Дело № 2-23/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 26 марта 2019 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Соловарова С.В., 

при секретаре Матыцыной Е.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный экспресс банк» кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратился в Быстроистокский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключён договор кредитования №, согласно которомузаёмщику были предоставлены денежные средства в размере 65000,00 руб. на срок 36 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту,ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора заемщикежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФв размерах и в порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заёмщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору,по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 72.654,40 рублей,которая рассчитана следующим образом: 50.075,56руб. (задолженность по основному долгу) + 22.578,84руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 72.654,40 рублей,данная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 72.654,40руб., из которых: 50.075,56руб. – задолженность по основному долгу, 22578,84руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и 2.379,63руб.- расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в ходатайстве просил рассмотреть настоящее гражданское дело по существу в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была надлежаще извещена, в возражениях на иск её представитель ООО «Единый Центр» в лице ФИО2 исковые требования не признал и заявил о пропуске банком срока исковой давности, указывая, что общий срок исковой давности составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО КБ «Восточный» (истец) и ФИО1 (ответчик) образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. Из этого следует, что срок исковой давности (3 года) по взысканию задолженности по договору истек еще ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем представитель ответчикапросит суд применить срок исковой давности, что является основанием для отказа в иске. 

В письменном отзыве, представленном представителем истца 06.03.2019 на возражения ответчика о применении срока исковой давности, указано, что кредитным договором, заключенным с ответчиком ФИО1, определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ;иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления банком требований к должнику должен считаться истекшим, должником ФИО1 не представлено.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). 

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ закреплена обязательная письменная форма кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса,в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заемщика.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Частью 2 ст. 434 ГК РФ закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 27.01.2013г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 65.000,00 рублей со сроком возврата 36 месяцев, ставка по кредиту -42,00 % годовых.

Договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434,435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в его заявлении, то есть путем акцепта полученной оферты.

Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услуг, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, что не оспаривалось ответчиком при рассмотрении настоящего дела.

Составными частями кредитного договора № от 27.01.2013являются: заявление клиента о заключении договора кредитования,анкета заявителя, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета в ПАО КБ «Восточный».

Надлежащее исполнение банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, получение всей суммы кредита не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В ч. 1 ст. 330 ГК РФ закреплено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Обязательства по кредитному договору, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, последняя перестала исполнять с ДД.ММ.ГГГГ, в результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общем размере 72.654,40руб., из которых50.075,56руб. - задолженность по основному долгу, 22.578,84руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, что подтверждается расчетом суммы задолженности заемщика и выпиской из его лицевого счета.

Доказательств исполнения надлежащим образом ответчиком принятых на себя обязательств по оплате ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в соответствии с графиком гашения кредита ответчиком не представлено.

Сделанный истцом расчет задолженности судом проверен и признан обоснованным, ответчиком не оспорен. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об обоснованности заявленных банком исковых требований о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, представителем ответчикаФИО1– ООО «Единый центр» в лице ФИО2 в возражениях на иск заявлено об истечении срока исковой давности для предъявления ПАО КБ «Восточный» требований о взыскании задолженности по кредитному договору и отказе на этом основании в удовлетворении заявленных требований.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в связи с чем дело было рассмотрено по имеющимся доказательствам. 

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается вотношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

В соответствии с условиями договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В силу положений п. ДД.ММ.ГГГГ.Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО « Восточный экспресс банк» в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе требовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования. 

Из содержания договора кредитования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, следует, что заемщик дал свое согласие на его заключение на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк».

Задолженность заемщика ФИО1 перед кредитором ПАО КБ «Восточный» согласно содержанию искового заявления и приложенному к нему расчету образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, в силу положений ч. 2 ст. 200 ГК РФ началом исчисления срока исковой давности по требованиям ПАО КБ «Восточный» кФИО1 является ДД.ММ.ГГГГ, когда истцу стало известно о нарушении его прав ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также положений ч. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно имеющейся в деле информации, заявление о вынесении судебного приказа о взыскании сФИО1 задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ поступило в судебный участок Быстроистокского района Алтайского края 06.04.2015, на основании которого мировым судьей 11.04.2015 был выдан соответствующий судебный приказ (дело № 2-25/2015); по заявлению должника ФИО1 от 24.04.2015, в котором она также признавала наличие задолженности перед кредитором, определением мирового судьиот 27.04.2015 данный судебный приказ был отменен.

Из содержания п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (ч. 1 ст. 6, ч. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно графику гашения кредита, подписанного сторонами, заемщик ФИО1 должна была произвести всего 36 платежей, первый из которых – ДД.ММ.ГГГГ, последний – ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление ПАО «Восточный экспресс банк» кФИО1 о взыскании кредитной задолженности было направлено 23.01.2019 (отметка на почтовом конверте) и поступило в Быстроистокский районный суд29.01.2019, что подтверждается штампом входящей корреспонденции канцелярии суда.

В связи с этим, с учетом приведенных выше разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о применении пропущенного истцом срока исковой давности, в связи с чем отказывает ПАО «Восточный экспресс банк» во взыскании с ФИО1 задолженности поежемесячным платежампо кредитуза период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку срок исковой давности по каждому из ежемесячных платежей, входящих в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истек.

При этом оснований для удлинения срока исковой давности в соответствии с п. 3 ст.204 ГК РФ на 6 месяцев суд не находит, так какпосле отмены 27.04.2015 мировым судьей судебного приказа от 11.04.2015неистекшая часть срока исковой давности составлялаболее шести месяцев. 

Срок исковой давности со дня неуплаты ответчиком последнегоежемесячногоплатежа, предусмотренного графиком, - ДД.ММ.ГГГГ –до момента сдачи в орган почтовой связи истцом настоящего иска(23.01.2019) не истек, в связи с чем в указанной части требование истца удовлетворяется и в его пользу с ответчика ФИО1 взыскивается 3201,29руб. (из которых 3094,73руб. – основной долг, 106,56руб. – проценты).

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ№ истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2379,63 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частично удовлетворяя заявленные ПАО КБ «Восточный» исковые требования, суд также взыскивает в его пользу с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, а поскольку по имущественным спорам размер государственной пошлины не может быть менее400,00руб. (абзац 1 пункта 1 части 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ), именно эта сумма и подлежит взысканию. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» (

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3201 (три тысячи двести один) рубль 29 копеек, из которых 3094,73руб. – основной долг, 106,56руб. – проценты за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере400,00руб.

В удовлетворении остальной части требований истцу ПАО «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение одного месяца со дня его вынесения через Быстроистокский районный суд.

Судья С.В.Соловаров