РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 г. с.Чара

Каларский районный суд 

Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Пешковой О.Н.,

при секретаре Сорокиной И.Б.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

её представителя ФИО2, действующего на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «КБ «Восточный» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что истцом был предоставлен ФИО1 кредит на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 499 870,00 руб. сроком на 60 месяцев. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 399 746,01 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 269 014,48 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 96 731,53 руб.; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 34 000 руб. 

Просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 399 746,01 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 197,46 руб., определить подлежащим взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 22 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 399 746,01 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

ФИО1 предъявила встречный иск, в котором указывает на то, что сотрудником Банка было разъяснено, что кредит выдается только при условии присоединения к программе страхования. Банк заранее определил страховую компанию, текст договора был изготовлен на стандартном бланке. Ей не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования. Банком неправомерно заложена сумма страховой премии в сумму ежемесячных платежей при выдаче кредита, не соблюдено условие о цене договора в данной части. Взимание комиссии за присоединение нарушает права как потребителя данного вида услуги. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в части заключения договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности, признать недействительным договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, взыскать с Акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 125 917,52 руб., излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37 177 руб., а также 10000 руб. - компенсация морального вреда, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке (л.д._______).

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен ЗАО СК «Резерв» (л.д._____).

В судебном заседании установлено.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» не явился, ходатайствует о рассмотрении в свое отсутствие, поддерживает требования, изложенные в заявлении.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, предъявила встречный иск, на удовлетворении которого настаивает. Пояснила, что до августа 2016 г. исправно оплачивала кредит, однако увидев, что последним платежом в январе 2018 г. является сумма 274000 рублей, которую оплатить единовременно невозможно, решила разобраться и обратилась в Банк, в том числе по вопросу незаконности взимания страховых выплат. Однако вопрос в добровольном порядке так и не разрешился, в связи с чем просит в требованиях Банку отказать, так как ею оплачено 658100 рублей, то есть не имеется задолженности, а встречный иск удовлетворить, поскольку плата за страхование была ей навязана, она не читая, подписала представленные при предоставлении кредита документы.

Её представитель ФИО2 с исковыми требования Банка не согласен, полагает, что в полную стоимость кредита включена ежемесячная плата за страхование, в нарушение Указаний ЦБ РФ не указана полная стоимость кредита, не разъяснены условия страхования. Настаивает на удовлетворении встречного иска по доводам, в нём изложенным.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» со встречными исковыми требованиями не согласен, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). Свое согласие на присоединение к Программе страхования Истец выразила, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования Истец являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы. Страховая сумма составила 500 000руб. Страховая премия в отношении застрахованной ФИО1 была перечислена в ЗАО «СК «Резерв» за период страхования с 23.01.2013г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000руб.; за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000руб.; за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000руб.; за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000руб.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Также, в соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, ФИО1 было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом Застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом Истцу также было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится. Требование о взыскания морального вреда не мотивировано. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. б ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» (л.д._____).

Суд, выслушав стороны, проанализировав и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ со ФИО1 был заключен договор кредитования №.

На основании договора ФИО1 был выдан кредит на сумму 500 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 22 % годовых, полная стоимость кредита – 36,06 % годовых (л.д. 7-10).

Согласно п.3 кредитного договора следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Установленная на дату заключения настоящего договора процентная ставка по кредиту указана в параметрах кредита настоящего договора. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по полному погашению кредиты; начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с клиента в пользу банка задолженности по настоящему договору, в случае на дату вынесения решения суда окончательная дата погашения задолженности наступила: начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, в случае, если на дату вынесения решения суда о взыскании с клиента в пользу банка задолженности по настоящему договору окончательная дата не наступила; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка задолженности клиента по настоящему договору, в случае признании ее безнадежной.

Порядок возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов определен разделом 3.3 договора.

Так, в соответствии с п.3.3.2 договора, ежемесячно, не позднее ежемесячной даты гашения, предусмотренной в настоящем Договоре Клиент вносит на БСС денежные средства о размере не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) при погашении кредитной задолженности через кассу Банка, либо на сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, либо на сумму комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, в случае погашения кредитной задолженности путем перечисления из стороннего банка для погашения кредитной задолженности. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днем, исполнение Клиентом обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности, приходится на несуществующую дату месяца Клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего рабочего дня данного месяца. 

Как указано в пункте 3.3.2 кредитного договора размер последнего платежа по кредиту Клиент должен уточнить у ответственного сотрудника Банка (кассира) перед внесением средств на счет.

В этой связи, судом обращается внимание на то, что в момент подписания договора ДД.ММ.ГГГГ его копия была вручена ФИО1, как вручен и график ежемесячных платежей, в которых ею собственноручно проставлены подписи (л.д._______).

Из графика платежей усматривается, что стороны пришли к соглашению о погашении кредита платежами, ежемесячно включающими в себя 3000 рублей – ежемесячной страховой выплаты, основного долга в незначительном размере и погашении, в основном, процентов за пользование ФИО1 кредитом. При этом, сумма последнего платежа на ДД.ММ.ГГГГ изначально была указана в размере 276341,71 руб., и заемщик сама для себя определила возможность погашения кредита именно таким образом, определяя в своём интересе, исходя из собственного волеизъявления нуждаемость и значимость совершенных действий на момент возникшей необходимости.

Погашение кредитной задолженности осуществляется Банком путем списания с БСС Клиента без его распоряжения денежных средств в размере, установленном настоящим Договором в ежемесячную дату погашения указанную в разделе «Параметры кредита», либо в день внесения денежных средств на БСС при просрочке платежа в размере просроченной кредитной задолженности.

Если кредитным продуктом предусмотрено частичное досрочное гашение кредита, то при наличии на БСС клиента в дату погашения кредитной задолженности, указанной в параметрах настоящего Договора суммы, превышающей размер очередного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, указанной в параметрах настоящего Договора, Банк без распоряжения Клиента списывает всю сумму, находящуюся на БСС. в дату очередного гашения. При этом Клиент не освобождается от уплаты очередного взноса, предусмотренного настоящим Договором.

Если денежные средства на БСС внесены Клиентом по истечении операционного дня Банка либо в выходной день, то погашение кредитной задолженности осуществляется в ближайший следующий за ним операционный день Банка (п. 3.3.3).

При допущении нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности Банк на свое усмотрение применяет одну из следующих мер ответственности.

3.2.5.1. При допущении нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности, Банку уплачивается неустойка (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной 3адолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Период начисления неустойки ограничивается 10 (Десятью) днями за каждое нарушение. Датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций.

При нарушении даты очередного погашения кредитной задолженности Банку уплачивается штраф (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности), за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в Разделе Параметры кредита настоящего Договора. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности (п. 3.2.5.2).

Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности и просрочкой платежа считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности по истечении операционного дня Банка. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (3.2.6).

При просрочке платежа Клиент обязан уплатить штраф/ неустойку в размере, указанном в Разделе Параметры кредита и на условиях, предусмотренных п. 3.2.5. настоящего Договора.

По условиям договора кредитования мерой ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения задолженности является неустойка в размере 590 руб. (л.д.____). Иных сведений, в том числе, о размере неустойки в размере 2000 рублей, договор кредитования не содержит.

Из расчета сумм задолженности за пользование кредитом усматривается, и ответчиком ФИО1 подтверждено, что с ДД.ММ.ГГГГ оплата по кредиту ею прекращена.

Ранее также допускались просрочки, даты по которым указаны в 3 разделе данного расчета.

В этой связи, суд полагает неправомерными действия Банка по начислению неустойки в размере 2000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с учетом установленных дат просрочек платежа в количестве 27 раз, суд находит подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании неустойки в размере 2980 рублей (590 х 27=15930 – 12950 (оплачено).

Поскольку ответчик в одностороннем порядке отказалась от исполнения договора кредитования с августа 2016 года, задолженность по основному долгу в размере 269014,48 руб. и проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 96731,53 рубля подлежат взысканию в пользу Банка.

Доводы ФИО1 и её представителя о том, что проценты по кредиту исходя из суммы 500000 рублей должны составлять 180300 рублей, являются необоснованными, поскольку на период подписания договора она была ознакомлена с условиями кредитования, о том, что при сумме кредитования в 500 тысяч рублей проценты составят 415070,65 рублей.

Расчет процентов, указанный ответчиком по формуле 500000 х 36,06%, является неверным.

Доводы стороны ответчика по первоначальному иску о том, что Банком неправомерно включены суммы ежемесячного страхового взноса в полную стоимость кредита, являются необоснованными, поскольку согласно п.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшей на момент подписания договора кредитования) в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты), а также в силу п.п.2.2 Указаний включаются и платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Согласно п.3 Указаний в расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Пунктом 5.8 договора кредитования определено, что при заключении настоящего Договора Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг иполностью разъяснены все возникшие у Клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего Договора, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего Договора и юридических последствий, возникающих для Клиента в результате заключения настоящего Договора, и выражает согласие относительно того, что настоящий Договор не лишает Клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для Клиента условий (л.д. 8).

В этой связи по встречному иску суд приходит к следующему.

Согласно п. 3.4, 3.4.1 договора кредитования, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору кредитования Клиент выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе « Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего Договора и Программы страхования. Клиент также выражает свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору кредитования и дает согласие Банку на ежемесячное внесение Клиентом на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Параметры кредита. Клиент согласен на безакцептное списание банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случав просрочки в ее уплате.

При заключении настоящего Договора Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг иполностью разъяснены все возникшие у Клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего Договора, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего Договора и юридических последствий, возникающих для Клиента в результате заключения настоящего Договора, и выражает согласие относительно того, что настоящий Договор не лишает Клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для Клиента условий (п. 5.8) (л.д. 8).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая указанное правовое регулирование, имеющиеся доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что обстоятельств навязывания ответчиком истцу услуги страхования, нарушения прав истца при оказании услуги страхования не установлено.

Из заявления о заключении договора кредитования следует, что заемщик ФИО1 ознакомлена с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования (л.д. _____) она выразила согласие застраховаться от несчастных случаев и болезней, просила распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ отДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв"; уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, ей известно о возможности досрочного прекращения в отношении нее действия договора страхования. В графике гашения кредита, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора и заявления на получение кредита и подписанном истицей, прописана сумма ежемесячной платы за страхование в рублях.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Также, в соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, ФИО1 было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом Застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом Истцу также было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Таким образом, присоединение истицы к программе страхования и перечисление банком денежных средств в счет страховой премии не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была каким либо образом ограничена ответчиком в выборе страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получила полной и достоверной информации об оказываемой услуге, не установлено.

Доказательства того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат.

Поскольку банком в полном объеме выполнены все принятые обязательства по договору о предоставлении истцу кредита, с условиями страхования, а также кредитного договора истец была ознакомлена и согласна, то основания для взыскания суммы страховой премии отсутствуют.

Действия кредитной организации по взиманию страховых взносов (премий) не являются тем недостатком работы, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При разрешении споров между кредитными организациями и гражданами о признании недействительными отдельных условий договора в соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ (пункт 33), а именно положениями ст. 167 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителей требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в случае нарушения исполнителем прав потребителя.

Поскольку действиями банка права истца, как потребителя, не нарушены, то оснований для удовлетворения указанных требований, и требований о взыскании денежных средств в порядке ст.395 ГК РФ, истца у суда не имеется.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», п. 51 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Таким образом, требования ПАО КБ «Восточный» в части взыскания со ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 22 % годовых, подлежат удовлетворению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрены распределение судебных расходов между сторонами. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере 7 1978,46 рублей, о чем свидетельствует платежное поручение. Исходя из частичного удовлетворения заявленных требований Банка, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6887 рублей 26 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 726 рублей 01 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 269 014,48 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 96 731,53 руб.; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 2980 руб.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6887 рублей 26 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 22% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

В остальной части иска ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, отказать.

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Каларский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Каларского

районного суда О.Н.Пешкова

Решение в окончательной форме изготовлено 17 мая 2018 г.