Дело № 2-353/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре Поддельской М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ФИО1 к АО «БайкалИнвестБанк», ООО «МарионТрейд» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к АО "БайкалИнвестБанк" о защите прав потребителя, в котором просит признать условия кредитного договора от 

<

***> в части оплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за оказание услуги по присоединению к договору коллективного страхования в размере 500 940 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от присужденных денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 

<

***> между истцом и Банком заключен кредитный договор на сумму 2018940 руб. В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга личного страхования, он был подключен к договору коллективного страхования, заключенного между ООО «Компания Эксперт» и ООО СК «АСКОР». Страховая премия составила 500940 руб., все документы составлены одномоментно, в связи с чем, считает, что свое волеизъявление получить услугу страхования, в порядке, предусмотренном ст.7 ФЗ « О потребительском кредите (займе)» он не выразил, что повлекло нарушение его прав. 

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания уведомлен надлежащим образом, причины не явки суду не известны. 

Его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика АО «БайкалИнвестБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска. Указал, что истец был ознакомлен с условиями заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в индивидуальных условиях. До заключения кредитного договора истцу было направлено коммерческое предложение с разными вариантами кредитования, в том числе без страхования. Истец, ознакомившись с ним изъявил желание быть застрахованным. Банк не обязывал истца заключить договор страхования с конкретной компанией, истец самостоятельно определил страховую компанию, условия страхования, в том числе расходы.

Определением суда 08.05.2019 в качестве третьего его лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО «Компания ЭКСПЕРТ».

Определением от 06.06.2019 правопреемник ООО «Компания Эксперт» ООО «Марион Трейд» привлечено в качестве соответчика. 

Представитель ответчика ООО «Марион Трейд» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. 

Представитель третьего лица ООО СК «АСКОР» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представлено возражение на исковое заявление, в котором отражено, что исковые требования удовлетворению не подлежат, истец добровольно изъявил желание быть застрахованным, поручил Банку перечислить с его счета денежные средства ООО «Компания Эксперт». 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (далее - Закон о потребительском кредите).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу части 7 статьи 7 Закона о потребительском кредите заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункты 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела усматривается, что истец оформил заявление-анкету о предоставлении потребительского кредита в АО "БайкалИнвестБанк" (л.д.76). 

В графе "Информация о получаемом кредите" указана стоимость приобретаемого имущества 

<

данные изъяты>, срок кредитования 60 месяцев, цель кредитования - приобретение 

<

данные изъяты> 2008 года. В заявлении-анкете стоит отметка о согласии на личное страхование по трем видам рисков - смерть заемщика, полная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность (л.д.80)

<

***> года между АО "БайкалИнвестБанк" и истцом заключен договор потребительского кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматривают сумму кредита 

<

данные изъяты> руб. (пункт 1 договора); срок действия договора с 

<

***> по 26.09.2022, процентная ставка 12,5% годовых, полная стоимость кредита составляет 25,49% годовых.

В пункте 11 договора предусмотрено, что кредит предоставляется для оплаты части стоимости приобретаемого имущества: тягача седельного 

<

данные изъяты> 2008 года, стоимостью 

<

данные изъяты> рублей; а также услуг за присоединение к договору коллективного страхования.

Истец был ознакомлен со всеми положениями индивидуальных условий, о чем имеется его подпись.

Материалами дела подтверждено, что до заключения кредитного договора Банк направил заемщику коммерческое предложение с разными вариантами кредитования, в том числе и не включающие услуги по страхованию.

Так представителем истца представлена переписка со специалистами отдела клиентского обслуживания АО «БайкалИнвестБанк», из которой следует, что накануне заключения кредитного договора 

<

***> Банк направлял истцу протокол согласования предоставления кредита. 

Одним из обстоятельств, имеющих значение для дела, является выяснение вопроса, имел ли заемщик возможность влиять на процесс согласования условий договора, в данном случае у суда есть доказательства того, что истцу такая возможность была предоставлена. 

Поскольку в материалах дела есть сведения о том, Банк предоставлял истцу возможность заблаговременно до подписания договора кредитования ознакомиться с индивидуальными условиями договора. 

При невыгодности условий договора или их кабальности, истец был вправе отказаться от его заключения, что им сделано не было. 

Части 10 - 12 статьи 7 Закона о потребительском кредите регулируют вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

На кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую разрабатывает непосредственно банк, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите. Статьи 10, 12 Закона о защите прав потребителей обязывают исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В связи с тем, что главной целью заключения договора добровольного личного страхования при вступлении физического лица в кредитные отношения является обеспечение исполнение заемщиком обязательства (статья 329 ГК РФ), в качестве выгодоприобретателя, как правило, указывается банк, поскольку при наступлении страхового случая страховое возмещение направляется в первую очередь на погашение обязательств заемщика по кредитному договору.

В день заключения кредитного договора 

<

***> истец обратился с заявлением в ООО « СК АСКОР» о добровольном присоединении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 

В заявлении истец указал, что он дает свое согласие ООО «Компания Эксперт» быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 30.12.2016, заключенному между ООО «Компания Эксперт» и ООО «СК АСКОР». 

Он был уведомлен, что страхование осуществляется на «Условиях предоставления услуги по добровольному присоединению Заемщиков к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней». Подписав указанное заявление, истец подтвердил добровольность включения его в число застрахованных по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Также в нем имеется информация, что оказываемые услуги не являются навязанными ему страховой компанией, ООО «Компания Эксперт» или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. Истцу было известно, что договор страхования в отношении него мог быть досрочно прекращен в любое время по его желанию. Был предупрежден, что отказ от присоединения к договору коллективного страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита или на условия его предоставления. 

На основании изложенного 

<

***> страховой компанией "АСКОР" оформлен страховой сертификат № от 

<

***> к договору страхования от несчастных случав и болезней № от 30.12.2016, тем самым подтвердив заключение договора страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного истца. Договор страхования заключен на 60 месяцев с 

<

***> по 26.09.2022. Страховая сумма составляет 2 220 834руб.

В п. 2 Условий предоставления услуги по добровольному присоединению к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Условия) указано, что предметом договора является оказание страхователем ООО «Компания Эксперт» истцу комплекса услуг в целях распространения на него условий договора страхования. Пунктом 2.8 Условий предусмотрено, что за оказание услуг клиент уплачивает страхователю вознаграждение, которое уплачивается единовременно за весь срок страхования наличным путем на расчетный срок страхователя.

Платежным поручением от 

<

***> года подтверждается перечисление денежных средств в размере 500940 руб. со счета истца (Банк плательщика филиал АО "БайкалИнвестБанк") на счет ООО "Компания Эксперт", в оплату услуг по присоединению к договору коллективного страхования согласно заявлению от 

<

***>.

В договоре страхования от несчастных случаев и болезней от 

<

***> года выгодоприобретателем по всем страховым рискам указан Банк. 

Доводы истца, что условия спорного кредитного договора в части оплаты услуг за присоединение к договору коллективного страхования нарушают его права потребителя, не нашли подтверждения. 

Помимо этого доводы истца о понуждении Банком заключения договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательства наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалами дела опровергнуты.

Истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о навязывании АО "БайкалИнвестБанк" услуги страхования при заключении кредитного договора и что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Заключая кредитный договор истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Таким образом, судом не установлено нарушений прав истца как заемщика и потребителя услуг, его требования о признании недействительным кредитного договора в части, не могут быть удовлетворены.

В связи с отказом в удовлетворении требований о недействительности условий кредитного договора, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Гусиноозерский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 21.06.2019.

Судья Б.В.Сагаева