УИД: 34RS0008-01-2025-006802-97

Дело № 2-2892/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд г. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Перемышлиной А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Долговой Ю.А.,

с участием

представителя истца ... – ФИО1, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ПАО «Банк ПСБ» - ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ... к публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, 

установил:

...далее по тексту – истец) обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» (далее по тексту – ПАО «Банк ПСБ», банк, ответчик) о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки. 

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ мошенник через мессенджер Telegram обманул ее несовершеннолетнего сына и получил доступ к онлайн-банку ... Мошенник оформил кредит на 300 000 рублей и перевел деньги на счет другого лица. С кредитной и зарплатной карт ... также списали деньги. Мошенник связался с сыном истца через «Telegram», запугивая его. Он убедил несовершеннолетнего сына воспользоваться телефоном матери и оформить кредит на ее имя. Сын передал мошеннику коды от банковских приложений. У ... была кредитная карта с лимитом 38 000 рублей, на которой было 32 722 рубля 50 копеек. Мошенники списали 27 465 рублей, оставив на карте 5 257 рублей 50 копеек. С зарплатной карты списали 20 000 рублей. Из 300 000 рублей денежную сумму в размере 289 275 рублей перевели на счет в АО «Альфа-Банке», а 40 000 рублей - на счет Мухтара ФИО3 Утром ДД.ММ.ГГГГ ... СМС-сообщения из банков и сразу позвонила в банк, чтобы заблокировать карты и отменить переводы. В тот же день она обратилась в полицию и написала заявление. Заявление зарегистрировали ДД.ММ.ГГГГ под номером КУСП №.... ... признана потерпевшей по уголовному делу. ДД.ММ.ГГГГ она сообщила в ПАО «Банк ПСБ» о случившемся и попросила аннулировать кредит и переводы. Банк уже знал о ситуации, так как ДД.ММ.ГГГГ представители банка связывались с истцом и просили принести талон-уведомление. Истец утверждает, что из-за семейного положения и наличия кредитов она не собиралась брать новый кредит. Кредитный договор был заключен без ее ведома и воли, под давлением на ее несовершеннолетнего сына. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), истец просит суд признать кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ... и ПАО «Банк ПСБ», ничтожной сделкой, применить последствия недействительности сделки в виде признания денежных средств в сумме 300000 рублей неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате штрафов, процентов - не возникшими; признать денежные средства в размере 25 000 рублей, переведенные ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте ПАО «Банк ПСБ» №... (счет карты №...) неполученными ... а обязательство по возврату указанных денежных средств, комиссии, уплате штрафов и процентов - не возникшими.

В ходе судебного разбирательства, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены УМВД по ... Волгоградской области, АО «Альфа-Банк».

Истец .... в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, обеспечила явку представителя в судебное заседание.

Представитель истца ... по доверенности ФИО1 в судебном заседании доводы искового заявления поддержал, просил исковые требования с учетом уточнения, удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Банк ПСБ» по доверенности ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела.

Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО), УМВД по ... Волгоградской области, АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

С учетом мнения представителя истца, представителя ответчика, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса, если иное не установлено этим Кодексом (пункты 1 и 2 статьи 420 ГК РФ). 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 

В соответствии с пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Как следует из положений ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2). 

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. 

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ). 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ПСБ» и ... на основании заявления на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставление дистанционного банковского обслуживания №... заключен договор о выпуске и обслуживания банковской карты путем присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ ... к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила комплексного обслуживания), Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (далее - Правила по банковским картам), Правилам открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания (далее - Правила банковского счета), а также к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила ДБО).

... также подтвердила, что ознакомлена и согласна с указанными правилами (раздел 4 Заявления 1).

Банком была выпущена банковская карта №.....7560, открыт банковский счет №.... Также ... предоставила номер мобильного телефона +№... для подключения сервиса СМС-код (п. 1 Заявления).

ДД.ММ.ГГГГ между ... и Банком дистанционно через систему PSB-Retail заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты №...-Р-851929, в рамках которого на имя истца был открыт банковский счет №... и выпущена банковская карта №..., а также был предоставлен кредит в виде овердрафта на сумму 36 360 рублей.

Порядок ведения и открытия счета №..., порядок выпуска и обслуживания карты, а также отношения, возникшие между ... и банком по договору, регулируются Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, к которым истец присоединилась в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи в банк заявления на выпуск международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» №....

ДД.ММ.ГГГГ между ... и ПАО «Банк ПСБ» дистанционно через систему PSB-Retail заключен кредитный договор - индивидуальные условия потребительского кредита №..., открыт счет №... на основании заявления №... на открытие банковского счета в ПАО «Банк ПСБ» в рамках комплексного банковского обслуживания.

В рамках данного договора потребительского кредита предоставлены денежные средства в размере 300000 рублей на срок 60 месяцев по 37,9% годовых.

Входы в личный кабинет клиента ДД.ММ.ГГГГ были осуществлены с клиентского устройства Xiaomi 23124RA7EO и обычных IP-адресов. Входы были подтверждены коротким кодом на устройстве.

Устройство Xiaomi 23124RA7EO было подключено к личному кабинету ... для входов в личный кабинет с подтверждением коротким кодом на устройстве 27.01Д025 в 22:26:32, и используется в сессиях клиента с ДД.ММ.ГГГГ

В данную сессию были осуществлены следующие действия: в 00:04:23 создано поручение №... кредитная анкета. 

В 00:17:36 создано поручение №... на перевод денежных средств в размере 300000 рублей со счета №... в Банк ВТБ по номеру телефона +№..., получатель О. В. К. Денежные средства в сумме 289275 рублей были переведены в АО «Альфа-Банк» на счет неизвестного лица.

В 01:30:31 создано поручение №... на перевод денежных средств в размере 25000 рублей РФ с карты №... на карту №.....7560.

В 01:42:56 создано поручение №... на перевод денежных средств в размере 40000 рублей со №... в АО «Альфа-Банк» по номеру телефона +№..., получатель Мухта ФИО3

Обращаясь с настоящим иском, истец ..., что намерений заключать кредитный договор она не имела, каких-либо заявлений о заключении кредитного договора в адрес банка не направляла, своих персональных данных не сообщала, при этом, телефон на момент заключения кредитного договора, на который направлялись смс-сообщения, содержащие коды АСП, находился у ее несовершеннолетнего сына.

Постановлением старшего следователя СО ИТТ СУ Управления МВД России по ... Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ на сновании заявления ... возбуждено уголовное дело №... по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ... потерпевшей по указанному уголовному делу. 

Из искового заявления и пояснений представителя истца, данных в судебном заседании, следует, что ДД.ММ.ГГГГ она позвонила на горячую линию банка, чтобы заблокировать карты и отменить переводы, поскольку денежные средства не были переведены. 

Указанное подтверждается письменным обращением ... в ПАО «Промсвязьбанк» ДО «Волжский», зарегистрированное ДД.ММ.ГГГГ

Из протокола допроса несовершеннолетнего свидетеля ... ДД.ММ.ГГГГ года рождения, от ДД.ММ.ГГГГ, допрошенного старшим следователем в присутствии законного представителя .... и педагога, в рамках расследования уголовного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ он находился дома один. Ему на абонентский номер поступил звонок с мессенджера «WhatsApp» +№.... Звонил мужчина, который представился сотрудником оператора «Теле-2». Он сообщил, что у него якобы заканчивается срок обслуживания сим-карты абонентский номер +№.... Мужчина сказал, что ему придет сообщение с кодом, который он должен ему сообщить, чтоб продлить срок обслуживания сим-карты. Далее ему на телефон пришел код с смс-уведомлением от оператора «t2. ru» с пояснением, что код никому нельзя называть. Однако, он назвал код мужчине, после чего их разговор прекратился. Далее ДД.ММ.ГГГГ ему позвонили якобы с портала «Госулуги» с абонентского номера +№.... Звонила якобы сотрудница указанного портала, которая представилась Кристиной или ФИО4, он точно не смог пояснить. Она сообщила, что личный кабинет в портале «Госуслуг» взломан, откуда скачали его личные данные и данные его родителей. Она сообщила, что нужно срочно разобраться со сложившейся ситуацией, в связи с чем, она свяжет его с сотрудником «Росфинмониторинга». Далее с ним разговаривал мужчина, который представился сотрудником «Росфинмониторинга» ФИО5. Он подтвердил, что учетная запись взломана. Сергей сказал, что ему позвонит прокурор, который также будет ему помогать. Далее в мессенджере «Telegram» ему по видеосвязи позвонил якобы прокурор мужчина в форменной одежде, который предъявил удостоверение и представился как ФИО6. Номер телефона указан не был. Он сказал, что тот слушал Сергея и выполнял все его указания, так как более в сложившейся ситуации никто не поможет. Он также сказал, что он не должен кому-либо рассказывать о случившемся, так как информация конфиденциальна, в противном случае могут провести обыск по его месту жительства. Кроме того, если в ближайшее время не разберутся в случившемся, то денежные средства родителей направят в поддержку ВСУ, а его родителей привлекут к уголовной ответственности за поддержку терроризма. ДД.ММ.ГГГГ ему в мессенджере «Telegram» вновь позвонил ФИО5. Номер телефона не был указан. Он сказал, что ему нужно узнать пин-коды от личных банковских кабинетов мамы. Тогда он пошел к маме и попросил у нее телефон и открыть приложения личных кабинетов «ПСБ», «ВТБ» «Альфа-Банк». Она телефон ему не дала. Он сообщил об этом ФИО5, на что тот ответил, чтобы он попросил маму перевести ему 100 рублей и в момент, когда она будет входить в личный кабинет банка, подсмотреть код входа. Он так и сделал и увидел код входа в личный кабинет приложения «ПСБ». Он увидел, как в тот же день мама входила в приложением других банков и запомнил коды входов в личные кабинеты. ДД.ММ.ГГГГ ему в мессенджере «Telegram» вновь позвонил ФИО5. Он написал, что ночью, когда мама уснет, ему нужно взять ее телефон, сделать фото всех приложений в телефоне, фото главной страницы банка, фото накоплений, фото кредитов. Далее, примерно в 23 часа, когда родители уснули, он прошел в их комнату, взял телефон, принадлежащий маме и стал выполнять все дей1ствия, которые ему писал ФИО5. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ он открыл кредит на имя мамы в ПАО «Промсвязьбанк» на сумму 300000 рублей. Указанные кредитные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ переведены им на мамин банковский счет в ПАО «ВТБ». После, ДД.ММ.ГГГГ с маминого счета ПАО «ВТБ» в 01 час 21 минуту осуществил перевод на сумму 285000 рублей по номеру карты, который продиктовал Сергей. ДД.ММ.ГГГГ он с маминого счета ПАО «ПСБ» в 01 час 43 минуты осуществил перевод на сумму 40000 рублей в АО «Альфа-Банк» получателю Мухтар ФИО3 по номеру получателя +№.... ФИО5 сказал, что все деньги переведены на безопасный счет. Также он сообщил, что перезвонит ему на следующий день. Утром ДД.ММ.ГГГГ мама проснулась и обнаружила списания со своих банковских счетов. Она зашла к нему в комнату и стала спрашивать, куда он отправил деньги. Он стал говорить, что все исправит и рассказал о случившемся, Далее с родителями он приехал в отдел полиции, мама написала заявление по факту хищения, а с него взяли объяснение. После этого, ФИО5 неоднократно звонил ему, но родители забрали его телефон и на звонки ФИО5 никто не отвечал. 

Указанное также подтверждается представленными в материалы дела скриншотами переписки несовершеннолетнего ФИО7 с абонентом ФИО5.

На момент рассмотрения настоящего дела производство по уголовному делу не окончено.

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1). Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3). 

При оспаривании сделки по правилам ст. 178 ГК РФ бремя доказывая указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки. 

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 

Из положений ст. 2, ч. 1 ст. 35 Конституции Российской Федерации, пунктов 1 и 2 ст. 1, ст. 153, п. 1 ст. 160, пунктов 1 и 2 ст. 432, п. 1 ст. 435, ст. 820 ГК РФ, ст.ст. 8 и 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей», статьи 5 и пункта 14 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите, части 2 статьи 5, части 2 статьи 6 и статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств, кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально. 

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании). 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи. 

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом. 

С учетом изложенного легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ. 

Из установленных обстоятельств дела следует, что кредитный договор посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен банком ДД.ММ.ГГГГ, при этом предоставленные кредитные средства после поступления на счет истца тут же были переведены по номеру телефона неизвестного лица Мухтар ФИО3, а также и на счет истца в Банке ВТБ (ПАО), а в последующем на счет неизвестного лица.

В этот период времени, как утверждал ответчик, истцу были направлены проект кредитного договора, условия банковского обслуживания, с которыми она ознакомилась и подтвердила свое намерение заключить кредитный договор. 

Вместе с тем, истец ссылалась на то, что она договор не заключала и не подписывала, денежные средства не получала, ее устройством воспользовался несовершеннолетний сын, а денежные средства переведены на счета, которые истцу не известны.

Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора, а также по переводу денежных средств на счет неизвестного лица по номеру телефона в другой банк, а также на счет истца в Банке ВТБ (ПАО), а в последующем на другой счет неизвестного лица в АО Альфа-Банк», со стороны потребителя ... совершены путем введения четырехзначных цифровых кодов, направленных банком SMS-сообщениями. 

По мнению суда, за столь короткий промежуток времени потребитель был лишен возможности перейти по направленным в его адрес ссылкам для ознакомления с текстом индивидуальных условий кредитования и получить полную информацию о предоставляемых услугах, и, соответственно, согласовать индивидуальные условия договора. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в указанной ситуации банк как профессиональный участник финансово-кредитных правоотношений, действуя с достаточной добросовестностью и осмотрительностью, учитывая высокий уровень мошенничества в сфере оформления кредитом «он-лайн» способами, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, обязан был обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк по номеру телефона, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. 

Банк мог расценить указанные операции как операции с существенными признаками подозрительности, а после зачисления кредита на счет истца принять меры по блокированию денежных средств на счете клиента для того, чтобы удостовериться в наличии волеизъявления заемщика на распоряжение полученными денежными средствами во избежание хищения денежных средств третьими лицами. 

В то же время, материалами дела бесспорно установлено, что в момент совершения операций по оформлению кредитных договоров и последующему переводу денежных средств, истец ФИО8 доступа к устройству с абонентским номером +№... не имела, не могла ознакомиться с поступающими смс-сообщениями и, соответственно, согласовать индивидуальные условия кредитования, дать распоряжение на списание денежных средств. 

При этом, указанные действия - направление цифровых паролей для совершения банковских операций, производились несовершеннолетним ФИО7

Кроме того, оценивая последующее поведение истца, суд учитывает, что со стороны истца ... имели место незамедлительные обращения в правоохранительные органы по факту совершения в отношении нее мошеннических действий и в Банк с целью блокировки операций по списанию денежных средств.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. 

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и о согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения только с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового кода. 

Кроме того, сведения о том, что при заключении кредитного договора сотрудник банка общался с истцом в телефонном режиме, выясняя ее действительную волю, разъяснял именно ей условия кредитования, в материалах дела отсутствуют. 

В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что банк при заключении кредитного договора убедился, что этот договор заключается именно с истцом, посредством корректного введения цифрового кода с номера телефона, принадлежащего истцу ...

Вместе с тем, принимая во внимание, что в рассматриваемой ситуации присутствует незначительный промежуток времени, предоставленный по сведениям банка для ознакомления с условиями кредитования, и последующий перевод денежных средств на другие счета, доказательств того, что банк при заключении кредитного договора убедился, что этот договор заключен именно с ... не представлено, введение корректного цифрового кода с номера телефона, принадлежащего истцу – ... доказательствами не являются. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ... о признании кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ПСБ» и ... о предоставлении ей суммы кредита в размере 300 000 рублей - недействительным. Применить последствия недействительности сделки в виде признания денежных средств в сумме 300 000 рублей - неполученными .... у ПАО «»Банк ПСБ», а обязательства по их возврату и уплате процентов, штрафов за пользование ими - невозникшими. 

Кроме того, у истца в ПАО «Банк ВТБ» имелась кредитная карта №... (счет №...) с кредитным лимитом 36 360 рублей. До ДД.ММ.ГГГГ на карты была сумма 34 990 рублей 24 копейки. ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо перевели с кредитной карты сумму 25000 рублей Общая сумма перевода составила 27465 рублей (25000 рублей + комиссия 2465 рублей). После перевода денежных средств с кредитной карты ... неустановленными лицами на карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ осталась сумма 5275 рублей 50 копеек.

При таких обстоятельствах, суд также приходит к выводу о признании денежных средств в размере 25 000 рублей, переведенных ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте ПАО «Банк ПСБ» №... (счет карты №...) неполученными ...

... изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ... (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения ... Волгоградской области, адрес регистрации: Волгоградская область, ..., паспорт гражданина Российской Федерации серии 1821 №..., выдан ГУ МВД России по Волгоградской области ДД.ММ.ГГГГ) к публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки - удовлетворить.

Признать кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ... и ПАО «Банк ПСБ», ничтожной сделкой, применить последствия недействительности сделки в виде признания денежных средств в сумме 300000 рублей неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате штрафов, процентов - не возникшими.

Признать денежные средства в размере 25 000 рублей, переведенные ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте ПАО «Банк ПСБ» №... (счет карты №...) неполученными ..., а обязательство по возврату указанных денежных средств, комиссии, уплате штрафов и процентов - не возникшими.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья /подпись/ А.С. Перемышлина

Справка: мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья /подпись/ А.С. Перемышлина