дело № 2-591/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

22 марта 2017 года Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Ч.Р. Сабитовой,

при секретаре судебного заседания Р.Р. Шигаповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичного акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику в приведенной формулировке, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 1 155 000 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 

<

данные изъяты> лет. ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен в полном объеме, что подтверждается справкой о задолженностях. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к банку с заявлением о возврате уплаченной им при заключении договора страховой премии в рамках программы коллективного страхования в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в размере 172672,50 руб., поскольку денежные обязательства перед банком исполнены, соответственно, и в страховании рисков отпала необходимость. Однако данное требование банком оставлено без удовлетворения. Истец, полагая, что нарушены его права как потребителя, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу излишне уплаченную сумму за оказанные услуги по включению в программу страховой защиты в размере 144 388,74 руб. (сумма фактического неиспользования услуги), неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда в размере равном 1443,89 руб. за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда – 5 000 руб. 

В судебном заседании представитель истца требования поддержал в полном объеме, пояснив, что само условие кредитного договора по страхованию им не оспаривается. Кредитный договор заключен на 5 лет, страховая премия, включенная в общую стоимость кредита, удержана за указанный срок. А поскольку денежные обязательства перед банком исполнены досрочно, страхование как мера обеспечения обязательств по сделке нецелесообразна, следовательно, остаток страховой премии подлежит возврату. 

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д.37-47). Дополнительно пояснила, что условиями кредитного договора не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, более того, договор страхования в отношении клиента продолжает свое действие независимо от возврата денежных средств, и при наступлении страхового события будет произведена выплата страхового возмещения. 

Третье лицо Управление Роспотребнадзора по РТ в судебное заседание не явилось, причина неявки не известна. 

ООО СК "Сбербанк страхование жизни", привлеченное в ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица в судебное заседание не явилось, причина неявки не известна. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.32 Федерального Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор, по условиям которого банк обязался предоставить истцу потребительский кредит в размере 1 155 000 рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. 

В этот же день ФИО1 заключил с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1-й или 2-й группы, дожитие до события недобровольной потери работы застрахованным лицом. Выгодоприобретателем по рискам «смерть», «инвалидность», «смерть от несчастного случая» назначен банк (в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности), по рискам «дожитие до наступления события» - застрахованное лицо. Страховая сумма в день заключения договора составляет 1 155 000 руб., страховая премия - 172 672,5 рублей (л.д.12-17).

Указанная сумма была списана в виде оплаты страховой премии по договору личного страхования и перечислена на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик полностью возвратил кредит с причитающимися процентами, что не отрицалось и представителем банка в судебном заседании. 

По мнению истца, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для возврата остатка страховой премии.

Однако, данная позиция подлежит отклонению в силу следующего. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

То есть, уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья.

Материалами подтверждается и не оспаривается стороной истца, что заявление на страхование подписано заемщиком собственноручно. 

Из вышеуказанного документа следует, что ФИО1, подписывая заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении на страхование ФИО1 согласился оплатить сумму за подключение к программе страхования в указанном заявлении размере за весь период страхования, и подтвердил, что второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка при наступлении неблагоприятного события им получены. 

Раздел 5 Условий участия в программе добровольного страхования разъясняет случаи отказа заемщика от программы страхования на основании письменного заявления клиента. При этом, определяет, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится банком в случае:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом, договор страхования не предусматривает возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств. 

Стороны при совершении сделки действовали самостоятельно, согласовали все существенные условия, в том числе и варианты, возврата страховой премии. Право истца воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалось, и возможностью отказаться от заключения договора страхования жизни заемщиков кредита в льготный период (14 дней) истец не воспользовался.

Необходимо отметить, что договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Таким образом, при изложенных обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичного акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Ч.Р. Сабитова