Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2018 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Сергеенко М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3886/2018 по иску ФИО2 к акционерного общества КБ «Пойдём!» о признании условий договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскании денежной суммы страховой премии, штрафа, по иску акционерного общества КБ «Пойдём!» к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени.

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд к акционерному обществу КБ «Пойдём!», указав, что ** между ФИО2 и банком АО КБ «Пойдем!», заключен договор о потребительском кредитовании №ф от ** на общую сумму 168000 рублей, по условиям которого истцу предоставлен кредит сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 29 % годовых. Денежные средства были выданы истцу на руки в размере 150000 рублей. При получении кредита им была уплачена единовременная компенсация страховых премий 17985 рублей по приходному кассовому ордеру № от ** (оплата страховой премии по полису № № «СК Благосостояние»). Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 18000 рублей. При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил ему необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить с АО «СК Благосостояние» от имени банка договор страхования. Размер страховой премий, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 17985 рублей. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. В момент заключения кредитного договора он находился в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Менеджер банка ФИО4, оформившая кредитный договор, уверила его в том, что в случае полного досрочного погашения кредита в сумме 150000 руб. не позднее, чем за 9 дней до начала первого платежа по кредитному договору, страховая премия будет возвращена и списана банком в без акцептном порядке. Полагает, что условие договора потребительского кредита №ф от ** в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ему Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.** истцом кредит был погашен досрочно в полном объеме - 150000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ** в кассе Банка, где он написал заявление о досрочном погашении кредита и о расторжении договора страхования. Однако, сотрудники Банка отказались принять заявление, ссылаясь на то, что менеджера, оформившего кредит не было. После чего, ** он снова обратился в офис Банка с заявлением о досрочном погашении кредита и о расторжении договора страхования и возвращении компенсации страховых премий в размере 18000 руб. Истец просит признать недействительными условия договора потребительского кредита №ф от ** в части страхования кредита недействительными, взыскать денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 17985 рублей, штраф.

АО КБ «Пойдем!» обратился в суд с иском к ФИО2, указав, что в соответствии с кредитным договором №ф от **, заключенным между АО КБ «Пойдём!» и ФИО2, истец предоставил ответчику кредит в размере 168000 рублей, сроком на 36 месяцев (до **) на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 29 % годовых по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг; и по ставке 49,9 % годовых по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными снежными средствами) составляет. Погашение кредита ежемесячными минимальными платежами не позднее 25 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 9081 рубль и включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом: систематически нарушались сроки и порядок оплаты по кредитному договору. ** ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту уплачивает Банку пеню в размере 0,0545% от суммы просроченной задолженности за каждый просрочки. Пунктом 2. Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что срок действия договора определяется моментом полного возврата суммы основного долга и всех причитающихся процентов и неустоек. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Следовательно, начисление процентов не останавливается датой исполнения обязательства, предусмотренной разделов В кредитного договора, а лишь полным исполнением обязательств по погашению основного долга. Учитывая данные обстоятельства, а также с целью фиксации суммы задолженности по кредитному договору и предотвращения усугубления положения заемщика, истец обращается в суд с требованием о расторжении договора. По заявлению АО КБ «Пойдём!» мировым судьей с/у № ... был вынесен судебный приказ. ** судебный приказ был отменен по заявлению ФИО2 Задолженность по кредитному договору ответчика на ** составила 33358 рублей 98 копеек. Истец просит расторгнуть кредитный договор №ф от ** с 29 июня 18 года, взыскать задолженность по кредитному договору №ф от ** в размере 33358 рублей 98 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 22593 рублей 53 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 1104 рубля 24 копеек, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 6803 рублей 12 копеек, пени по просроченному основному долгу 2726 рублей 70 копеек, пени по просроченным процентам 131 рубль 39 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7200 рублей 77 копеек.

В судебном заседании ФИО2 свои исковые требования поддержал, исковые требования АО КБ «Пойдём!» не признал, пояснения дал аналогично изложенным в иске.

В судебное заседание представитель АО КБ «Пойдём!» не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменные возражения на иск ФИО2

В судебное заседание представитель АО «СК Благосостояние» не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд, заслушав ФИО2, исследовав письменные материалы дела, находит требования АО КБ «Пойдём!» подлежащими удовлетворению, требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором №ф от **, заключенным между АО КБ «Пойдём!» и ФИО2, истец предоставил ответчику кредит в размере 168000 рублей, сроком на 36 месяцев (до **) на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 29 % годовых по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг; и по ставке 49,9 % годовых по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными снежными средствами) составляет. Погашение кредита ежемесячными минимальными платежами не позднее 25 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 9081 рубля и включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту. 

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810, ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, выдал ФИО2 денежные средства в размере 168000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от **.

ФИО2 ** внес в счет погашения кредитных обязательств сумму 150000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от **.

Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом: систематически нарушались сроки и порядок оплаты по кредитному договору. ** ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако данное требование исполнено не было. 

В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту уплачивает Банку пеню в размере 0,0545% от суммы просроченной задолженности за каждый просрочки. Пунктом 2. Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что срок действия договора определяется моментом полного возврата суммы основного долга и всех причитающихся процентов и неустоек. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Следовательно, начисление процентов не останавливается датой исполнения обязательства, предусмотренной разделов В кредитного договора, а лишь полным исполнением обязательств по погашению основного долга. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Суд на основе представленных и исследованных доказательств, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с учетом вышеприведенных правовых норм, приходит к выводу о неисполнении ФИО2 обязательств по кредитному договору и о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора, взыскании в пользу АО КБ «Пойдём» образовавшейся задолженности в заявленном размере.

Произведенный расчет суммы задолженности проверен судом первой инстанции, оснований сомневаться в нем у суда не имеется. ФИО2 сумму задолженности не оспорил.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, ФИО2 не было представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении им условий кредитного договора, необоснованности расчета взыскиваемых сумм и нарушений его прав условиями подписанного договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО2, суд с учетом имеющихся в деле доказательств, приходит к выводу о том, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ от ** N 2300-1 «О защите прав потребителей», была предоставлена ФИО2 до заключения кредитного договора, условия договора прав и законных интересов заемщика не нарушают, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания кредитного договора недействительным в части заключения договора страхования и взыскании денежных средств на оплату страховой премии.

Так, статьей 9 Федерального закона от ** N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от ** N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика, а также страхования имущества в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено. 

** между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №ф, на основании которого Банк предоставил истцу кредитную карту с невозобновляемым лимитом кредитования в размере 168000 рублей со сроком возврата кредита 36 месяцев (до **). Факт выдачи кредита (зачисления денежных средств на кредитную карту) подтверждается выпиской по текущему счету истца 40№ и расходным кассовым ордером № от **.

** истец заключил в офисе АО КБ «Пойдём!» договор страхования от несчастных случаев и болезней с АО «СК Благосостояние» (IGBC-957187/2017) со сроком действия до **. Договор оформлен без нарушений, в двух экземплярах, подписан сторонами, один экземпляр находится у истца, другой - в страховой компании. Страховая премия оплачена истцом в размере 17985 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от **.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, ФИО2 была навязана услуга в виде заключения договора страхования, равно как и доказательств получения ФИО2 кредита под условием заключения договора страхования, не представлено.

В договоре потребительского кредита №ф отсутствуют условия, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, что доказывает добровольность заключения договора страхования и отсутствие его взаимосвязи с кредитным договором.

Выдача кредитной карты и зачисление на нее денежных средств, полученных по кредитному договору, проходят отдельной операцией и никак не пересекаются с получением и оплатой иных услуг, в частности оплаты страховой премии по договору страхования, что еще подтверждает добровольность заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Поскольку в действиях банка не установлено нарушение прав истца, то оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 требований о признании недействительными условия договора потребительского кредита №ф от ** в части страхования кредита недействительными, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, в размере 17985 рублей, штрафа, не имеется.

На основании изложенного, иск АО КБ «Пойдём!» к ФИО2 о расторжении кредитного договора №ф от ** с **, взыскании задолженности в размере 33358 рублей 98 копеек, подлежит удовлетворению. 

В силу ст.98 ГПК РФ, с ФИО2 в пользу АО КБ «Пойдём!» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7200 рублей 77 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу КБ «Пойдём!» о признании условий договора потребительского кредита №ф от ** в части страхования кредита недействительными, взыскании денежной суммы страховой премии в размере 17985 рублей, штрафа – отказать.

Иск акционерного общества КБ «Пойдём!» к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №ф от ** с **.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №ф от ** размере 33358 рублей 98 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7200 рублей 77 копеек, всего на сумму 40559 рублей 75 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, т.е. с **.

Судья: Т.Г.Малахова