Дело № 2-352/2021 Мотивированное решения 07 июня 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2021 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Лихачева В.И.

при секретаре Сергеевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование иска, что ... между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности .... Обязательства по предоставлению кредитной карты ответчику Банком исполнены, однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. Банк 12 февраля 2020 года расторг указанный договор, выставив в адрес ответчика заключительный счет с требованием оплаты задолженности, которая по состоянию 12 февраля 2020 года составила 102296 рублей 05 копеек, из которых 75896 рублей 58 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 22269 рублей 47 копеек – просроченные проценты, 4130 рублей - штрафные проценты. Просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, образовавшуюся за период с 08.09.2019 по 12.02.2020, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3245 рублей 92 копейки.

Представитель истца о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, не явился, в иске просит дело рассмотреть в отсутствие и удовлетворении заявленных требований, в том числе не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. Разрешение вопроса о взыскании задолженности по кредитной карте оставляет на усмотрение суда, дополнительно пояснил, что в настоящее время в городе Кировске Мурманской области не проживает по адресу: ..., вместе с тем почтовую корреспонденцию просит направлять по указанному адресу.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, ... между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты №... на условиях тарифного плана ТП 7.52 рубли РФ. Полная стоимость кредита для тарифного плана ТП 7.52, при полном использовании лимита задолженности в ... для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа (не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей) – 28,9%. Штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. 

Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты: первый год – 3000 рублей, далее – 590 рублей, в случае перевыпуска карты по инициативе клиента плата составляет 290 рублей. 

Кроме того, тарифным планом предусмотрено взимание комиссии за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, за совершение расходной операции с использованием Кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка – 2,9% плюс 290 рублей.

Также взимается плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 рублей. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей. 

Неотъемлемыми частями договора являются Условия комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) размещенные на сайте банка и Тарифы Банка.

Со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, индивидуальных условиях, Условиями КБО и Тарифами Банка, в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей, ответчик ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении – анкете.

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.

Доказательств тому, что заявление подписано ФИО1 под принуждением, влиянием обмана или заблуждения, на крайне невыгодных для него условиях, в материалах дела отсутствуют и ответчиком таковые доказательства не представлены.

Учитывая добровольность оказываемых ответчику услуг по предоставлению кредитной карты, и наличие выраженного волеизъявления ответчика на указанные услуги, включение суммы платы комиссий за выдачу денежных средств, обслуживание карты в общую сумму кредита не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и не нарушает прав и законных интересов ФИО1 как потребителя.

Из заявления-анкеты и п. 2.4. Условий КБО следует, что договор, заключенный между сторонами, заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты: в случае заключения договора кредитной карты – путем активации кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление принято Банком как оферта заключить с банком кредитный договор и договор банковского счета в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не указано в оферте.

Согласно пункту 1 Условий КБО, договор кредитной карты – заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее-Общие условия).

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено право клиента отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув Банку все кредитные карты.

На основании пункта 5.1 Общих условий лимит устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашается, что Банк предоставляет кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. При неполучении счета-выписки в течение десяти календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк для получения информации о сумме минимального платежа. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (пункт 5.9 Общих условий).

Согласно пункту 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно установленным Тарифам.

На основании п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который выставляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

По условиям пункта 7.2.3 Общих условий клиент обязан контролировать все совершаемые операции и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке клиент обязан в течение 30-ти дней со дня формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии заявлений клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

В соответствии с пунктом 7.2.7 клиент обязан возвратить кредитную карту в Банк при расторжении договора кредитной линии.

Согласно пункту 8.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. В этих случаях Банк блокирует все кредитный карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (пункт 8.2 Общих условий).

Согласно пункту 9.3 Общих условий клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через Дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты.

На основании Решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования юридического лица.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Кредитная карта была активирована ФИО1, она воспользовалась кредитными средствами банка, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по счету и не оспаривается ответчиком (л.д. 21-23).

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита, производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушала, в связи с чем Банком в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий 15 августа 2018 года договор был расторгнут и ФИО4 выставлен заключительный счет с указанием полной суммы задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности за период с 08.09.2019 по 12.02.2020 составил 102296 рублей 05 копеек, из которых 75896 рублей 58 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 22269 рублей 47 копеек – просроченные проценты, 4130 рублей - штрафные проценты.

Выданный 12 мая 2020 года мировым судьей судебного участка № 2 Кировского судебного района Мурманской области судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в размере 109347 рублей 36 копеек, расходов по оплате государственной пошлины 1693 рублей 47 копеек, отменен по заявлению должника определением мирового судьи от 16 октября 2020 года (л.д. 40).

Из сведений, представленных ОСП г. Кировска от 15 апреля 2021 года следует, что исполнительно производство в отношении ФИО1 на основании судебного приказа № 2-1217/20520 не возбуждалось.

В добровольном порядке ответчиком задолженность перед истцом в указанном размере не погашена.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности по основному долгу и штрафным санкциям, суд исходит из представленного истцом расчета, который выполнен в соответствии с условиями договора, судом проверен и признан верным.

Таким образом, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по заключенному с АО «Тинькофф Банк» договору кредитной карты №0361607815, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания с ответчика суммы основного долга по договору в размере – 102296 рублей 05 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая приведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на ответчике, между тем, материалы дела таких доказательств не содержат.

Материалами дела подтверждено, что за период с 08.09.2019 по 12.02.2020 ответчиком допускалась просрочка уплаты основного долга, в связи с чем, размер задолженности составил 75896 рублей 58 копеек, начисленные штрафные проценты в размере 4130 рублей, по мнению суда, соразмерны последствиям нарушения обязательства.

Исходя из общих начал гражданского законодательства, уменьшение размера штрафных процентов не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Учитывая все обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также компенсационную природу штрафных процентов, баланс между последствиями ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств и примененной мерой ответственности, суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций.

Поскольку ответчиком не представлены суду доказательства исполнения им своих обязательств по договору кредитной карты, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты за период с 08.09.2019 по 12.02.2020 в сумме 102296 рублей 05 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска по настоящему делу истец платежными поручениями №1040 от 14 февраля 2020 года на сумму 1693 рублей 47 копеек и № 499 от 11 ноября 2020 года на сумму 1684 рубля 88 копеек уплатил государственную пошлину в общей сумме 3378 рублей 35 копеек, которая на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №... за период с 08 сентября 2019 года по 12 февраля 2020 года в размере 102296 рублей 05 копеек, в том числе, 75896 рублей 58 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 22269 рублей 47 копеек – просроченные проценты, 4130 рублей– штрафные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3245 рублей 92 копейки, а всего взыскать – 105 541 (сто пять тысяч пятьсот сорок один) рубль 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кировский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: В.И. Лихачев