№ 2-139-2019

42RS0034-01-2019-000222-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В.

при секретаре Болошко Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Тайге 26 июня 2019 года

гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с уточненным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Требования с учетом уточнения мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 269100,00 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 22,25% годовых. Согласно п. 11 соглашения заемщик обязался использовать полученный кредит на неотложные нужды.

Свои обязанности по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, а именно предоставил денежные средства в размере 269100,00руб. путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно соглашению, возврат основной суммы долга заемщиком осуществляется ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом согласно графику, указанному в соглашении.

В соответствии с п.4.1 правил к соглашению проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредитному договору (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются до фактического возврата кредита.

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом четко определены в кредитном договоре, заемщиком не выполняются обязанности по погашению кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако ответа на данное требование в установленный срок получено не было, мер к урегулированию данного вопроса предпринято не было. Кредит до настоящего времени не погашен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляет 182027,71 руб., из них: по срочному основному долгу – 147669,32 руб.; по просроченному основному долгу – 25979,02 руб.; по просроченным процентам -6259,80 руб.; пеня на просроченный основной долг -1482,41 руб.; пеня на просроченные проценты – 637,16 руб. 

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 182027,71 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5013,42 руб., проценты, начисленные на сумму основного долга по формуле простых процентов из расчета 22,25% годовых, начисленных на сумму основного долга до вступления решения суда в законную силу; расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное с ФИО1

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования признала частично, при этом пояснила, что брала кредит в АО «Россельхозбанке», который сначала оплачивала, затем в связи с тем, что потеряла работу, перестала выплачивать платежи по кредиту. Согласна оплатить основной долг, без процентов за период просрочки. Данный договор заключен до 2021г., она не согласна его расторгать. Согласна на данный момент войти в график платежей и продолжать оплачивать кредит по графику. Кроме того ДД.ММ.ГГГГ произвела выплату по кредиту в размере 7500 рублей, просит при вынесении решения учесть данную сумму.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № путем присоединения заемщика к «Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс», по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 269100,00 руб., а заемщик – возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22,25% годовых, на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс» договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия.

Из п. 7.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс» договор считается заключенным с момента подписания сторонами соглашения и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс» погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования. В соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением № к соглашению.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс» в соответствии с графиком платежей.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Из материалов дела следует, истец выполнил свои обязательства по соглашению, перечислив на расчетный счет ФИО1 № займ в размере 269100,00 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом также установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, несвоевременно вносил платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в соответствии с условиями договора и установленным графиком платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по лицевому счету.

Как следует из графика платежей, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 7470,55 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 6436,59 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Однако график погашения кредита ответчиком нарушен. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.п. 4.2.2 – 4.2.4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс» проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентные периоды определяются следующим образом:

- первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

- второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении. Следующего календарного месяца (включительно).

- последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком).

На основании п.п. 4.7 - 4.8 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс» стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; (при предоставлении кредита на срок менее 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ч.2,3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено требование ответчику ФИО1 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, с указанием на то, что досрочный возврат должен быть осуществлён в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 186064,64 руб. 

До настоящего времени требование банка удовлетворено не было, задолженность по кредиту ответчиком ФИО1 не погашена. 

Суд приходит к выводу, что ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, в том числе и в части несвоевременного погашения кредита, размера просроченного платежа, а также срока просрочки, повлекло существенное нарушение условий договора, что является достаточным основанием для его расторжения.

Таким образом, требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 15 января 2015 года N 7-О, часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижении начисленных пени исходя из установленных обстоятельств по настоящему делу не установлено.

Из п.п. 6.1- 6.1.3 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс» следует, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1- 6.1.2 настоящих правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору.

Размер неустойки зависит от периода начисления относительно даты окончания начисление процентов и определяется в соглашении.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты платежа.

Пунктом 12 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласно п.п. 12.1-12.2 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просроченную задолженность по основному иску и/или процента в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком/заемщиками обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств в случаях, предусмотренных договоров, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляет 182027,71 руб., из них: по срочному основному долгу – 147669,32 руб.; по просроченному основному долгу – 25979,02 руб.; по просроченным процентам -6259,80 руб.; пеня на просроченный основной долг -1482,41 руб.; пеня на просроченные проценты – 637,16 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет признается правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Таким образом, установив факт наличия задолженности по кредитному договору, а также то, что ответчиком после подачи иска в суд в счет погашения задолженности по указанному соглашению внесены денежные средства в размере 7500,00 руб., что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ и, учитывая что до настоящего времени задолженность перед АО «Россельзобанк» в полном объеме ответчиком не погашена, доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 174527,71 руб., в том числе остатка основного долга в размере 172619,85 руб.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п.п. 4.1.1 – 4.1.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный плюс» проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного для в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Суд так же считает, что подлежат взысканию с ответчика ФИО1 проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 22,25% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 172619,85 руб. до дня вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины. 

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5013,42 руб. в размере, установленном ст. 333.19 НК РФ, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, должны быть взысканы в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанка» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 174527,71 руб.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное акционерным обществом «Россельхозбанк» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5013,42 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» проценты, начисленные на остаток основного долга в размере 172619,85 руб. по формуле простых процентов из расчета 22,25% годовых, начисленных на сумму основного долга до дня вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальных исковых требований к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Тайгинский городской суд.

Судья /подпись/

Верно, судья Т.В.Цыганова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник находится в деле № 2-139-2019

УИД: 42RS0034-01-2019-000222-24

в Тайгинском городском суде Кемеровской области