Дело № 2-1978/10-2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 октября 2018 года город Курск 

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи – Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества и по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее ПАО АКБ «Связь-Банк») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении его начальной продажной стоимости,

УСТАНОВИЛ:

ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлен: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ПАО «Связь-Банк» для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 76,6 кв.м., состоящего из 3-х комнат, кадастровый (или условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 1184049 рублей; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. На основании договора целевого жилищного займа, квартира, приобретенная с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, считается находящейся одновременно в залоге у ФГКУ «Росвоенипотека» и у третьего лица – ПАО «Связь-Банк» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение, которое было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации №. ДД.ММ.ГГГГ ответчик был досрочно уволен с военной службы, в связи с чем основания для возникновения у него права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, отсутствовали, ему был направлен график возврата задолженности, однако возврат суммы целевого жилищного займа, процентов и пени согласно графику ФИО1 произведен не был. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ФГКУ «Росвоенипотека» составляет 2300815 рублей 49 копеек, в том числе: 1895969 рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту в размере 1184 049 рублей 00 копеек, и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту 711 920 рублей; 311547 рублей 35 копеек – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 11% со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 93299 рублей 14 копеек – пени, в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 2300815 рублей 49 копеек, проценты за пользование жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 11% с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, обратить взыскание на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 76,6 кв.м., состоящую из 3-х комнат, кадастровый (или условный) № путем продажи с публичных торгов. 

Кроме того, третьим лицом ПАО АКБ «Связь-Банк» заявлены самостоятельные требования к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении его начальной продажной стоимости, мотивированные тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 2180951 рубль на цели оплаты по договору купли-продажи, по которому приобретена квартира в жилом доме, расположенная по адресу: 

<

адрес> Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) приобретаемой квартиры в силу закона, возникающая с момента регистрации права собственности заемщика на квартиру, в соответствии с п. 2.4 кредитного договора. Согласно п. 1 тарифов кредитора, являющихся приложением № к кредитному договору, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты: в размере 10,5% годовых – первый год кредитования, 11% годовых – последующие годы кредитования. Заемщик производил погашение задолженности по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты платежи в счет погашения задолженности по кредиту от заемщика не поступали. ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. Общий размер задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2252072 рубля 07 копеек, из которых: 2133446 рублей 30 копеек – основной долг; 82884 рубля 74 копейки – проценты за пользование кредитом; 30584 рубля – неустойка за просрочку погашения процентов; 5157 рублей 03 копейки – неустойка за просрочку гашения основного долга. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 2252072 рубля 07 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25460 рублей 36 копеек, а также обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику: квартиру, кадастровый №, общей площадью 76,6 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2289972 рубля. 

В судебное заседание представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека», будучи надлежаще извещенным, не явился. Представил в суд заявление, согласно которому заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, а также рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО АКБ «Связь-Банк» по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить. Разрешение требований ФГКУ «Росвоенипотека» оставила на усмотрение суда.

В судебное заседание ответчик ФИО1, отбывающий наказание в виде лишения свободы в ФКУ КП-5 УФСИН России по Смоленской области, будучи надлежаще уведомленным, отзыва на иск не представил, в судебное заседание представителя не направил, об участии в заседании посредством видеоконференцсвязи не заявлял. 

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2180951 рубль сроком на 191 месяц для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 76,6 кв.м.. 

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества, возникающая с момента регистрации права собственности залогодателя на недвижимое имущество. 

В силу п. 4.1.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в тарифах. Согласно п. 1 тарифов кредитора, являющихся приложением № 2 к кредитному договору, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты: в размере 10,5% годовых – первый год кредитования, 11% годовых – последующие годы кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня. 

Согласно п. 4.2 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает процентов, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. Первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за первый процентный период. Последний платеж заемщика включает сумму остатка основного долга и процентов, начисленных за последний процентный период. Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика или внести сумму денежных средств в кассу кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее последнего числа каждого календарного месяца, за исключением первого и последнего платежа. 

В соответствии п. 6.1.1 кредитного договора погашение обязательств (части обязательств) заемщика перед кредитором по настоящему договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Учреждением в соответствии с договором целевого жилищного займа. При этом заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по настоящему договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: утраты заемщиком права на получение средств от Учреждения по договору целевого жилищного займа; недостаточности суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования; досрочного возврата суммы задолженности по настоящему договору по требованию кредитора. 

Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов с ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. Таким образом, досудебный порядок обращения к ответчику банком был соблюден.

Учитывая установленные обстоятельства о нарушении заемщиком условий договора о надлежащем исполнении обязанности по уплате ежемесячных платежей, требование банка о досрочном расторжении кредитного договора с ФИО1 является обоснованным и подлежит удовлетворению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 перед банком составила 2252072 рубля 07 копеек, из которых: 2133446 рублей 30 копеек – основной долг; 82884 рубля 74 копейки – проценты за пользование кредитом; 30584 рубля – неустойка за просрочку погашения процентов; 5157 рублей 03 копейки – неустойка за просрочку гашения основного долга.

В соответствии с п. 5.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. 

Согласно п. 1.5 договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на недвижимое имущество, обременяемое ипотекой в силу закона, удостоверяется закладной. 

В закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ, в качестве первоначального залогодержателя указан Банк. 

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1, являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, был заключен договор целевого жилищного займа №, согласно которому ответчику был предоставлен целевой жилищный займ в размере 1184 049 рублей для уплаты первоначального взноса в целях приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 76,6 кв.м., состоящего из 3-х комнат, кадастровый (или условный) №, по договору купли-продажи с использованием ипотечного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

В соответствии с п. 1 Указа Президента Российской Федерации от 20.04.2005 года №449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих возложены на Министерство обороны Российской Федерации.

Во исполнение Указа Президента РФ п. 1 постановления Правительства Российской Федерации от 22.12.2005 года № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны Российской Федерации, создано федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации.

Участники накопительно-ипотечной системы - военнослужащие-граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ).

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона).

Исходя из положений ст. 14 указанного Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В ст. 11 указанного Федерального закона предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

В силу п. 1 ст. 15 указанного Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.

Положениями ч. 3 ст. 9 указанного Федерального закона определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

В ч. 2 ст. 13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ст. 13 указанного Федерального закона в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В соответствии с п. 9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года за № 655 (далее - Правил) на именных накопительных счетах участников НИС также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

Согласно п. 16 Правил использования накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

В соответствии с п. 6 договора целевого жилищного займа целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами.

Согласно пунктам 75-76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года № 370, при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства). В случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами «д» - «з», «л» и «м» пункта 1, подпунктами «в» - «е.2» и «з» - «л» пункта 2 статьи 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Данное положение согласуется с положениями договора целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренные в п. 7 и п. 8, согласно которым средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные па именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены правилами.

Согласно п. 7 договора целевого жилищного займа проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации, на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. «в» п. 85 указанных Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п. 78 Правил).

По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п. 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п. 79).

Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 года № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

В судебном заседании установлено, что, на основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Управления специальных регистраций Службы организационно-кадровой работы ФСБ России (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений.

ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту в связи с полученной информацией об увольнении ФИО1 с военной службы без права на использование накоплений. 

Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п.п. 78 - 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были направлены графики возврата задолженности, с получением которых он обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

Погашение задолженности ответчиком не последовало. 

На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ ФГКУ «Росвоенипотека» направило в адрес ПАО АКБ «Связь-Банк» уведомление о намерении предъявить требования к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество: жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 76,6 кв.м., состоящего из 3-х комнат, кадастровый (или условный) №, находящееся в собственности ФИО1

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ФГКУ «Росвоенипотека» составляет 2300815 рублей 49 копеек, в том числе: 1895969 рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту в размере 1184 049 рублей 00 копеек, и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 711 920 рублей; 311547 рублей 35 копеек – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 11% со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 93299 рублей 14 копеек – пени, в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В связи с тем, что доказательств, опровергающих правильность произведенного истцом расчета суммы задолженности, ответчиком суду не представлено, оснований к признанию его необоснованным у суда не имеется.

Суд считает, что возникновение у ответчика перед истцом обязанности по погашению задолженности подтверждается представленными истцом договором целевого жилищного займа, графиком погашения и уплаты процентов, расчетом задолженности, а также, другими материалами дела.

Разрешая требования об обращении взыскания задолженности по кредитному договору на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством, залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно пп.1,2 ст.46 указанного ФЗ требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Согласно п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. 

В соответствии с пп.1,4 ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно п. 3 Договора целевого жилищного займа стоимость жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 76,6 кв.м. составляет 3365000 рублей. 

Согласно свидетельству о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ и передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курской области было зарегистрировано право собственности ФИО1 на трехкомнатную квартиру, назначение жилое, общей площадью 76,6 кв. м., расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно заключению судебной строительно-технической экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному экспертом ФБУ «Курская лаборатория судебных экспертиз», рыночная стоимость 

<

адрес>, по состоянию на момент проведения экспертизы, составляет 2862465 рублей. 

Оснований не доверять указанному экспертному заключению не имеется, так как оно составлено экспертом в условиях предупреждения об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения и не противоречит письменным материалам дела. Заключение составлено экспертом, имеющим надлежащую квалификацию, опыт работы, мотивировано, в нем указаны методы исследования, использованная литература. 

Учитывая, что своих обязательств по возврату задолженности по кредитному договору и по целевому жилищному займу ответчик ФИО1 не исполняет на протяжении длительного периода времени, суд считает необходимым удовлетворить требование истца и третьего лица об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2289972 рубля (2862465 рублей * 80%).

На основании ст.ст.85 ч.2, 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования «город Курск» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19704 рубля 08 копеек, в пользу экспертного учреждения – расходы на производство экспертизы в размере 12 720 рублей. Кроме того, с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25460 рублей 36 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иски удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Орловского филиала и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Орловского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2252072 рубля 07 копеек, из которых: 2133446 рублей 30 копеек – основной долг; 82884 рубля 74 копейки – проценты за пользование кредитом; 30584 рубля – неустойка за просрочку погашения процентов; 5157 рублей 03 копейки – неустойка за просрочку погашения основного долга; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25460 рублей 36 копеек, а всего взыскать 2277532 рубля 43 копейки (два миллиона двести семьдесят семь тысяч пятьсот тридцать два рубля сорок три копейки). 

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 1895969 рублей – сумма задолженности по договору целевого жилищного займа, 311547 рублей 35 копеек – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 11% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 93299 рублей 14 копеек – пени, а всего сумму в размере 2300815 рублей 49 копеек (два миллиона триста тысяч восемьсот пятнадцать рублей сорок девять копеек). 

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 11% годовых. 

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2289972 рубля (два миллиона двести восемьдесят девять тысяч девятьсот семьдесят два рубля), первоначально направив полученные от продажи денежные средства на погашение задолженности ФИО1 перед ПАО АКБ «Связь-Банк», а в оставшейся части – перед ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в доход муниципального образования «Город Курск» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19704 рубля 08 копеек (девятнадцать тысяч семьсот четыре рубля восемь копеек). 

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения «Курская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции РФ судебные расходы по проведению экспертизы в размере 12 720 рублей (двенадцать тысяч семьсот двадцать рублей). 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 8 октября 2018 года в 17 часов.

Судья