Гражданское дело № 2-2264/2020

55RS0005-01-2020-003605-27

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В., помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование на то, что 02 апреля 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 197368 рублей 42 копеек под 33% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 03 мая 2012 года, на 29 июня 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2914 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03 мая 2012 года, на 29 июня 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2917 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 41580 рублей 04 копеек. По состоянию на 29 июня 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 602374 рубля 94 копейки, из которых: просроченная ссуда – 195029 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 42148 рублей 27 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 156357 рублей 20 копеек, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов – 208839 рублей 89 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Судебным приказом № от 24 марта 2018 года, вынесенным мировым судьей судебного участка № 79 в Первомайском судебном районе в городе Омске, с ответчика взысканы просроченные проценты в рамках кредитного договора № от 02 апреля 2012 года в размере 65078 рублей 31 копейки. С учетом изложенного, просит взыскать оставшуюся задолженность по кредитному договору за вычетом задолженности по просроченным процентам, ранее взысканным судебным приказом, по состоянию на 29 июня 2020 года в размере 560226 рублей 67 копеек, из которых просроченная ссуда – 195029 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 42148 рублей 27 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 156357 рублей 20 копеек, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов – 208839 рублей 89 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8802 рублей 27 копеек.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещалась судом о дне и месте судебного разбирательства, однако судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения». Применительно к положениям ст. 113 ГПК РФ неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения. Доказательств, объективно исключающих возможность своевременного получения ответчиком судебных извещений, не имеется (л.д. 38).

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 02 апреля 2012 года ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 9-10).

В соответствии с содержанием кредитного договора заемщик ознакомлен с условиями данного продукта полностью, с Условиями кредитования, экземпляр условий и заявление-оферту на руки получил. Также своей подписью под заявлением-офертой подтвердил, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. 

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», заемщик ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Кроме того, он осознает, что Условиями кредитования являются неотъемлемой частью настоящего Заявления-оферты (л.д. 16-17). 

В соответствии с п. 3.2., п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептирует заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет, либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

Как следует из абзаца второго пункта 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно договору о потребительском кредитовании № от 02 апреля 2012 года банк свои обязательства выполнил, предоставил ответчику денежную сумму в размере 197368 рублей 42 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 02 апреля 2012 года по 29 июня 2020 года (л.д. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 3.4, 3.5, 3.6 Условий кредитования определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если погашение кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. Погашение части кредита, а также процентов, происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, вне зависимости от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с систематическим нарушением заемщиком порядка уплаты ежемесячных платежей, ФИО1 банком 13 ноября 2017 года направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 18-21). Однако требование заемщиком не было исполнено, обязательства по договору до настоящего времени заемщиком не исполнены. 

24 марта 2018 года мировым судьей судебного участка № 76 в Первомайском судебном районе в городе Омске вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», просроченных процентов по кредитному договору № от 02 апреля 2012 года по состоянию на 20 февраля 2018 года в размере 65078 рублей 31 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1076 рублей 18 копеек. Судебный приказ вступил в законную силу 17 апреля 2018 года (л.д. 8).

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные графиком осуществления платежей, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Из предоставленного банком расчета следует, что задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 29 июня 2020 года составляет 560226 рублей 67 копеек, из которых просроченная ссуда – 195029 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 42148 рублей 27 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 156357 рублей 20 копеек, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов – 208839 рублей 89 копеек (л.д. 5-6).

Однако на период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору заемщиком не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Учитывая, что право требования возврата всей суммы займа, установленное кредитным договором № от 02 апреля 2012 года, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требования приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере 195029 рублей 58 копеек и просроченных процентов в размере 42148 рублей 27 копеек подлежащим удовлетворению.

В силу п. 6.1. Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушения срока уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Из содержания заявления-оферты неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов установлена в размере 120% годовых (л.д. 11).

Согласно расчету, представленному истцом, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 156357 рублей 20 копеек, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов – 208839 рублей 89 копеек.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от 15 января 2015 г. № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер основного обязательства, суд полагает, что сумма неустоек, заявленных к взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 16000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 14000 рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2012 года в размере 267177 рублей 85 копеек, из которых: просроченная ссуда – 195029 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 42148 рублей 27 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 16000 рублей, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов – 14000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении вопроса о взыскании неустойки, уменьшаемой судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, положения о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 8802 рублей 27 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд -

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2012 года в размере 267177 (двести шестьдесят семь тысяч сто семьдесят семь) рублей 85 копеек, из которых просроченная ссуда – 195029 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 42148 рублей 27 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 16000 рублей, штрафные санкции на просрочку уплаты процентов – 14000 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8802 (восемь тысяч восемьсот два) рублей 27 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено в окончательной форме 09 сентября 2020 года.