Дело № 2-106/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 января 2019 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Масликовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от 03.02.2016 № ** по состоянию на 16.07.2018 в сумме 260809 руб. 98 коп., в том числе: основной долг - 188806 руб. 40 коп; просроченный основной долг - 38127 руб. 08 коп; проценты за пользование кредитом - 33876 руб. 50 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5808 руб. 10 коп.

В обоснование требований истец указал, что 03.02.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее - заемщик) было заключено соглашение № ** (далее - кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 292000 руб. Заемщик обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 20 процентов годовых и полностью возвратить кредит до 03.02.2021. АО «Россельхозбанк» свои обязательства по выдаче кредита исполнило полностью. Зачисление суммы кредита произведено в безналичной форме на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером от 03.02.2016 № **. Согласно приложению № ** к кредитному договору погашение кредита (основного долга) производится ежемесячно до 15-17 числа каждого календарного месяца одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. В нарушение установленного кредитным договором графика погашения очередные платежи по возврату основного долга заемщиком своевременно не вносились. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита (основного долга), процентов за пользование кредитом. В установленный срок обязательства по досрочному возврату кредита со стороны заемщика исполнены не были. По состоянию на 16.07.2018 задолженность ответчика перед банком составляет 260 809 руб. 98 коп., в том числе: основной долг - 188 806 руб. 40 коп., просроченный основной долг - 38127 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом - 33876 руб. 50 коп.

в судебное заседание Представитель истца АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не представил доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 22.03.2018 № **, сроком действия по 04.03.2020, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не представил доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телетекстами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В судебном заседании установлено, что 03.02.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № **, по условиям которого банк предоставляет ответчику сумму кредита 292000 руб. (п. 1), срок возврата кредита – не позднее 03.02.2021 (п. 2) под 20 % годовых (п.4) (л.д. 11).

Согласно п. 14 соглашения от 03.02.2016 №** заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Пенсионный».

Факт ознакомления и согласия ответчика ФИО1 с условиями соглашения о кредитовании от 03.02.2016 №** подтверждается личными подписями ответчика на каждой странице указанного соглашения. Каких-либо доказательств обратного ответчик суду не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 3.4 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита являются: выписка со счета заемщика (п. 3.4.1 Правил); платежный документ, подтверждающий факт перечисления банком суммы кредита на счет заемщика(п. 3.4.2 Правил).

Согласно п. 3.7. Правил заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления кредита на счет путем предоставления в банк письменного заявления в произвольной форме.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования, содержащихся в соглашении от 03.02.2016 №** (далее - индивидуальные условия) выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: **.

Как следует из банковского ордера от 03.02.2016 № **, 03.02.2016 АО «Россельхозбанк» перечислил на банковский счет ФИО1 № ** денежные средства в размере 292000 руб. Соответственно, истец выполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании в полном объеме.

Указанные обстоятельства ответчиком ФИО1 не были оспорены, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные соглашением о кредитовании (раздел 1. Индивидуальные условия кредитования) от 03.02.2016 №**.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из п.п. 6.1-6.3 п. 6 Индивидуальных условий, периодичность платежа -ежемесячно, способ платежа - аннуитетный платеж, дата платежа: 15 числа каждого месяца.

Пунктом 4.3. Правил обусловлено, что возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5. настоящих Правил.

Как следует из графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение № ** к соглашению от 03.02.2016 №**), ответчик обязан уплачивать сумму в размере 7736 руб. 21 коп. ежемесячно 15 числа каждого месяца, если выпадает выходной или праздничный день, то дни смещаются на 1-3 дня, последний платеж по кредиту 03.02.2021 в сумме 12424 руб. 26 коп.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в пп. 4.1 п. 4 Индивидуальных условий, - 20 % годовых.

В соответствии с пп. 4.1.1 и 4.1.2 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Согласно п. 4.2.1 вышеуказанных Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением № ** к соглашению.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 частично погасил задолженность по соглашению о кредитовании от 03.02.2016, при этом последний платеж в счет погашения процентов в размере 72 руб. 40 коп. ответчик внес 15.11.2017, с 16.11.2017 ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не производил. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом (л.д. 7), выпиской по счету за период с 03.02.2016 по 15.01.2019.

Как следует из пп. 4.7.1 п. 7 Правил, стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 4.8. Правил в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных проценты заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В связи с систематическим нарушением обязательств по соглашению о кредитовании 03.07.2018 истцом было направлено в адрес ответчика требование о погашении задолженности по соглашению от 03.02.2016 №** в размере 257079 руб. 57 коп. в срок не позднее 05.08.2018, что подтверждается представленным истцом требованием (л.д. 16) и реестром на отправку почтовых отправлений от 03.07.2018 (л.д. 17). Указанные обстоятельства ответчиком опровергнуты не были.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 16.07.2018 сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет: 260 809 руб. 98 коп., в том числе: основной долг - 188806 руб. 40 коп., просроченный основной долг - 38127 руб. 08 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 16.09.2017 по 16.07.2018 - 33876 руб. 50 коп.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, ответчиком суду представлено не было. При этом копия иска с приложенными документами ответчиком получены заказным письмом с уведомлением, что подтверждается доказательствами, содержащимися в материалах дела. 

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона суд считает возможным удовлетворить исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании от 03.02.2016 №** по состоянию на 16.07.2018 в размере 260 809 руб. 98 коп., в том числе: основной долг в размере 188806 руб. 40 коп., просроченный основной долг в размере 38 127 руб. 08 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 16.09.2017 по 16.07.2018 в размере 33 876 руб. 50коп.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 5808руб. 10 коп., что подтверждается платежными поручениями от 23.08.2018 № ** и от 09.11.2018 № ** (л.д.3,4).

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Россельхозбанк» понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 5808руб. 10 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 03.02.2016 №** по состоянию на 16.07.2018 в размере 260 809 (Двести шестьдесят тысяч восемьсот девять) руб. 98 коп., в том числе: 188 806 (Сто восемьдесят восемь тысяч восемьсот шесть) руб. 40коп. - основной долг; 38127 (Тридцать восемь тысяч сто двадцать семь) руб. 08 коп. - просроченный основной долг; 33876 (Тридцать три тысячи восемьсот семьдесят шесть) руб. 50 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 16.09.2017 по 16.07.2018.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 808 (Пять тысяч восемьсот восемь) руб. 10 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич