Дело № 2-244/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.02.2020 г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Поповой Н.Н.,

при секретаре Шапкиной Е.С., 

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гусейновой УзлифатСафаровны к ООО СК «ВТБ Страхование»о досрочном прекращении договора страхования и взыскании части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит расторгнуть договор страхования по полису Финансовый резерв (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) программа «Лайф», с (ДД.ММ.ГГГГ), то есть с даты официального отказа ответчика от добровольного расторжения заключенного договора, взыскании 11588 рублей в виде возврата удержанной авансом части страховой премии, за период после расторжения указанного договора страхования, прекратить действие Полиса добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника» Страховой полис S 21400-6894140 с (ДД.ММ.ГГГГ), взыскать с ответчика 8000 рублей в виде части страховой премии, за период после прекращения действия Страхового полиса, взыскать 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

Требования мотивированы следующим. Истицей заключен Кредитный договор в Банке ВТБ (ПАО)(№) от (ДД.ММ.ГГГГ). Срок действия договора составляет 24 месяца. Дата предоставления кредита: (ДД.ММ.ГГГГ), срок окончания: (ДД.ММ.ГГГГ).

Обязательным условием для выдачи кредита являлось заключение Дговора страхования жизни и здоровья истца ООО СК «ВТБ Страхование», дочерней организацией Банка ВТБ. Без заключения договора страхования на весь период действия кредитного договора, Банк ВТБ кредиты не предоставляет. В связи с этим истица вынуждена была заключить договор страхования.

Объективно это подтверждается тем, что юридическое оформление кредитного договора в ВТБ Банке и договора страхования проходило одновременно в одном месте и у одного лица. Истица просила выдать ей сумму 250 000 рублей. Банк предоставил кредит на сумму 275 906 рублей, что следует из текста кредитного Договора. На руки выдано только 250 000рублей, которые истица и просила. Оставшаяся часть в сумме 25 906 рублейна руки не выдавалась. Эта сумма была сразу же удержана в виде страховой премии за весь страховой период, который составил 2 года (24 месяца). Договор страхования состоит из двух частей:

Первой частью договора страхованияявляетсяПолис финансовый резерв (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), Программа «Лайф+». Страховщиком по данному договору выступает ответчик ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия этого Договора страхования, так же как и кредитного договора оставляет 2 года (то есть 24 месяца). Договором предусмотрены страховые риски в виде:

травмы,

госпитализации в результате НС и Б,

инвалидности в результате НС и Б, 

смерти в результате НС и Б.

Страховая премия по этой части страхового договора составляет 13,906 рублей за 24 месяца его действия.

Второй частью договора страхования является Полис добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника»(№) от (ДД.ММ.ГГГГ).

В п.5 Страхового полиса указан страховой случай: Обращение застрахованного лица в медицинское учреждение по направлению Страховщика.

Страховая премия по данному полису составляет 12,000 рублей. В п.6 договора страхования указан срок действия этого договора, который составляет 1 год (12 месяцев) с даты вступления данного договора в силу, то есть с момента его подписания.

Страховая премия по двум частям договора страхования составила 25,906 рублей (13,906 рублей +12,000 рублей), которая и была удержана с истца авансом в полном объёме при одновременном подписании кредитного договора и договора страхования.

После досрочного погашения истцом в полном объёме кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), истица обратилась с письменным заявлением к ответчикуООО СК «ВТБ Страхование»(далее по тексту Страховщик), о досрочном прекращении договора страхования с момента полного погашения истцом кредита, так как страховые риски и для истца и для Страховщика стали ничтожными. Также истец просила вернуть удержанную с нее авансом страховуюпремию за оставшиеся 20 месяцев.

На просьбу истец получила от ответчика письменный отказ, с которым истецкатегорически не согласна.

Полагает, что договор страхования допускает досрочное его прекращение по соглашению сторон, а так же отказот договора страхования (полиса) в любое время.

Право досрочного расторжения договора страхования при досрочном погашении всей суммы кредита,а так же возврата уплаченной страховой премии предусмотрено нормами действующего законодательства.

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается. Из этого следует вывод, что для должника договор страхования его жизни и здоровья имеет значение лишь на остаток кредитной задолженности, а при отсутствии таковой утрачивает всякий интерес.

Условия договора страхования о размере страховых выплат после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями, является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении. Отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключении договора страхования в указанной части и применению не подлежит.

С учётом изложенного следует, что договор страхования имел целевое назначение: обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил своё действие после погашения кредита.

Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заёмщиком утрачена, поскольку стороныне согласовали размер страховой выплаты, причитающейся заёмщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. В связи с тем, что необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользуемый период подлежит возврату.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования иска поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» ФИО2 против удовлетворения иска возражала по тем мотивам, что ни нормы действующего законодательства, ни условия договора страхования не содержат условий о возврате страховой премии в случае расторжения договора страхования.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) представителя в судебное заседание не направил, в адрес суда направил письменные возражения на иск (л.д.60-62).

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО)(ДД.ММ.ГГГГ).был заключен кредитный договор (№), по условиям которого клиенту предоставляется кредит в размере 275906 рублей сроком на 24 месяца по 16,929 % годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования по полису «Финансовый резерв»(№) – (№) по программе «Лайф+» сроком на 24 месяца, с 00 час. 00 мин (ДД.ММ.ГГГГ) по 23 час. 59 мин. (ДД.ММ.ГГГГ), но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.Страховыми рисками являются: травмы,

госпитализации в результате НС и Б,

инвалидности в результате НС и Б, 

смерти в результате НС и Б.

Страховая сумма – 275 906 рублей, страховая премия составляет 13906 рублей, оплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю. 

При этом глава 10 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью полиса, предусматривает порядок и размер страховой выплаты, а именно:

100% страховой суммы при наступлении страхового случая «смерти в результате НС и Б» и «инвалидности в результате НС и Б» (п.10.1.1), при наступлении страхового случая «госпитализацияв результате НС и Б» - 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации (п.10.1.3).

В п. 6.5.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью полиса, предусмотрено, что при отказе страхователя –физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствие со ст. 958 ГК РФ. При этом период охлаждения п.6.5.1 определен в 14 дней, когда страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата страховой премии (л.д.57).

Кроме того, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования по полису добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника» (№) на условиях, содержащихся в тексте полиса, Особых условий и программы добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника».

Выгодоприобретателем является Застрахованный, застрахованный – страхователь, страховой случай: обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие расстройства здоровья застрахованного и (или) состояния Застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведения профилактических мероприятий), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг. Срок действия договора – 1 год. Страховая сумма 300 000 рублей, страховая премия 12 000 рублей. Порядок уплаты страховой премии. П.11.2 вышеуказанного полиса предусмотрено право страхователя в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии отказаться от договора и получить уплаченную им страховую премию (л.д.11).

Страховая премия по двум договорам оплачена за счет кредитных средств, что в ходе рассмотрения дела стороны не оспаривали.

Согласно справки Банка «ВТБ» (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) полностью погашена, договор закрыт (л.д.9).

(ДД.ММ.ГГГГ) истица обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по страховому продукту «Лайф» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с досрочным погашением кредитного договора. Просила часть страховой премии за неистекший срок действия полиса перечислить на расчетный счет (л.д.25).

(ДД.ММ.ГГГГ) истице разъяснено, что оснований для возврата страховой премии не имеется, а так же предложено заполнить заявление по установленному образцу в случае отказа от договора страхования без возврата страховой премии (л.д.24).

Как ранее было установлено судом, все существенные условия договоров страхования согласованы между сторонами: до потребителя доведен размер страховой премии; срок действия договора; страховая сумма; страховые события; выгодоприобретателем назначен - застрахованный. При этом страховая выплата условиями договоров страхования не ставится в зависимость от размера невыплаченного кредита, ввиду чего доводы искового заявления об утрате возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств ввиду несогласования размера страховой выплаты, причитающейся заёмщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств, суд расценивает как несостоятельные.

Поскольку вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а договорами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, законных основания для возврата страховой премии не имеется, в связи с чем, требования истца о ее взыскании с ответчика удовлетворению не подлежат.

При этом требование о расторжении договора страхования, заявленные истицей, так же удовлетворению не подлежат, поскольку основания расторжения договора, предусмотренные положениями ст.450 ГК РФ, а именно существенные нарушения договора другой стороной, или иные случаи, предусмотренныеГК РФ, другими законами или договором, в ходе рассмотрения настоящего дела не установлены. 

При этом отказ от исполнения договора, не является тождественным по отношении к расторжению договора действием.

Ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"предусматривает возможность компенсации морального вреда потребителю вследствие нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего спора нарушений прав истца не установлено, оснований для компенсации морального вреда так же не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Гусейновой УзлифатСафаровне в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья Н.Н. Попова

Мотивированное решение 

составлено 25.02.2020 г.