№2-1922/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Тюмень 15 июня 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре Василенко А.В., с участием представителя истца по доверенности ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора по подключению истца к договору коллективного страхования, взыскании с страховой премии, комиссии за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 28.10.2017 между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 567 308 рублей на срок до 28.10. 2022 под 17 % годовых. При заключении договора истец оформила письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», так как представители банка разъяснили истцу, что включение в число участников программы страхования жизни и здоровья является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего истец была вынуждена подписать заявление на включение в число участников программы страхования. В число участников Программы страхования истец была включена в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО). Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 95 308 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 19 061, 60 рублей расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 246, 40 рублей. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате страховой премии по личному страхованию, комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 95 308 рублей. Также истец указывает, что ей не было предоставлено право выбора страховой компании для заключения договора личного страхования. 27.12.2017 истец обратилась с заявлением к ответчикам об отказе от договора коллективного страхования, просит исключить ее из числа участников программы коллективного страхования, вернуть комиссию Банка за подключение к программе страхования в размере 19 061, 60 рубль расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 246, 40 рублей. Ответа банка не поступило, денежные средства истцу не возвращены. Истец считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в размере 15 000 рублей, стоимость юридических услуг по составлению искового заявления и представления интересов в суде составила 25 000 рублей, нотариальная доверенность обошлась истцу в 2 100 рублей. Истец просит взыскать плату за включение в число участников программы страхования в размере 95 308 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, судебные издержки по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей и оплату услуг нотариуса в размере 2 100 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

19.03.2018 по ходатайству представителя истца произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО ВТБ 24 на надлежащего публичное акционерное общество Банк ВТБ.

09.04.2018 судом принято изменение исковых требований, согласно которых истец просит расторгнуть договор по подключению истца к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию за подключение к договору коллективного страхования в размере 76 246, 40 рублей; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) комиссию банка за подключение к программе коллективного страхования в размере 19 061, 60 рубль, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом; взыскать с ответчиков судебные расходы в размере 25 000 рублей.

21.05.2018 судом принято изменение основания иска, согласно которого истец мотивирует свои требования ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, исковые требования остались прежними. 

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебном заседании присутствует представитель истца по доверенности.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направил, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в представленном отзыве просили рассмотреть в их отсутствие. При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца по доверенности ФИО1 поддержал требования иска с учетом изменений по изложенным в нем доводам. 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования иска не признала в полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление в письменном виде.

Из отзыва на иск представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 следует, что в удовлетворении исковых требований просит отказать по указанным в нем доводам. В случае удовлетворения требований просила применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить сумму взысканий.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика ПАО Банк ВТБ, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

На основании п.1ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена колексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что 28.10.2017 между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № №, согласно которого истцу предоставлен кредит в сумме 567 308 рублей на срок до 28.10. 2022 под 17 % годовых.

Кредитный договор сведений об обязательном условии заключения договора страхования при заключении договора на кредитование не содержит, как и нет положений по решению о положительном решении вопроса по кредитованию в случае заключения договора страхования.

28.10.2017 истцом добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, в п. 4 поручила банку перечислить денежные средства со своего счета, открытого в Банке ВТБ 24 в сумме 95 308 в счет оплаты за включение в число участников программы страхования. подписанием настоящего заявления истец подтвердила, что приобретает услуги по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрала осуществление страхования путем включения ее банком в число участников программы страхования.

Размер оплаты за оказываемую банком услугу указан в п. 1 заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и составляет 19 061, 60 рубль, страховая сумма по данной программе страхования составляет 567 308 рублей. Оплата страховой премии страховщику за весь период страхования до 28.10.2022 составила 76 246, 40 рублей.

Пунктом 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии.

Страховая премия в размере 76 246, 40 рублей полностью оплачена банком страховой компании «ВТБ Страхование», что подтверждается справкой ВТБ «Страхование». С 29.10.2017 по 28.10.2022 истец является застрахованным лицом ВТБ «Страхование».

Договор заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами – договора коллективного страхования № № от 01.02.2017 с приложением списка застрахованных лиц.

Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования № № от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7. настоящего договора.

Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации данное условие договора не противоречит абз. 2 п. 3 указанной статьи предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При этом возможность пропорционального возврата страховой премии предусмотрена только при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, а не в любом случае при отказе страхователя от договора.

Согласно п.5.7 договора коллективного страхования № № от 01.02.2017 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Как следует из п. 5.9. стороны имеют право досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам в период действия договора.

Согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступившее в силу с 02.03.2016. В данном документе предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Договор страхования в отношении истца заключен 29.10.2017, следовательно к нему применяются требования, предусмотренные в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 

17.05.2018 истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» выслано заявление об отказе от договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и просьбой исключить ее из числа участников программы коллективного страхования, возвращении расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 246, 40 рублей.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица. Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации; Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении застрахованного возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованы) указанных в разделе 6 Условий документов.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, а истец с требованием об отказе от договора страхования обратилась только в мае 2018 года, в период рассмотрения дела судом, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

При этом, п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено наличие совокупности двух условий, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Однако, доказательств наличия совокупности обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления обусловленных договорами страховых случаев и прекращения страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

При досрочном отказе в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, также отсутствует.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Требования истца заявлены с учетом применения к правоотношениям п. 1, 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» а именно указывает, что банком предоставлены дополнительные услуги за плату без согласия потребителя, кроме того банк обуславливает и ставит в зависимость результат по заявке на кредитование обязательным заключением договора добровольного страхования, что считает незаконным, указывает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика – потребителя оплачивать, как не оказываемые услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствует закону, а потому считает, что страховая премия в виде комиссии за подключение к коллективному договору страхования является его убытками и подлежит возврату.

На основании ст.ст.927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.3, 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, указанная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении договора с истцом.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена также и в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, согласно разъяснениям которого, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может отказаться добровольно от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по Договору кредитования, Правилами страхования, размером платы за подключение к страхованию истец своевременно ознакомлена, что подтверждается её личными подписями и свидетельствует о её добровольном волеизъявлении на подключение к страхованию своей жизни и здоровья.

По условиям данного истцом согласия заключен договор добровольного страхования, соответствующий всем требованиям указанных выше правовых норм.

27.12.2017 истец обратилась к ответчику ПАО ВТБ 24 с заявлением об отказе от договора страхования с просьбой вернуть комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходов по оплате страховой премии. 

Вместе с тем, в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление направлено только в мае 2018 года.

Таким образом, ответчик ПАО Банк ВТБ в полном объеме исполнил свои обязательства перед истцом в рамках кредитного договора в части выдачи денежных средств, а также по договору возмездного оказания услуг, оказав услугу по подключению к программе страхования, а именно: информировал застрахованного об условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» при подключении к программе страхования; оформил от застрахованного заявление на включение в число участников программы страхования; включил в договор застрахованного; выдал застрахованному экземпляр подписанного, заявления на включение, содержащего отметку страхователя о присоединении к программе страхования, уплатил страховую премию (страховой взнос) в размере и сроки, предусмотренные условиями договора коллективного страхования.

С 29.10.2017 истец находится под страховой защитой, является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования № № от 28.10.2017 оплаченный период страхования с 29.10.2017 по 28.10.2022, размер страховой премии 76 246, 40 рублей, дата поступления на расчетный счет страховщика 17.11.2017, стороны исполнили свои обязательства надлежащим образом.

Таким образом, услуга банком оказана в полном объеме, истец является застрахованным лицом, стоимость фактически понесенных расходов по оказанию услуги равна её стоимости, указанной в заявление на предоставление кредита, со стороны банка договор возмездного оказания услуг по подключению к программе коллективного страхования является исполненным в полном объеме, истец как застрахованный включен в программу страхования, а потому обязательства по договору исполнены в полном объеме, а потому 19 061, 60 рубль возвращению не подлежит.

Суд полагает, что истец в силу требования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила суду доказательств, что ответчик понудил его к заключению в отношении него договора добровольного страхования в виде присоединения к программе добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Доводы истца о нарушении потребительских прав истца по навязыванию страхования при заключении кредитного договора суд находит голословными, поскольку обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Таким образом, судом не установлено нарушения прав истца ответчиками при заключении договора кредитования.

При таких обстоятельствах, исходя из условий страхования, суд находит, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, учитывая, что истец в разумные сроки не обратилась с заявлением об отказе от исполнения договора страхования.

А потому, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора по подключению истца к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 76 246, 40 рублей, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) комиссиюи в размере 19 061, 60 рубль.

Учитывая, что в вышеуказанных требованиях истцу отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора по подключению истца к договору коллективного страхования, взыскании с страховой премии, комиссии за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени. 

Председательствующий судья подпись С.В. Калашникова

В окончательной форме решение изготовлено 21.06.2018.