Дело № 2-98/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 июля 2019 года

с. Кытманово

Кытмановский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Е.Б.Дыренковой, при секретаре Юрчиковой А.С., с участием представителя истца ФИО1 - адвоката Гречишкина Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала о защите прав потребителя финансовой услуги страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала о защите прав потребителя финансовой услуги страхования.

В исковом заявлении просил взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» плату за подключение к Программе коллективного страхования в размере 76312 рублей 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43156 рублей 13 коп.

В судебном заседании 15.05.2019 г. истец представил уточненное исковое заявление, в котором просил взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») плату за подключение к Программе коллективного страхования в размере 61875 рублей 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35937 рублей 50 коп., а так же взыскать с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» оплату страховой премии в размере 14437 рублей 50 коп.», компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9718 рублей 75 коп.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и АО «Россельхозбанк» 13 февраля 2019 года был заключен кредитный договор №191331/0026 на сумму 750 000 рублей, сроком возврата 13 февраля 2024 года. В этот же день он подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», страховыми рисками по которому являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни. 

Согласно п. 3 Заявления на присоединение к Программе, величина страховой выплаты, подлежащей единовременной выплате банку за весь срок страхования составила 76 312 рублей 50 коп., включая вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Вследствие присоединения к Программе застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик, т.е. истец. Поскольку он является физическим лицом, то на него распространяются Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

22 февраля 2019 года он написал в Банк заявление, в котором просил возвратить удержанные с него за услугу денежные средства. 

Письмом начальника отдела розничных продаж АО «Россельхозбанк» ФИО2 ему было отказано в возврате уплаченной страховой премии с указанием на то, что согласно ст. 985 ГК РФ и п.5 Заявления на присоединение к Программе возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Однако денежные средства в сумм 14990 рублей, уплаченных в качестве оплаты страховой премии по договору №18К010110009516 от 13.02.2019 г. ему ООО «РСХБ-Страхование Жизни» возвратило 05.03.2019 г. Остаток в сумме 61875 рублей 00 коп. (услуги Банка) и 14437 рублей 50 коп. (страховая плата АО «СК РСХБ-Страхование») ему возвращены не были, т.е. данные требования остались без удовлетворения. 

Указанные действия со стороны АО «Россельхозбанк» и АО «СК РСХБ-Страхование» истец считает незаконными. 

Отказ в возвращении в добровольном порядке денежных средств, уплаченных за подключение к Программе при отказе от договора, свидетельствует о нарушении Банком прав потребителей. Потому как он с заявлением о возврате денежных средств обратился в «период охлаждения», в течение которого он, как страхователь, имел право отказаться от участия в Программе страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования суммы. Поэтому полагает, что его требование должно быть удовлетворено и в отношении сопутствующих услуг, неразрывно связанных с существом обязательства. Истец полагает, что «период охлаждения» распространяется и на услугу Банка по подключению его к Программе, в противном случае, при реализации потребителем указанного права и удержании вознаграждения Банком, означало бы нарушение принципа равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17.05.2017 г. №96-ФЗ «О Центрально Банке РФ» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания). 

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 8 и статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, должна доводиться в наглядной и доступной форме при заключении договоров о выполнении работ (услуг).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврат уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Требования законодательства о защите прав потребителей о предоставлении потребителю достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, Банком не выполнены. 

Как указано выше, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 76312 рублей 50 коп. Указанная сумма включает в себя: 61875 рублей 00 коп. - вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования, 14437 рублей 50 коп. - страховая премия. 

Данных о том, что истец был ознакомлен с Тарифами Банка, на основании которых рассчитана плата за подключение к Программе страхования, не имеется. Доказательств ознакомления истца как потребителя с тарифами, Банк не предоставил.

Неправомерными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который он просил взыскать с ответчиков. Кроме того, просил так же взыскать с ответчиков штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав» с АО «Россельхозбанк» 35661 рубль 25 коп исходя из расчета: (61875 рублей +10000 рублей)х50%/2=35973 рубля 50 коп., с АО «СК РСХБ-Страхование» в размере 9718 рублей, исходя из расчета: (14437 рублей 50 коп. + 5000 рублей)х50%/2=9718 рублей. 

Затем истец снова уточнил исковые требования, представив уточненное исковое заявление, в котором полагал, что надлежащим ответчиком по его иску будет являться только АО «Россельхозбанк», так как он отказался от договора страхования до включения его в Бордеро и перевода банком страховой премии в страховую компанию АО СК «РСХБ Страхование» и просил взыскать в его пользу с АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала денежную сумму в размере 76312 рублей 50 коп., штраф в размере 38156 рублей 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, однако соответствующего заявления об отказе от исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» не заявлял.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В ходе предыдущих судебных заседаний на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснял, что обратился в АО «Россельхозбанк» для получения кредита в сумме 750 000 рублей. 13 февраля 2019 года ему был предоставлен кредит, однако на руки он получил только 658697 рублей 50 коп. При выдаче кредита ему пояснили, что с него были удержаны денежные средства по предоставлению услуги страхования. Не согласившись с указанным обстоятельством, 22 февраля 2019 года он обратился в Банк с требованием возвратить удержанные с него денежные средства. Работник Банка сказала, что нужно написать два заявления - одно на страховую компанию, а одно в АО «Россельхозбанк», что он и сделал. В заявлениях просил возвратить удержанные с него за услуги денежные средства. После чего сотрудник Банка сообщила ему, что одну сумму ему возвратят, а по другой придется обращаться в суд.

Через некоторое время ему был произведен возврат денежных средств в сумме 14990 рублей, уплаченных им в качестве оплаты страховой премии по договору №18К010110009516 от 13.02.2019 г. ООО «РСХБ-Страхование Жизни». К ООО «РСХБ-Страхование жизни» он претензий не имеет.

Сумму в размере 76312 рублей 50 коп. АО «Россельхозбанк» отказалось возвратить, направив в его адрес соответствующее письмо. Полагает, что действия Банка и страховой компании АО СК «РСХБ-Страхование» являются незаконными. 

Представитель истца - адвокат Гречишкин Ю.А. в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, полагал, что надлежащим ответчиком по иску будет являться АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, однако если суд придет к выводу о том, что ответчиком будет являться и АО СК «РСХБ-Страхование», то просил взыскать ранее заявленные суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда с АО СК «РСХБ-Страхование». 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. Представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований к АО «Россельхозбанк» отказать по следующим основаниям.

Между истцом ФИО1 и Банком 13.02.2019 г. было заключено соглашение №1918331/0026, в соответствии с которым Банком были выполнены обязательства по предоставлению кредита. Кредит «Потребительский» без обеспечения в сумме 750 000 рублей, со сроком возврата 13.02.2024 г.

Клиент вправе выбрать программу кредитования из предлагаемых банком по своему усмотрению. ФИО1 выбрана программа кредитования под 14,75% годовых, с наличием личного страхования жизни и здоровья в течение всего срока кредитования путем подключения к Программе коллективного страхования. 

При оформлении кредита в АО «Россельхозбанк» до сведения ФИО1 были доведены условия Программы коллективного страхования (далее - Программа) и условия присоединения к Программе, в том числе размер платы за присоединение к Программе).

Банк также проинформировал о том, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита, что клиент, а именно ФИО1, вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо вообще отказаться от страхования жизни и здоровья. 

Ознакомившись с условиями Программы, ФИО1 добровольно согласился на присоединение к ней и им лично было подписано Заявление на присоединение к Программе, в котором ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 г., заключенному между АО «Россельхозбанк» и страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование».

Подключение к Программе осуществляется одновременно с выдачей кредитных средств или в период действия кредитного договора за счет кредитных средств или за счет собственных средств клиента.

В случае с ФИО1 плата за подключение к Программе страхования внесена за счет кредитных средств.

Согласно п. 7 Заявления, ФИО1 был уведомлен, что присоединение к Программе добровольного коллективного страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе является добровольным, а услуга по подключению к Программе является дополнительной услугой Банка. Плата за присоединение к Программе, уплаченная истцом ФИО1 возврату не подлежит, поскольку банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по присоединению ФИО1 к Программе. Действие услуги автоматически прекращается в случае полного исполнения обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита, либо при осуществлении полной выплаты страховой суммы страховщиком). 

После предоставления кредита Банк на основании поручения, данного ФИО1 в Заявлении о подключении, осуществил списание с текущего счета заемщика ФИО1 стоимость участия в Программе страхования, включающую в себя компенсацию Банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к Программе страхования. Последнее не противоречит ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Соглашение между Банком и заемщиком об оказании услуги по присоединению к договору коллективного страхования было достигнуто. Таким образом, обязательства банка перед ФИО1 по оказанию услуги были выполнены надлежащим образом в установленный срок.

Действие Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У не распространяется на договор добровольного коллективного страхования, в соответствии с которым ФИО1 был застрахован. Страхователем по договору является Банк, т.е. юридическое лицо, соответственно Указание Банка России на данный договор не распространяется. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме по следующим основаниям. 

13.02.2019 г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №1918331/0026. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхование Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1 (далее - Программа страхования), что подтверждается заявлением Заемщика от 13.02.2019 г. на присоединение к Программе страхования (находится в распоряжении Банка).

Тем самым, ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от 26.12.2014 г. №3200-04/5-2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Договор страхования). Страховая премия составляет 14437 рублей 50 коп. 

Истцом не соблюден претензионный порядок разрешения спора, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец в АО СК «РСХБ-Страхование» не обращался. В АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется обращений ни от АО «Россельхозбанк», ни от ФИО1 о возврате страховой премии и/или об отказе от распространения на истца действия Программы страхования по Договору страхования.

АО «Россельхозбанк» не является агентом по страхованию, не совершает по поручению АО СК «РСХБ-Страхование» никаких сделок, не оказывает АО СК «РСХБ-Страхование» никаких услуг и не получает от АО СК «РСХБ-Страхование» какого-либо вознаграждения. 

В сложившихся правоотношениях АО «Россельхозбанк» является страхователем, АО СК «РСХБ-Страхование» - страховщиком, а лица, присоединившиеся к Договору страхования и на которых с их согласия распространено действие одной из Программ страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении заемщика к Программе страхования по Договору страхования АО «Россельхозбанк» действует по поручению заемщика (застрахованного лица), а заемщик (застрахованное лицо) принимает на себя обязательство по оплате вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике страховщику, а также страховой премии. 

Все участники данных правоотношений выступают от своего имени, действуют самостоятельно, по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им правами и несут корреспондирующие им обязанности.

В соответствии с Договором страхования, Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из Программ страхования, за них уплачена страховая премия. 

На основании Заявления ФИО1 был включен в Бордеро. 

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заемщика условий договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»).

Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 14437 рублей 50 коп. 

В соответствии с п. 2.1-2.1.2 Договора страхования, банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде.

В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора. 

Согласно п. 2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. 

Полученная Страховщиком страховая премия за ФИО1 составляет 14437 рублей 50 коп. 

Заключая договор страхования Заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется.

В соответствии с п. 9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался её выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования. 

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования иное предусмотрено не было.

ФИО1 вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, требования истца о возврате уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку Заявление на присоединение к Программе страхования истец подписал самостоятельно и осознанно, с условиями программы страхования согласился. Страховщик на основании Заявления Заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая. 

Ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У не применима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. Под действие этого Указания подпадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например с банками, как в рассматриваемом случае.

Так, если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и проч.), то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения страхователю уплаченную страховую премию не действует, так как Указание Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами.

Доводы истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат отклонению, поскольку достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. 

В данном случае со стороны ответчиков отсутствует критерий нарушения прав потребителя, так как услуги по обработке и технической передаче информации о Заемщике страховщику оказаны, действие Договора страхования на истца распространено своевременно и в полном объеме, а страховая премия не подлежит возврату по условиям Договора страхования и на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ. 

Требования ФИО1 о взыскании штрафа, основанные на ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению так же не подлежат, так как ФИО1 с какими-либо требованиями в АО СК «РСХБ-Страхование» не обращался. 

Представитель третьего лица ООО «РСХБ-Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о месте и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил исключить третье лицо ООО «РСХБ-Страхование жизни» из числа лиц, участвующих в деле, поскольку у истца ФИО1 претензий к ООО «РСХБ-Страхование жизни» не имеется. Между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО1 13.02.2019 г. заключен Договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье Плюс» №18К010110009516 (далее - Договор страхования) в соответствии с Условиями страхования №2-МС «Выбери здоровье Плюс». Страховая премия, оплаченная истцом страховщику по Договору страхования, составила 14990 рублей. 

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая («период охлаждения»).

Право страхователя отказаться от договора страхования в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения договора страхования) и порядок возврата страховой премии при таком отказе, предусмотрен п.п. 9.9.5.1., 9.9.5.3. Условий страхования №2-МС «Выбери здоровье Плюс», являющимся неотъемлемой частью Договора страхования (далее - Условия страхования).

Срок возврата страховой премии в связи с отказом застрахованного лица в течение «периода охлаждения» составляет 10 рабочих дней (п. 9.9.5.3. Условий страхования).

Страховщиком 22.02.2019 г. было получено заявление страхователя ФИО1 об отказе от договора страхования в «период охлаждения». Заявление было рассмотрено страховщиком и в установленный Условиями страхования (п. 9.9.5.3.) десятидневный срок осуществлен возврат оплаченной страховой премии в полном объеме в размере 14990 рублей путем перечисления денежных средств по платежным реквизитам, указанным ФИО1 в заявлении, что подтверждается платежным поручением №1194 от 05.03.2019 г.

Таким образом, Договор страхования, заключенный между ООО РСХБ-Страхование жизни» и ФИО1 расторгнут, страховщиком в течение установленного Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У срока были исполнены обязательства по возврату страховой премии ФИО1 

На основании ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения представителя истца, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца, представителей ответчиков и третьего лица.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 13 февраля 2019 г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала было заключено кредитное Соглашение № 1918331/0026, согласно которому АО «Россельхозбанк» предоставило заемщику ФИО1 кредит в размере 750000 рублей, срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 13 февраля 2024 г.; в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет - 14,75% годовых, в случае несоблюдения принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых, полная стоимость кредита - 14,763 % годовых.

В этот же день ФИО4 обратился с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - Программа страхования №1), в котором подтвердил свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - Страховщик»), страховыми рисками по которому являются: до достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования, а с даты достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования.

Из содержания п. 3 указанного Заявления следует, что ФИО1 обязуется за сбор, обработку и техническую информацию о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования уплатить вознаграждение Банку, а так же компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 76312 рублей 50 коп. 

В соответствии с п. 4 указанного Заявления, ФИО1 назначил АО «Россельхозбанк» Выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №1. 

В пункте 5 Заявления ФИО1 указал, что ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему так же известно, что в соответствии со ст. 985 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат ему страховой платы или её части при досрочном прекращении Договора страхования не производится. 

Из содержания пункта 11 Заявления следует, что ФИО1 уведомлен Банком и согласен с тем, что является Застрахованным лицом на условиях Программы страхования №1 с момента внесения страховой платы за подключение к Программе страхования №1. 

Кроме того, 13.02.2019 г. ФИО1 заключил Договор страхования (страховой полис) «Выбери здоровье Плюс» №18К010110009516 с ООО «РСХБ-Страхование жизни» путем принятия и акцепта Договора страхования, предложенного страховщиком. Страховая премия, оплаченная ФИО1 страховщику ООО «РСХБ - Страхование жизни» составила 14990 рублей.

Из выписки из лицевого счета ФИО1 №40817810718330002392 за период с 13.02.2019 г. по 17.07.2019 г., платежных поручений №3527 от 13.02.2019 г., №4076 от 13.02.2019 г. следует, что после зачисления на его счет кредита в сумме 750 000 рублей, со счета удержана и перечислена на счет АО «Россельхозбанк» плата за присоединение к Программе кол.страхования КД№1918331/0026 от 13.02.2019 г. в сумме 76312 рублей 50 коп., а так же удержана и перечислена на счет ООО «РСХБ-Страхование жизни» страховая премия по Договору №18К010110009516 от 13.02.2019 г. в сумме 14990 рублей. 

22 февраля 2019 года ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от договора страхования с ООО «РСХБ-Страхование жизни» и возврате уплаченной им страховой премии. Факт поступления указанного заявления ООО «РСХБ-Страхование» подтвердило в своем письменном отзыве на иск с приложением копии заявления ФИО1 

Заявление ФИО1 было рассмотрено страховщиком ООО «РСХБ-Страхование» и ФИО1 произведен возврат оплаченной страховой премии в полном объеме, т.е в сумме 14990 рублей, что подтверждается копией платежного поручения №1194 от 05.03.2019 г. и объяснением истца ФИО1 Каких-либо претензий к ООО «РСХБ-Страхование жизни» у истца ФИО1 не имеется.

Судом так же установлено, что 22 февраля 2019 года истец ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» еще с одним заявлением, в котором просил АО «Россельхозбанк» возвратить ему оплату по Заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования по соглашению №1918331/0026 от 13.02.2019 г. в сумме 76312 рублей 50 коп., перечислив указанную сумму на его лицевой счет №№40817810718330002392.

28 февраля 2019 года АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала направило в адрес ФИО1 ответ на его заявление, в котором отказало в удовлетворении требования о возврате страховой платы, мотивируя его тем, что заявление на включение в Программу страхования подписано заемщиком добровольно и в соответствии с условиями страхования, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Услуга банка по страхованию является дополнительной услугой, оказываемой банком клиенту по его выбору и волеизъявлению. Обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги по присоединению к договору коллективного страхования выполнены в полном объеме. Указание Центрального Банка от 20 ноября 2015 г. не распространяется на заключенный договор страхования.

Вместе с тем суд полагает, что отказ Банка возвратить истцу ФИО1 страховую плату не основан на нормах действующего законодательства. 

В силу п.п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из содержания п. 1 ст. 929 ГК следует, что выгодоприобретателем является лицо, которому возмещаются убытки, причиненные вследствие наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК). 

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России (Центральный банк Российской Федерации) осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых названным Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

В силу пп. 1 п. 5 ст. 30 данного Закона субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п.п. 1-3 ст. 1 Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Одним из таких нормативно-правовых актов является Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту - Указание Банка №3854-У), которое является обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

В преамбуле Указания Банка №3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка №3854-У должны соответствовать приведенным выше требованиям, в том числе предусматривать право страхователя -физического лица отказаться от договора с возвратом страховой премии, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от 26 декабря 2014 г. №32-0-04/2-2014 (с изменениями и дополнениями), заключенным между ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время - АО СК «РСХБ-Страхование»), указанный договор распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования №1, Программе страхования №2, ….. и т.д.) - Заемщиков/Созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие Договора, в связи с чем, они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем (Банком) Страховщику страховая премия (п. 1.5.1). 

Как следует из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО1 является застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: до достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования, а с даты достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с Заявлением на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, платежным поручением № 3527 от 13.02.2019 г. ФИО1 произведена плата за присоединение к Программе коллективного страхования, включающая в себя компенсацию Банку расходов на оплату страховой премии страховщику в сумме 14437 рублей 50 коп. и вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике страховщику в сумме 61875 рублей. 

В соответствии с условиями Договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 г., а именно п.п. 3.4.1, 3.4.2 страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного по Программе страхования №1, …определяется на день распространения на него действия Договора и ее размер равен либо сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, либо сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Земщика/Созаемщика к соответствующей Программе страхования в течение срока действия кредитного договора. Страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям Программы страхования №1 на дату начала распространения на данное лицо действия Договора не может превышать 1 650 000 рублей на день распространения на Застрахованное лицо действия Договора. 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, поскольку в результате осуществления страховой выплаты прекращается обязательство по возврату кредита и погашения иной задолженности по кредитному договору. Следовательно, выгодоприобретателем по данному договору является и застрахованное лицо (его правопреемники - наследники).

Принимая во внимание, что закон (п. 2 ст. 958 ГК), предусматривая право отказа от договора, приравнивает страхователя и выгодоприобретателя, наделяя их в этом случае равным правом, суд исходит из того, что предусмотренные в Указании Банка № 3854-У права страхователя распространяются и на выгодоприобретателя, которым в данном случае является истец.

В связи с этим суд находит несостоятельными доводы ответчиков о том, что Указание Банка № 3854-У не распространяется на сложившиеся правоотношения и истец ФИО1 не наделен правом отказа от договора страхования. Напротив, такая возможность ему предоставлена в силу прямого указания об этом в Указании Банка № 3854-У. 

Кроме того, в силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 указанного Закона). 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Пунктом 3.3.1 Договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 определено, что по программам страхования № 1, 2, 3, 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора. В соответствии с пунктом 1.2. указанного договора, Страхователем по договору является Банк.

Судом установлено, что заявление на включение в Программу коллективного страхования подписано ФИО1 13.02.2019 г. Бордеро по Программам коллективного страхования №1, №2, №3, №4, №5, №6, №7 составлен 28.02.2019 г. за период с 01.02.2019 по 28.02.2019 без указания даты включения истца в него. Оплата страховой премии Банком по указанному Бордеро, в том числе за истца перечислена 22.03.2019, что подтверждается банковским ордером №2801 от 22.03.2019 г., то есть уже после получения Банком заявления истца об отказе от страхования. 

Из содержания поданного истцом в АО «Россельхозбанк» заявления следует, что он отказался как от дополнительных услуг банка по включению его в Программу страхования, так и от самого договора страхования, поскольку просил полностью вернуть ему оплаченную сумму в размере 76312 рублей 50 коп. как в счет страховой премии, так и в части оплаты услуг банка.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что у АО «Россельхозбанк» имелась реальная возможность исключить истца из реестра застрахованных лиц и возвратить страховую премию со счета, где аккумулировались денежные средства всех застрахованных лиц - заемщиков банка, до перечисления их страховщику. 

На момент поступления в банк заявления истца банком Бордеро еще не был составлен и направлен страховщику, сумма страховой премии не была перечислена. С момента отказа истца договор потребительского кредита в указанной части прекратился, обязательства по нему не должны были исполняться, денежные средства подлежали возврату истцу, поскольку доказательств фактически понесенных расходов по исполнению договора до момента отказа ответчиком АО «Россельхозбанк» не представлено. 

Дальнейшее исполнение банком осуществлялось уже по расторгнутому договору.

Таким образом, ответчик АО «Россельхозбанк», будучи извещенным об отказе потребителя от соответствующих услуг банка, вопреки воле потребителя совершил действия, направленные на заключение договора страхования, в связи с чем, последствия неправомерных действий банка в этом случае должны полностью быть возложены на банк. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по заявленным истцом исковым требованиям будет являться только АО «Россельхозбанк», а АО СК «РСХБ-Страхование» надлежащим ответчиком по иску не является. 

Следовательно, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» необходимо отказать в полном объеме. 

Поскольку ФИО1 в установленный срок обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и отказе от услуг по подключению к Программе коллективного страхования заемщиков, то у АО «Россельхозбанк» не имелось оснований для оказания услуги по подключению его к Программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем, ответчик АО «Россельхозбанк» обязан возвратить истцу ФИО1 оплаченную им страховую премию с учетом комиссионного вознаграждения Банка в общем размере 76312 рублей 50 коп. Таким образом, исковые требования ФИО1 в указанной части подлежат удовлетворению и с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма в размере 76312 рублей 50 коп.

Что касается требований истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, то суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «Закон о защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения со стороны ответчика АО «Россельхозбанк» права потребителя ФИО1 на возврат платы за подключение к Программе коллективного страхования при отказе от услуги в установленный срок, в связи с чем имеются основания для взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер и последствия нарушения ответчиком АО «Россельхозбанк» прав потребителя, степень связанных с данными обстоятельствами нравственных страданий потребителя, требования разумности и справедливости, с учетом положений ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, полагает, что с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб. Заявленный истцом ко взысканию размер компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей суд полагает чрезмерным и не соответствующим требованиям разумности и справедливости. В связи с чем, в указанной части исковые требования суд удовлетворяет частично.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Принимая во внимание, что с досудебной претензией (заявлением) ФИО1 обращался к АО «Россельхозбанк», однако она не была удовлетворена, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 38156 рублей 25 коп. (76312 рублей 50 коп. х 50 %).

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 необходимо взыскать денежную сумму в размере 76312 рублей 50 коп., штраф в размере 38156 рублей 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а всего взыскать 116468 рублей 75 коп.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец на основании ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», п. п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины, которая подлежит взысканию с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход бюджета муниципального образования Кытмановский район Алтайского края, составляет 3529 рублей 38 коп., который определен исходя из удовлетворенных требований имущественного и неимущественного характера. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала с учетом их уточнения, удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 76312 рублей 50 коп., штраф в размере 38156 рублей 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а всего взыскать 116468 рублей 75 коп.

В остальной части заявленных уточненных исковых требований к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала ФИО1 отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала в доход бюджета муниципального образования Кытмановский район Алтайского края государственную пошлину в размере 3529 рублей 38 коп.

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кытмановский районный суд в течение 1 (Одного) месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.Б.Дыренкова

Дата изготовления решения в окончательной форме 25 октября 2019 года.