ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н.

при секретаре Швецовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что 16.09.2013 ПАО Сбербанк и ответчик заключили договор (эмиссионный контракт №) путем выдачи заемщику кредитной карты № в сумме 100 000 рублей под 19% годовых на основании ее заявления (оферты) о выдаче кредитной карты и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. ФИО1 неоднократно допускались нарушения обязательств, выражавшиеся в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, что привело к формированию по состоянию на 19.08.2020 задолженности в размере 114 860 рублей 93 копеек, из которых: 103 448 рублей 98 копеек – просроченный основной долг, 7 224 рубля 31 копейка – просроченные проценты, 4 187 рублей 64 копейки – неустойка. 20.12.2018 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен. На основании изложенного, истец ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк указанную сумму задолженности и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 497 рублей 22 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности от 30.01.2020, не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и удовлетворить исковое заявление. Относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлёна надлежащим образом. Заявлений, ходатайств в суд не представила. Направленное по указанному в иске и адресной справке адресу, почтовое заказное уведомление, возвращено в суд с отметкой «истёк срок хранения», что подтверждается почтовым уведомлениям. Ответчик о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 №234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, суд расценивает надлежащим извещением о слушании дела.

Дело рассмотрено в отсутствие ФИО1 в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, заявление на получение кредитной карты Visa Gold, надлежащим образом заполненное ФИО1 16.09.2013, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО (далее – Условия), Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памятка Держателя карт Сбербанка России ОАО, Руководство по использованию «Мобильного банка», Руководство по использованию «Сбербанк Он@Лайн» являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий). Срок пользования кредитом в размере 100 000 рублей установлен на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 19,0% годовых (Заявление на получение кредитной карты от 16.09.2013, п. 3.1 Условий, п. 1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте Visa Gold, Gold MasterCard при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора). Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете. Согласно условиям договора датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Сумма денежных средств, доступных для проведения операций по карте, включающая собственные средства клиента (при отсутствии текущей задолженности) и доступный лимит кредитных средств, за вычетом сумм операций, заблокированных на счете карты, является расходным лимитом. При этом под доступным лимитом кредитных средств понимается сумма, в пределах которой клиенту предоставляются кредитные средства Банка для совершения операций с использование карты/реквизитов карты. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при совершении расходных операций по карте и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам. Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/ реквизитов карты, Банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации (раздел 2, п.п. 3.2, 3.3 Условий). Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное количество календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 3.4, 3.5, 3.9 Условий). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты наличным или безналичным способом. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.6, 3.7, 3.10 Условий). В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8 Условий). Под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 10% или 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую кредит лимита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период (раздел 2 Условий). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем). В случае, если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде (периоде времени между датами формирования отчета), распространяется действие льготного периода, длительность которого составляет 50 дней: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются (раздел 2, п. 3.8 Условий, п. 1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка по ставке 36% годовых. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.9, 3.10 Условий, 1.7.5.1 Условий и тарифов ПАО Сбербанка на выпуск и обслуживание банковских карт). При нарушении держателем карты Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушения действующего законодательства Банк вправе направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты задолженности по карте, включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк (п. 5.2.5 Условий).

В силу п. 4.1, 4.3, 4.4, 4.5 Условий выпуска карты держатель карты обязан выполнять положения Условий и требования Памятки Держателя, ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, а также досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора.

Из Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте Visa Credit Momentum при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, следует, что ответчице был установлен кредитный лимит в размере 100 000 рублей, процентная ставка 19,0% годовых, льготный период – 50 дней, размер минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, полная стоимость кредита составляет 20,50% годовых. 

ФИО1 16.09.2013 при оформлении заявления на получение кредитной карты своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять перечисленные условия эмиссионного контракта №.

При этом условия договора ответчицей не соблюдались, минимальные платежи в погашение кредитной задолженности не вносились, что привело к образованию у ФИО1 просроченной задолженности по возврату основного долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчица нарушила свои обязательства по эмиссионному контракту от 16.09.2013 №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств у банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

ПАО Сбербанк 17.10.2018 направил ответчице требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в сумме 103 448 рублей 98 копеек в срок до 16.11.2018, но в добровольном порядке оплата задолженности не произведена. 

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ФИО1 не оспорена и сомнений у суда не вызывает, по состоянию на 19.08.2020 размер задолженности составил 114 860 рублей 93 копейки, из которых: 103 448 рублей 98 копеек – просроченный основной долг, 7 224 рубля 31 копейка – просроченные проценты, 4 187 рублей 64 копейки – неустойка. Явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает. 

Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежат взысканию 3 497 рублей 22 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» образовавшуюся по состоянию на 19.08.2020 задолженность по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от 16.09.2013 № в сумме 114 860 рублей 93 копеек, в том числе: 103 448 рублей 98 копеек – просроченный основной долг, 7 224 рубля 31 копейка – просроченные проценты, 4 187 рублей 64 копейки – неустойка. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 497 рублей 22 копеек.

Ответчик вправе подать в Советский городской суд Калининградской области, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 20.11.2020.

Судья Ю.Н. Ганага