РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саянск 16 октября 2018 года

Гражданское дело № 2-861/2018

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Промской О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинанс-Владивосток» о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинанс-Владивосток» в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилось в Саянский городской суд с иском к ФИО2, согласно которому истец просит взыскать с ФИО3 в пользу ООО "Микрофинанс-Владивосток" денежные средства в размере 114960,13 рублей, в том числе: 69093,39 рублей - сумму основного долга; 30508,42 руб. - проценты; 15358,32 руб. - комиссии, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3499,2 рублей.

В обоснование исковых требований ООО «Микрофинанс-Владивосток» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - Кредитор) и ФИО3 (далее по тексту - Заемщик) был заключен кредитный договор 

<

номер изъят>, в соответствии с которым, Заемщику были предоставлены денежные средства. По договору, заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору в полном объеме полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Однако, обязательства по возврату заемных денежных средств в срок, заемщиком не исполняются.

ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором по Договору (ПАО "Восточный экспресс банк") и ООО " Агентство по реструктуризации кредитов " был заключен договор уступки прав по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО " Агентство по реструктуризации кредитов " по договору цессии, уступило права (требования) ООО "Микрофинанс-Владивосток". Сумма уступаемой задолженности составила 114960,13 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу - 69093,39 руб., сумма процентов - 30508,42 руб., комиссии - 15358,32 руб.

Истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Судом был вынесен судебный приказ о взыскании с должника денежных средств. Однако, в дальнейшем определением суда на основании ст. 129 ГПК РФ судебный приказ был отменен. На дату обращения с исковым заявлением в суд, обязательства по возврату сумм задолженности, ответчиком не исполнены.

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинанс-Владивосток» не направил своего представителя в судебное заседание, в деле имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца - Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинанс-Владивосток».

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика.

От ответчицы ФИО2 поступило заявление о пропуске срока исковой давности, в котором ФИО3 на основании ст. 196, ст. 200 Гражданского кодекса РФ, Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» просит в удовлетворении требований истца отказать на основании истечения срока исковой давности.

В обосновании заявления ответчик указала, что последний платеж по договору 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка по счету, выданная ДД.ММ.ГГГГ Сибирским филиалом ПАО КБ «Восточный», указывающая на дату возникновения задолженности. Следовательно, срок исковой давности следует считать с ДД.ММ.ГГГГ следующий месяц, когда возникла просрочка. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления взыскателя, мировым судьей судебного участка 

<

номер изъят> по 

<

адрес изъят> был вынесен судебный приказ 

<

номер изъят> о взыскании с Ответчика денежных средств, который был отменен. Таким образом, в случае отмены судебного приказа для взыскателя становится очевидным, что его право осталось не защищено и для такой защиты необходимо обращение в суд в порядке искового производства. С учетом этого не имеется оснований для исчисления заново исковой давности в случае отмены судебного приказа, то есть для вывода о наличии у взыскателя в этом случае нового трехлетнего срока для предъявления иска.

Взыскатель обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только ДД.ММ.ГГГГ, то есть, как полагает Ответчик, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно считает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с 01.05. 2014 года.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (с ДД.ММ.ГГГГ - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный»), о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы) с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета 

<

номер изъят>, в котором просила банк заключить с ней соглашение о кредитовании счета на следующих условиях: вид кредита - кредитная карта персональная (Instant), лимит кредитования 75000 рублей, процентная ставка 25% годовых, полная стоимость кредита 59% годовых, максимальный размер минимального обязательного платежа 9392 рубля, дата платежа - согласно счет-выписке, срок до востребования, комиссия за оформление карты 800 рублей, комиссия за годовое обслуживание карты 600 рублей, комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты 400 руб., комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода 100 рублей, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) 110 рублей, комиссия за прием денежных средств в терминалах банка для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке 90 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, 10 рублей (+ комиссия стороннего банка), снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, НКО и ОРС, сторонних банков 3,5%, минимум 135 рублей, процент за превышение кредитного лимита 50%, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день /штраф за просрочку минимального обязательного платежа 3%/ 490 рублей.

Подписывая данное заявление, заемщик указала, что направленное в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе "данные о кредитовании счета", Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании просила банк произвести акцепт оферты путем совершения следующих действий: открыть клиенту текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита, выдать неперсонифицированную кредитную карту VisaElectronInstantIssue.

Банк акцептовал оферту ФИО3, открыв заемщику текущий банковский счет и установив лимит кредитования по данному счету. Таким образом, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил свои обязательства по кредитному соглашению, выдав заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком в письменных возражениях не оспаривается.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 оформила заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на ответчика (заемщика) условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв", на случай наступления перечисленных в заявлении страховых рисков. При оформлении заявления ФИО3 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 300 рублей.

С Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и условиями, содержащимися в Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ознакомилась, согласилась и обязалась их неукоснительно соблюдать. 

В силу п. 1 Типовых условий кредитования счета пп. 1.1 в рамках соглашения о кредитовании счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее по тексту ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи). При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода (пп. 1.2 Типовых условий кредитования счета).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета (п. 1.5.1 Типовых условий кредитования счета). Согласно п. 2.3 Типовых условий кредитования счета по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения почтовым отправлением, либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение банка.

Согласно Типовых условий кредитования счета расчетный период равен календарному месяцу, платежный период - период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Платежный период равен 25 дням.

Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковский специальный счет либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашений в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету. Клиент в течение месяца с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности обязан внести денежные средства на банковский специальный счет в сумме необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, а банк погашает просроченную кредитную задолженность путем списания денежных средств с банковского специального счета (п. 1.4.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского счета).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" (цедент) и ООО "Агентство по реструктуризации кредитов" (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) 

<

номер изъят>, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению 

<

номер изъят> (п. 1.1 Договор цессии). 

Истцом в материалы дела данное приложение не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ООО " Агентство по реструктуризации кредитов " по договору цессии, уступило права (требования) ООО "Микрофинанс-Владивосток". Согласно выписке из Приложения 

<

номер изъят> к Договору цессии цессионарию передано право требования по кредитному договору 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО3 (за 

<

номер изъят>).

Данных о направлении ФИО3 уведомлений о переуступке прав требований в материалы дела не представлено.

Из материалов дела следует, что обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом ФИО3 не исполнялись, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что привело к образованию задолженности, размер которой составляет 114960,13 рублей, в том числе: 69093,39 рублей - сумма основного долга; 30508,42 руб. - проценты; 15358,32 руб. - комиссии. 

Расчет задолженности к исковым требованиям истцом не представлен. 

Ответчиком ФИО2 было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Определяя начало течения срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, необходимо исходить из того обстоятельства, когда первоначальному обладателю права требования ОАО «Восточный Экспресс Банк» стало известно о нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Из представленной ответчиком в материалы дела выписки по счету следует, что последний платеж по кредиту ФИО3 был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1410,07 руб. Иных платежей с указанной даты до настоящего времени ответчик не производила, в результате чего у нее образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитования расчетным периодом является календарный месяц. Соответственно следующий платеж заемщик должен был произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ Поскольку к указанной дате денежные средства от ФИО3 не поступили, банк должен был узнать о факте ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора со ДД.ММ.ГГГГ 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с этой даты следует исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям.

В то же время заключение между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Агентство по реструктуризации кредитов», а также между ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» и ООО «Микрофинанс-Владивосток» договоров уступки прав требования не имеет значения при исчислении срока исковой давности, поскольку в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, обратившись в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Микрофинанс-Владивосток» пропустило срок для обращения суд, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления взыскателя ООО «Микрофинанс-Владивосток», мировым судьей судебного участка 

<

номер изъят> по 

<

адрес изъят> был вынесен судебный приказ 

<

номер изъят> о взыскании с ФИО3 денежных средств, который определением того же судьи ДД.ММ.ГГГГ отменен. 

При этом факт обращения ООО «Микрофинанс-Владивосток» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 суммы задолженности по кредитному договору не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку указанное заявление было подано за его пределами.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Согласно абз.1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В материалах дела доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий по признанию основного долга по кредитному договору в течение срока исковой давности, не имеется, 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске ООО «Микрофинанс-Владивосток» срока исковой давности для обращения с иском в суд, что само по себе в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Микрофинанс-Владивосток» о взыскании долга по кредитному договору отказать. 

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская