№ 2-447/2020

55RS0008-01-2020-000531-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19.11.2020 г. с. Азово

Азовский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Иордан Н.А., при секретаре Демьяновой Е.В., при помощнике судьи Логиновой Ю.А., которая осуществляла подготовку и организацию судебного процесса, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указывая на то, что .... стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 71 000 руб., проценты за пользование кредитом составили 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика кредитную задолженность за период с .... по .... по основному долгу – 70 741,64 руб., процентам – 9 743,80 руб., неустойке – 12 957,61 руб.

Представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 иск не признает, поскольку пропущен срок исковой давности, просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав доводы лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ анкета - заявление о предоставлении кредита от .... является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица – ФИО1, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Из данного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами. 

Согласно индивидуальным условиям кредитования, содержащимся в уведомлении ...., лимит кредитования определен в сумме 50 000 рублей (п. 1), процентная ставка по кредиту - в размере 22.99 % годовых (п. 4), сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа, порядок определения которого установлен в пункте 5 Индивидуальных условий и разделе 4 Общих условий кредитования.

Собственноручной подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будет являться договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

АО «Альфа-Банк» выпустило банковскую кредитную карту на имя ФИО1, заемщик пользовался кредитными средствами с помощью кредитной карты, однако обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В последующем, кредитный лимит был увеличен до 71 000 руб., заемщик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств, что подтверждается выпиской по счету и справкой по кредитной карте.

Общими условиями предусмотрена уплата заемщиком процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к п.1 ст. 819 ГК РФ Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Условия предоставления кредита, не противоречат нормам действующего законодательства. 

На основании раздела 8 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку.

С учетом п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету задолженности по Соглашению о кредитовании от .... по состоянию на .... за период с .... по .... составляет 93 443 руб. 05 коп., из которых просроченный основной долг - 70 741,64 руб., проценты - 9 743,80 руб., неустойка - 12 957,61 руб. 

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из представленных банком документов следует, что .... банк фиксировал сумму задолженности и направил в адрес заемщика уведомление о расторжении соглашения с требованием досрочного погашения задолженности, данный факт подтверждается выпиской из почтового реестра от .... Ответчику был установлен срок для досрочного исполнения обязательства - 3 дня с момента получения требования.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Указанное согласуется, в том числе, с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» о том, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку АО «АЛЬФА-БАНК» направило ФИО1 требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и в указанный срок задолженность ответчиком не погашена, соответственно, с этого момента начинает течь трехгодичный срок исковой давности для предъявления иска о взыскании задолженности по кредитному договору.

Аналогичная позиция отражена в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2015), утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ .....

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... №, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что .... истец обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 Мировым судьей судебного участка № в Азовском немецком национальном судебном районе .... .... вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности, который отменен по заявлению ответчика .....

С настоящим иском банк обратился в суд ...., то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчисления с даты подачи банком заявления о вынесении судебного приказа. Однако банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 за пределами срока исковой давности.

Руководствуясь положениями ст. ст. 195 - 200 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... № «О некоторых вопросах, связанных с применение норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об исковой давности», учитывая установленные по делу обстоятельства и дату начала течения срока исковой давности, приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по исковым требованиям, поскольку задолженность образовалась с февраля 2016 года.

Доводы истца о том, что срок исковой давности не пропущен, т.к. ФИО1 .... внесена сумма в счет погашения кредитных обязательств в размере 200 руб., несостоятельны.

Статьей 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Ответчик ФИО1 пояснил, что в отношении него было возбуждено исполнительное производство, по которому производились взыскания; счет в АО «АЛЬФА-БАНК» был заблокирован, в связи с чем он им не пользовался. В добровольном порядке какие-либо внесения денежных средств в счет погашения спорной кредитной задолженности он делал, кто перечислил 200 руб. на счет и с какой целью ему неизвестно.

С учетом требований ст. 199 ГК РФ односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

Из представленных Азовским РОСП УФССП России по .... сведений следует, что в отношении должника ФИО1 находилось исполнительное производство № от .... возбужденного на основании исполнительного листа №а-498/2018 от ...., выданного мировым судьей судебного участка № в Азовском немецком национальном судебном районе .... о взыскании государственной пошлины в размере 200 руб. в пользу МИФНС № по ..... В ходе совершения исполнительных действий в рамках указанного исполнительного производства произошло двойное списание денежных средств в размере 400 руб. Денежные средства в размере 200 руб. были перечислены в МИФНС № по ...., а излишне взысканная сумма в размере 200 руб. возвращена должнику на расчетный счет №, открытый в АО «АЛЬФА-Банк».

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст. 203 ГК РФ). То обстоятельство, что со счета должника производилось списание денежных средств в безакцептном порядке не свидетельствует о признании им долга.(п. 23 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ....)

Тем самым, принудительная оплата кредитной задолженности, произведенная в результате возврата излишне взысканных денежных средств по другому исполнительному производству, путем списания денежных средств со счета ответчика, срок исковой давности не прерывают. 

Каких-либо иных доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Учитывая, что исковые требования заявлены истцом за пределами трехлетнего срока исковой давности, то в иске следует отказать.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ судья иди суд одновременно с принятием решения суда или после принятия может вынести определение об отмене мер по обеспечению иска.

Поскольку арест, наложенный по определению суда от ...., являлся обеспечительной мерой в рамках настоящего гражданского дела, то он подлежит отмене в связи с отказом в исковых требованиях.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № М0H№ от ...., а именно: просроченного основного долга – 70 741,64 руб., начисленных процентов – 9 743,80 руб., неустойки – 12 957,61 руб., а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 3 003,30 руб.

Отменить арест, наложенный на имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, по определению Азовского районного суда .... от .....

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А.Иордан