Дело № 2-.../2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к "Б" ( публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "В" о признании соглашения о подключении к программе страховой защиты недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к "БВ" (публичное акционерное общество) с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО1 и "БВ" (ПАО) был заключен кредитный договор № ....

Также ФИО1 было подписано заявление на оказание услуги по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» сроком на ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным заявлением истец был включен в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между "БВ" (ПАО) и ООО СК "В".

Стоимость услуг по обеспечению включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» составила ... руб.

Оказание указанной услуги предполагает сбор и отправку в страховую компанию соответствующих сведений для заключения договора личного страхования.

Из положений п.2 ст.942 ГК РФ следует, что без сообщения страхователем (банком) страховой компании данных о застрахованном лице ( заемщике) договор личного страхования заключен быть не может.

Действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике являются действиями, которые должен был в силу закона совершить сам банк с целью заключения им договора личного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией и не являются какой-либо услугой, оказываемой банком клиенту. Действия банка по сбору, обработке и технической передаче информации не являются самостоятельной банковской услугой.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам и (или0 порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям согласно п.5 Закона действия по сбору, обработке и технической передаче информации страховым компаниям не относятся. Таким образом, действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике страховой компании не являются банковской операцией в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, вытекающий из п.2 ст.942 ГК РФ.

Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания с заемщика такого вида комиссии ( за подключение к программе страхования), как самостоятельного платежа, не предусмотрена.

Услуга по страхованию оказывается страховой компанией Банку, и в силу ст.781 п.1 ГК РФ именно Банк как заказчик услуги должен её оплатить. Законодательством не предусмотрено право Банка требовать от своих клиентов компенсации расходов банка по договорам, заключенным банком с третьими лицами, а значит, указанное положение договора является недействительным в силу ст.168 ГК РФ.

Денежная сумма в размере ... руб. подлежит возврату истцу, поскольку указанный договор является недействительным в силу ст.168 ГК РФ.

В соответствии со ст.29 п.1 Закона о защите прав потребителей ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченных денежных средств, однако указанное требование осталось без ответа со стороны ответчика.

В соответствии со ст.31 п.1, 3, ст.29 п.5 Закона о защите прав потребителей ответчик обязан выплатить истцу неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... руб.... коп. 

Поскольку размер неустойки не может превышать размер основного обязательства, размер неустойки за нарушение обязательств по выплате страхового возмещения ответчиком составляет ... руб.

Поскольку права истца как потребителя оказались грубо нарушены, досудебная претензия осталась без какого-либо ответа со стороны ответчика, истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере ... руб.

Основывая свои требования на нормах закона ст.168, п.2 ст.942 ГК РФ, ст.16 п.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.5, ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», истец просит : 

признать соглашение от ДД.ММ.ГГГГ., заключенное ФИО1 и "БВ" ( ПАО) на оказание услуги Подключение к программе страховой защиты недействительным и применить последствия недействительной сделки, предусмотренные ст.167 ГК РФ ;

взыскать с ответчика денежные средства в размере ... руб. в счет денежных средств, оплаченных истцом за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. заключенное между ФИО1 и "БВ" (ПАО);

взыскать с ответчика неустойку в размере ... руб.;

компенсацию морального вреда в размере ... руб. (л.д. ...).

В дальнейшем истец ФИО1 изменил исковые требования, указав, что в соответствии с заявлением на оказание услуги по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» сроком на ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 был включен в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между "БВ" (ПАО) и ООО СК "В". Стоимость услуг ответчика по обеспечению включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» составила ... рублей ... копеек.

Согласно пункту 4.3 договора коллективного страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между страховой компанией "В" и ПАО "БВ", страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем и страховщиком подписанного акта составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования бордеро и акта определены в п. 7 договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

В платежном поручении № ... от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным ответчиком в судебном заседании, не указан получатель, банк получателя, номер счета получателя.

Согласно Приложению 1 к Положению Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", указанные реквизиты являются обязательными реквизитами платежного поручения.

Предоставленное ответчиком платежное поручение №... от ДД.ММ.ГГГГ не является доказательством перечисления страховой премии по договору коллективного страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца.

Таким образом, услуга подключения к страховой программе ответчиком истцу оказана не была.

Основывая свои требования на нормах ст. 1102 ГК РФ, истец просит суд:

1. Взыскать с ПАО "Б" в пользу истца денежные средства в размере ... рублей ... копеек в счет денежных средств, оплаченных истцом за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ заключенное между ФИО1 и "Б" (ПАО). 

2. Взыскать с ПАО "Б" в пользу истца денежные средства в размере ... рублей ... копеек в счет денежных средств, в счет неустойки, подлежащей взысканию с ответчика на основании п. 5 ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". 

3. Взыскать с ПАО "Б" в пользу истца денежные средства в размере ... руб. ... коп. в счет возмещения морального вреда, причиненного истцу (л.д. ...). 

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом ( л.д. ...), ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. ...).

Представитель истца ФИО3, действующий по доверенности (л.д. ...), исковые требования поддержал.

Ответчик ПАО "Б" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. ...), ранее от представителя ФИО4, действующего по доверенности (л.д. ...), поступил письменный отзыв на иск, из которого следует, что Программы потребительского кредитования "БВ" (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Обязанность банка заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми законом не установлена. Следовательно, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной платной услугой. Пунктом 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011г. №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Взимание платы за оказание дополнительных, платных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является правомерным, соответствующим действующему законодательству. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования со взиманием страховой премии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил согласие и намерение принять участие в программе страхования. Заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца и соответственно его действия не могут быть расценены, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении его прав как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу ст. 168 ГК РФ, п.1 ст. РФ «О защите прав потребителей» недействительность условий договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Таким образом, утверждение истца о недействительности условий договора, ущемляющего права потребителя, не обоснованы, поскольку заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца. Кроме того, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены нормы ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей». В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий страховщика или кредитора, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем, указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению. В связи с тем, что ответчиком не были нарушены нормы действующего законодательства, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа в пользу потребителя. Поскольку, требования истца в части компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов производны от требований о взыскании суммы страховой премии, то они могут быть удовлетворены только в случае удовлетворения этого требования. На основании изложенного, просил отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме (л.д. ...). В дальнейшем от представителя ответчика поступили дополнения к отзыву на иск, в которых указано, что истец оплатил услугу за подключение к Программе коллективного страхования, зная о ее стоимости и составных частях. Довод истца о том, что при подписании кредитного договора истцу не была предоставлена возможность ознакомиться с подписанными документами, что повлекло введение истца в заблуждение о количестве и суммах оплаты предоставляемых услуг, не может быть принят судом. Со стоимостью услуги истец был ознакомлен и согласен, что выразилось в собственноручном подписании им заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Услуга банка в данном случае заключается в сборе информации и документов от заемщика, необходимых для заключения договора страхования со страховой компанией, техническая передача их в страховую компанию для заключения договора и получения страхового полиса, получение от заемщика денежных средств для оплаты страховой премии и перечисление их в пользу страховой компании. Такие действия, влекущие для заемщика возникновение определенного положительного экономического эффекта, могут рассматриваться в качестве самостоятельной услуги, за которую допустимо устанавливать вознаграждение (ст.779 ГК РФ). Такие операции могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, за что банк вправе взимать комиссию. Банк выступает посредником между заемщиком и страховой компанией, получив комиссию за свои услуги, либо вправе также согласовать с заемщиком условие о передаче ему денежных средств в счет уплаты страховой премии с последующим перечислением суммы в пользу страховой компании. Из заявления на участие в программе страхования следует, что истец ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает плату. Оказываемая услуга является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхования, со стоимостью услуги истец был ознакомлен и согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. Истцом соглашение о присоединении к договору коллективного страхования с банком заключено добровольно, стоимость услуг банка по подключению истца к договору коллективного страхования установлена договором между сторонами, как и условие о невозврате стоимости услуг банка. Банком условия договора подключения к Программе страхования выполнены в полном объеме, претензии по качеству оказанных услуг истцом не предъявлялись. В стоимость услуг банка вошли сбор информации и документов от заемщика, техническая передача их в страховую компанию, получение денежных средств от заемщика, перечисление их в страховую компанию, а значит реальные расходы банка. Учитывая обстоятельство, что комиссия банка является составной частью платы за участие в программе страхования - истец не вправе требовать возврата комиссии. Учитывая, что денежные средства уплачены в страховую компанию в качестве страховой премии банк не получал и не пользовался данными денежными средствами, то требование истца о взыскании с банка денежной суммы, уплаченной во исполнения обязанности по оплате страховой премии по договору страхования в страховую компанию, а также понесенных потребителем убытков в результате исполнения незаконного по мнению истца условия, является незаконным, в связи с чем, в части данных требований истца банк является ненадлежащим ответчиком. Представитель ответчика просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. ...).

Ответчик ООО СК "В" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. ...), ранее от представителя ФИО5, действующего по доверенности (л.д. ...), поступили письменные возражения на иск, из которых следует, что материалы дела доказывают, что: истец добровольно заключил кредитный договор; истец добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц; истец, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК "В" договор страхования - истец, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит закону (п. 3 ст. 958 ГК РФ) и Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, устанавливающему требования к страхованию, когда страхователями являются физические лица - в рассматриваемых правоотношениях страхователем и плательщиком страховой премии является банк; истец не является страхователем; истец не является потребителем в соответствии с Законом о защите прав потребителей - истец не оплачивал страховую премию в связи со своим страхованием и, в силу этого, статус истца не соответствует определению потребителя, установленному Законом, который вправе требовать взыскания неустойки и штрафа на основании п. 5 ст. 28 и п.6 ст. 13 Закона, компенсации морального вреда (ст. 15 Закона); при этом сроки возврата страховой премии не являются сроками выполнения работы (оказания услуги), за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона; страхователь не отказался от страхования в срок, установленный п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, направив отказ от страхования ООО СК "В", как того требует Указание (п.п. 7 и 8) - отсутствует доказательство направления соответствующего отказа в конкретную дату. Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказал, что истцу была предоставлена неполная информация о договоре страхования и, при заключении кредитного договора, было навязано включение в список застрахованных лиц; наличие конкретных правил в области защиты прав потребителей, по сравнению с которыми конкретные условия страхования ущемляют права истца как потребителя (условия страхования могут быть признаны недействительными только в том случае, когда условия страхования нарушают конкретную императивную норму, определяющую права и обязанности сторон договора страхования (ст.ст. 421, 422 ГК РФ)) - истец не доказал обстоятельства, на основании которых страхование истца может быть признано недействительным (п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ); что ООО СК "В" получен отказ страхователя от страхования, который должен быть направлен ООО СК "В" в срок, установленный п. 1 Указания. Досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья истца, и не влечет прекращение договора страхования в отношении истца. Нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок ее определения/возврата на усмотрение сторон договора страхования - договор страхования, заключенный к выгоде истца, который вправе отказаться от своего страхования в любое время, не противоречит законодательству РФ. Учитывая изложенное, ООО СК "В" просит суд в удовлетворении исковых требований истца отказать полностью. (л.д. ...).

Выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ч.1 ГК РФ 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявления на страхование выражено. 

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 168 ГК РФ:

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК "В" и ПАО "БВ" заключен договор коллективного страхования № ..., в соответствии с условиями которого, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1) (л.д. ...).

Объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1.1-2.1.2).

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложению № 3 к договору. Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условиях заключаемых со страхователем договоров (п. 2.2).

Страховая премия в отношении каждого застрахованного рассчитывается по формуле (п. 4.2).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № 4 к договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки предоставления и согласования Бордеро и акта определены в п. 7 договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (п. 4.3).

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора может быть изменен по соглашению сторон путем подписания дополнительного соглашения к договору (п. 5.1).

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора (п. 5.6).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного), или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.7) (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "БВ" и ФИО1 заключили кредитный договор № ..., согласно условиям которого, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму ... руб. с процентной ставкой ...% годовых, сроком на ... месяцев с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячным платежом ... руб. (л.д. ...).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 обратился в банк с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в "БВ" (ПАО) (л.д. ...).

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "В", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: ... рублей, из которых вознаграждение банка -... рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - ... рублей. Выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Кроме того, своей подписью в данном заявлении ФИО6 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимисястраховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Также ФИО6 поручил банку перечислить денежные средства с его счета №..., открытом в "БВ" (ПАО) (

<

адрес>), в сумме ... рублей ... копеек в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...).

Кроме того, при заключении кредитного договора и подписании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», ФИО1 в письменной форме выразил свое согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», указав, что настоящим добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет ... рублей; окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д. ...).

Согласно выписке по счету № ..., ДД.ММ.ГГГГ. на счет заемщика ФИО1 были зачислены кредитные денежные средства в размере ... руб., а также совершена операция по оплате страховой премии по договору ... от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... руб. (л.д. ...). 

В подтверждение оплаты страховой премии ответчиком также представлено платежное поручение № ... от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ... рублей (л.д. ...).

ПАО "БВ" прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО "Б", что подтверждается листами записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...) и уставом (л.д. ...).

Таким образом, ПАО "Б" в результате реорганизации стало универсальным правопреемником по всем правам и обязанностям ПАО "БВ".

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением, в котором отказывался от страхования и просил перечислить ему денежные средства в сумме ... рублей на счет/карту № ... (л.д. ...), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил в адрес банка претензию, в которой просил вернуть уплаченную за подключение к договору коллективного страхования страховую сумму в размере ... руб., поскольку данная услуга была навязана при заключении кредитного договора (л.д. ...).

Между тем, суд приходит к выводу, что добровольное страхование в рамках кредитных правоотношений, которое имело место в данном случае, является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика; оказание данного вида услуг банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом кредитного договора; ФИО1 самостоятельно предложил банку заключить кредитный договор и выразил намерение на предоставление услуги по страхованию на предложенных банком условиях.

При заключении договора ответчик предоставил истцу полную, необходимую и достоверную информацию об условиях получаемого кредита. Истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенном кредите, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договора.

Присоединение к Программе коллективного страхования не нарушает прав истца, так как банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от заключения договора страхования; истец вправе отказаться от участия в программе страхования, в соответствии с которой, в случае наступления страхового случая, заемщик освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору.

Доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения кредитного договора на указанных условиях, в материалах дела не содержится. 

Разрешая исковые требования о взыскании с банка оплаченной истцом суммы страховой премии как неосновательного обогащения, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 1102 ГК РФ:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Истец в обоснование требований ссылается на то, что услуга по подключению к договору коллективного страхования ему оказана не была, поскольку представленное ответчиком в материалы дела платежное поручение о перечислении суммы страховой премии не соответствует требованиям, изложенным в Положении Банка России от 19.06.2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Между тем, из подписанных истцом согласия на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» и заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д. 74, 75) следует, что истцом была оплачена услуга дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно представленной в материалы дела справке ООО СК "В" от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО СК "В" и ПАО "БВ", по программе страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+», номер и дата кредитного договора : ... от ДД.ММ.ГГГГ., оплаченный страховой период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., размер страховой премии ... руб., дата поступления на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена ПАО "БВ" в полном объеме (л.д. ...).

Кроме того, на заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» также содержится отметка о регистрации присоединения к программе страхования - ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...).

Таким образом, в материалах дела содержится достаточно доказательств исполнения ПАО "БВ" обязательств по подключению истца ФИО1 к программе коллективного страхования. 

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

До истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер данных сумм был предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя. Списание со счета заемщика денежных средств в счет комиссии за присоединение к Программе страхования производилось банком на основании распоряжения заемщика. 

Поскольку подключение ФИО1 к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» подтверждено материалами дела, суд приходит к выводу, что данная услуга оказана банком надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика суммы неосновательного обогащения не имеется.

Кроме того, судом принимается во внимание, что согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Учитывая, что присоединяясь к Программе страхования при получении кредита и оплачивая страховую премию, ФИО1 страховал свой имущественный интерес (как заемщик), то в силу закона страхователем по данному договору является именно он, как потребитель услуг данного вида, доводы о том, что действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике являются действиями, которые должен был в силу закона совершить сам банк с целью заключения им договора личного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией и не являются какой-либо услугой, оказываемой банком клиенту, являются необоснованными и несоответствующими сложившимся между сторонами правоотношениям.

Оснований для признания соглашения между истцом и банком по оказанию услуг по подключению к программе коллективного страхования недействительным в силу ст. 168 ГК РФ также не имеется.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиками нарушены не были, во взыскании суммы оплаченной услуги по подключению к договору коллективного страхования отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к "Б" ( публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "В" о признании соглашения о подключении к программе страховой защиты недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина