Дело № 2-3510/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 г. г. Видное Московской области

Видновский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Побединской М.А.,

при секретаре Антиповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере руб.., на срок 60 месяцев под процентную ставку % годовых. Пунктом 4 данного кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней до %. Истец просит признать недействительным п.4 кредитного договора, взыскать компенсации морального вреда в размере руб.., судебные расходы на оплату нотариальных услуг в размере руб. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» своего представителя в суд не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере руб.., на срок 60 месяцев. Из п. 4.1 договора следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет % Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 договора) и дисконтом, который применяется для осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере % годовых. В соответствии с п.4.2 договора базовая процентная ставка составляет %. 

Как усматривается из условий кредитного договора, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. ст. 420-421, 424-425), Федеральных законов РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела», условиями кредитного договора, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований. При этом суд исходит из того, что между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Заёмщик был ознакомлен с существенными условиями договора, в том числе полной стоимостью кредита, суммой кредита, процентной ставкой, штрафными санкциями, возможностью заключить договор без подключения к программе страховой защиты заемщиков, и уплаты дополнительных комиссий, и согласился с ними, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, о чем свидетельствует его подпись на каждом листе договора потребительского кредитования.

Учитывая требования ст. 935 ГК РФ, Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, проанализировав содержание кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) не содержащего обязательного условия о страховании, заявление ФИО1 на заключение договора страхования жизни, суд приходит к выводу, что страхование ФИО1 носило добровольный характер, заключение с ним кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, который относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает прав потребителей, поскольку истец, как заёмщик, имел возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, исполнение договора (перечисление платежей по договору, страховой премии, комиссий), а также отсутствие заявлений о несогласии с заключением договора страхования свидетельствует об осознанном и добровольном принятии истцом на себя обязательств по уплате страховой премии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Как следует из пункта 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пунктом 4.4 названного Обзора разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.2 ст. 1, п.1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора от состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, ответчиком не представлено.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о заключении договора страхования согласуется с положениями ст. 421, п.3 ст. 423, 934, 935, 972 ГК РФ и не нарушает прав и законных интересов истца.

Не установив нарушения банком прав ФИО1 как потребителя банковских услуг, суд отказывает в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда.

При установленных обстоятельствах, недоказанности истцом нарушения банком его прав как потребителя, оснований для взыскания судебных расходов на составление нотариальной доверенности не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца в Московский областной суд через Видновский городской суд Московской области.

Мотивированное решение составлено 23 июля 2020 г. 

Председательствующий М.А. Побединская