: 

председательствующего судьи Жарковской О.И.

при секретаре Максименковой Е.Ю. 

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, о расторжении договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» предоставил ему потребительский кредит в сумме 240 330 руб. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком.

Страховая премия уплачена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцом в полном объеме в размере 35 929,34 руб. и в установленные сроки, в день получения кредита. В соответствии с договором страхования страховая сумма составляет 240 330 руб., выгодоприобретателем является Банк, срок действия договора установлен на 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, то есть на период действия кредитного договора.

Истец отметил, что при оформлении кредита и подписании договора страхования, договор страхования не был предоставлен, подлинник страхового полиса он также не получил.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил кредитные обязательства перед Банком, вернув сумму основного долга в размере 240 330 руб. и установленные договором проценты, в том числе с учетом суммы страховой премии, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец ДД.ММ.ГГГГ направил страховой компании письмо, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 28 653,45 руб. Однако страховая компания отказала в удовлетворении требований истца письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил Банку претензию о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредит, полученную Банком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа не последовало, до настоящего времени возврат страховой премии Банком не осуществлен.

Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 28 653,45 руб., расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. и штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление ( л.д. 91).

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, представила письменные возражения на отзыв ответчика ( л.д. 76- 78). Согласно письменного дополнения к исковому заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 92), просила расторгнуть соглашение, заключенное между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ПАО «Сбербанк» об условиях порядке страхования № ДСЖ -3 от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого заключен договор личного страхования заемщиков банка, а именно, в части страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО2.

Представитель ответчика ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом ( л.д. 88), о причинах неявки не сообщил, представил письменный отзыв на исковое заявление ( л.д. 46-50), в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ввиду необоснованности. Указав в частности, что между Обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. На основании письменного заявления истца на страхование был заключен договор страхования. Истцу были вручены Условия участия в программе страхования, что подтверждается его подписью в заявлении. Право требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк в данном случае, не является представителем страховщика, т.е. не является страховым агентом, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, в т.ч. не получало денежных средств от истца. Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст. 958 ГК РФ и соответственно для применения последствий ввиду возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием – «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие. Кроме того, уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования, возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался, возврат оплаченной Банком–Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрено в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку.

Представитель третьего лица - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д. 89,90), о причинах неявки не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 937 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства, сумма кредита составила 240 330 руб., срок действия договора – 60 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита за подписью заемщика и справкой о состоянии вклада ( л.д. 14-17, 67).

Как следует из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 11-13), истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» ( далее Условия).

Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования ( пункт 2 заявления).

Согласно пункту 5.1 заявления, выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» ( в зависимости от того, что применимо) – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части ( а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – Застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследник Застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо. 

При этом истец подтвердил, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, а также, что ему предоставлена вся необходимая и имущественная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования (п.5.2 заявления). 

Кроме того, истец был ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования ( в т.ч. назначение им Выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Страховая сумма составила 240 330 руб. 

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 35 929,34 руб. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец, будучи ознакомленным с названными Условиями, от участия в программе страхования не отказался, подписал заявление на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, выразив свою волю быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) по программе страхования, в рамках которой он стал застрахованным лицом на весь срок кредитования. 

Из справки о состоянии вклада ( л.д. 67) следует, что плата за подключение к Программе страхования в размере 35 929,34 руб. была списана – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки банка от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.18), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору № не имеется, то есть истец произвел полное досрочное погашение кредита.

Истец обратился в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» с письменной претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и произвести выплату страховой премии в размере 28 653,45 руб. в 10-ти дневный срок с момента получения претензии, по мотиву того, что поскольку кредитные обязательства выполнены досрочно, ДД.ММ.ГГГГ он полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернул сумму основного долга в размере 240 333 руб. и установленные договором проценты, то имеются основания для возврата излишне уплаченных страховых взносов в размере 28 653,45 руб. ( л.д. 33-34, 37-38,39). Претензия была получена ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» - ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк» - ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 35, 40).

В письменном ответе ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ истец получил отказ в удовлетворении претензии по мотиву того, что взаиморасчеты по Соглашению (договорам страхования) осуществляются Страховщиком и Страхователем (не Застрахованным лицом). Заемщики являются Застрахованными лицами. В соответствии со ст. 958 ГК РФ право на отказ от договора страхования принадлежит Страхователю (Выгодоприобретателя). Страховщику не поступало обращение Страхователя о прекращении в отношении заемщика (истца) страхования, в связи с чем договор страхования продолжает действовать. Уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не праве производить их возврат ( л.д. 36,93).

В письменном ответе ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ истец также получил отказ в удовлетворении претензии по мотиву того, что возврат денежных средств осуществляется банком только в случае обращения клиента в течение 14 дней со дня подключения к Программе, такое заявление не поступало. В случае отказа от страхования после того как договор страхования был заключен возврат денежных средств не производится. Для расторжения договора страхования было рекомендовано обратиться ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ( л.д. 68).

Согласно абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должны быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица (приложение 8 к Дополнительному соглашению № от 28.09.2015г., приложение № к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ, приложение 9 к Дополнительному соглашению № от 28.09.2015г., приложение № к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015г.) ( л.д. 53-62) установлено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен (пункт 5.1 Условий). 

При этом Условия не содержат положений о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту.

С доводом истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита возврату подлежит часть платы за подключение к программе страхования, суд не может согласиться по следующим основаниям.

Как следует из пункта 5.1. заявления истца на страхование выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части ( а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – Застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследник Застрахованного лица). 

Таким образом, согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допустил, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

С заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора истец не обращался.

Доводы истца в исковом заявлении о навязанности ему услуги страхования необоснованны, поскольку доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в материалы дела не представлены. Напротив как указано в заявлении истца он был ознакомлен с тем, что его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку заключение договора страхования при заключении кредитного договора, не противоречит закону. Истец заключил договор страхования на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. Следовательно, отсутствуют правовые основания для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии пропорционально периоду досрочного гашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Кроме того, в силу указаний в разделе 5 Условий о том, что в случае прекращения участия в программе страхования возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком, исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в части взыскании части страховой премии не могут быть удовлетворены.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня вынесения через районный суд.

Судья О.И. Жарковская