Дело № 2-2374/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 г. г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о взыскании страховой премии, в обоснование которого указала, что ДАТА заключила договор потребительского кредита НОМЕР с ПАО «БыстроБанк» на срок 3 года под 22,50% годовых. Сумма кредита составила 248 484,40 руб. 40 коп. При подписании договора ей была оказана дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья страховщиком ООО Страховая Компания «Согласие-Вита», выдан полис страхования НОМЕР от ДАТА Страховая премия по договору страхования составила в размере 52 584,40 руб. ДАТА она досрочно погасила кредит и обратилась к ответчику и в ООО Страховая Компания «Согласие-Вита» с заявлениями о возврате суммы страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, которые остались без удовлетворения. 

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию по договору страхования в размере 52 584,40 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 заявленные исковые требования поддержали, суду пояснили аналогично доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых в удовлетворении требований просил отказать (л.д. 23). 

Представитель третьего лица ООО Страховая Компания «Согласие-Вита» в судебном заседании участия не принял, извещен, представил письменные пояснения, в которых исковые требования посчитал не обоснованными.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДАТА на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым ПАО «БыстроБанк» обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 248 484,40 руб. под 22,50% годовых на срок 36 месяцев по ДАТА (включительно), а ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 9 520 руб., за исключением первого и последнего платежа (л.д. 25, 26-28).

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 собственноручно указала название выбранной страховой компании ООО СК «Согласие-Вита». Подтвердила, что согласна с тем, что сумма страховой премии за страхование жизни и здоровья составляет 52 584,40 руб., страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита (л.д. 25).

ДАТА ФИО1 подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования ООО СК «Согласие-Вита» в соответствии с Правилами страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности N 1 от ДАТА (Программа страхования – «Двойная выплата»).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ей понятно и она согласна с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности первой или второй группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, начиная с 31 дня непрерывного нахождения застрахованного лица на стационарном лечении вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия договора страхования при условии обязательного оформления листка временной нетрудоспособности на весь срок нахождения на стационарном лечении, но не более чем 180 дней нетрудоспособности за один страховой случай. Размер страховой суммы составляет 323 000 руб. Срок действия договора страхования составляет 37 месяцев, страховой тариф 0,44% за каждый месяц страхования. Также ФИО1 подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по ее желанию и с ее согласия. ФИО1 был выдан полис НОМЕР от ДАТА (предыдущая редакция от ДАТА), являющийся договором страхования (л.д. 7).

Также ДАТА ФИО1 подписала заявление на перевод денежных средств со своего счета на счет ООО СК «Согласие-Вита» в размере 52 584,40 руб. в качестве страховой премии по договору страхования НОМЕР (л.д. 28).

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 248 484,40 руб. ПАО «БыстроБанк» исполнило в полном объеме ДАТА В этот же день ПАО «БыстроБанк» по распоряжению ФИО1 перечислило страховую премию в размере 52 584,40 руб. в ООО СК «Согласие-Вита» по договору страхования НОМЕР (л.д. 30).

Согласно выписке по счету кредит погашен ФИО1 досрочно ДАТА (л.д. 24).

ДАТА ФИО1 обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» и в ПАО «БыстроБанк» с заявлениями о полном возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения (л.д. 10, 11).

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. п. 1.1, 8.8.4 Правил страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности N 1 (Программа страхования – «Двойная выплата»), утвержденных генеральным директором ООО СК "Согласие-Вита" от ДАТА, представленными третьи лицом (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие по требованию страхователя.

В соответствии с п. 8.11 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования на основании п.п. 8.4.4 по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования:

- в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Если страховая премия (страховой взнос) установлена Договором страхования в иностранной валюте, возврату подлежит оплаченная Страховая сумма в рублях. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

- по истечении периода охлаждения (срока, указанного в п.п. 1.2.9 настоящих правил), оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.2.9 Правил страхования период охлаждении - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в пункте 8.11 настоящих Правил. По настоящим Правилам период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

Договором страхования срок периода охлаждения может быть увеличен.

В случае установления законодательством РФ или нормативными актами Банка России иного срока на отказ Страхователя от Договора страхования в период, начинающийся с даты заключения Договора, Страховщик руководствуется указанными нормативно-правовыми актами.

Предыдущая редакция Правил страхования, утвержденных приказом ООО «СК «Согласие-Вита» от 3 апреля 2017 г. № СВ-1-07-18, приложенная истцом к иску (л.д. 8), содержала сходные положения относительно возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования на по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования (п.п. 8.8.4, 8.9, 8.10, 8.11), однако период времени, в течение которого Страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в пункте 8.8.4 настоящих Правил, предусматривающих возврат страховой премии составлял 5 рабочих дней (л.д. 8). По истечение указанного периода времени возврат страховой премии не предусматривался, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховым полисом НОМЕР предусмотрен возврат страховых взносов в аналогичном порядке, что и в Правилах страхования от ДАТА, т.е. в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней.

Подписывая полис (договор страхования) ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, получила их при подписании настоящего договора (полиса), с условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласна.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию и страховая компания ей были навязаны, суд находит необоснованными.

Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора с условием страхования ее жизни и здоровья подтверждается ее личной подписью в заявлении о предоставлении кредита, подписывая которое ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании, самостоятельно выбрала вариант обеспечения возврата кредита путем страхования жизни и здоровья, указав название выбранной страховой компании ООО СК «Согласие-Вита».

Вопреки доводам истца, подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 также была уведомлена о том, что сумма страховой премии составляет 52 584,40 руб.

Денежные средства в размере 52 584,40 руб. на оплату страховой премии ООО СК «Согласие-Вита» были перечислены с расчетного счета ФИО1 на основании собственноручно подписанного ею заявления.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, истцом суду не представлено. 

Довод истца о том, что информация об услуге страхования, в частности, о возможности возврата страховой премии при отказе от договора страхования в течение определенного срока, не предоставлялась, отклоняется судом как несостоятельный.

Подписывая полис (договор страхования) НОМЕР, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, и получила их при подписании настоящего договора (полиса), с условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласна. Информация, указанная в настоящем договоре страхования (полисе) и его приложениях, лично ею прочитана, проверена и подтверждается. Положения, содержащиеся в Правилах страхования и договоре страхования (полисе), расчеты страховой выплаты разъяснены.

Согласно п. 9 кредитного договора в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании ФИО1 обязалась застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 323 000 руб. на срок по ДАТА, страховые риски - смерть и инвалидность в результате несчастного случая.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

ФИО1 лично подписан кредитный договор, при его подписании она в добровольном порядке взяла на себя обязательства по заключению договора страхования.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении всех исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании страховой премии по договору страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий