РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2019г. г.Сызрань 

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего федерального судьи Антошкиной А.А.,

при секретаре судебного заседания Присяжнюк Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-505/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №, заключенному 09 апреля 2008г. с АО «Тинькофф Банк», за период с 06 июля 2014г. по 29 января 2015г. в сумме 99 346,07 рублей и понесенных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 180,38 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылаясь на положения ст.ст.8,11,12,15,309,310,384,811,819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) указал, что 09 апреля 2008г. АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) заключил с ФИО1 (далее – Заемщик, Должник) договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») (далее - Общие условия УКБО). Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, и считается заключенным согласно Общих условий (УКБО) и ст. 434 ГК РФ с момента активации кредитной карты. Заключенный Договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности и надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. 

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) Был выставлен заключительный счет.

После выставления заключительного счета, Банк предложил ответчику заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 10 января 2014г. Ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств 29 января 2015г. Банком в одностороннем порядке был, расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 06 июля 2014г. по 29 января 2015г. и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет был направлен Ответчику 29 января 2015г. и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД №) 29 апреля 2015г..

Банк уступил «ООО Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29 апреля 2015г. и Актом приема-передачи прав требований от 29 апреля 2015г. к Договору уступки прав (требований).

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчик Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования. 

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляла 99 346,07 рублей и после передачи прав требования истцу погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, что явилось основанием для обращения истца в суд с данным иском.

Представитель истца ООО «Феникс» ФИО2 (генеральный директор) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «Феникс» не признала, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, который следует исчислять с даты выставления заключительного счета по договору реструктуризации - 29 января 2015г. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа. 

В соответствии с п.1 ст.809, ст.810 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения Договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств. 

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от 05 марта 2008г. между «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) Банк был заключен договор № кредитной карты «Тинькофф Платинум», по тарифному плану 1.0. Составными частями договора являются Заявление-анкета, подписанная должником, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). 

Согласно п.5.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банком не предоставляется кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе в случае совершения операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.5 - 5.6). 

В силу п.5.8 сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.11).

Согласно п.9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляет клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д. 47 оборот).

Согласно п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ФИО1 приняла условие заключенного договора, по которому банк вправе уступать свои права по договору любому третьему лицу без ее согласия. 

Ответчик получила кредитную карту, активировала ее, совершала по ней операции по снятию наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету и свидетельствует об одобрении ею условий договора.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату долга, неоднократно допуская просрочки уплаты минимального платежа, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая согласно заключительному счету от 23 декабря 2013г. составила 109 246,07 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 57 881,44 рубль, проценты 36 482,57 рубля и штрафы 14 882,06 рубля. 

В последующем истец предложил ответчику заключить договор реструктуризации № имеющейся у нее задолженности по договору кредитной карты в размере 109 246 рублей, выставленной Банком в заключительном счете 23 декабря 2013г., направив 10 января 2014г. оферту, в соответствии с которой срок погашения кредита определяется моментом востребования кредита Банком; погашение кредита, начисленных процентов, а также комиссий и плат по договору реструктуризации задолженности осуществляется посредством внесения минимального платежа в размере 3 100 рублей (последний платеж 746,07 рублей) с установлением даты формирования счета-выписки 9-го числа каждого месяца. Осуществление первого платежа в течение 3-х месяцев с даты оферты является согласием с ее условиями и заключении договора реструктуризации задолженности.

12 марта 2014 г. ответчик акцептовал оферту банка, внеся денежные средства на счет по договору реструктуризации в размере 3 100 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, тем самым заключив договор реструктуризации №. 

По данному договору ответчиком внесены платежи в размере 3 100 рублей 04 мая 2014г. и 03 июня 2014г.. Других платежей по договору ответчик не производил, в связи с чем, Банк выставил ответчику заключительный счет на 29 января 2015г. и потребовал уплатить всю задолженность досрочно в размере 99 346,07 рублей в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Из выписки по счету по кредитному договору и доводов иска следует, что задолженность образовалась за период с 06 июля 2014г. по 29 января 2015г.. 

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере ответчик суду не представила. 

29 апреля 2015г. между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав от 24 февраля 2015г., в соответствии с которым банк уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права в отношении кредитных договоров, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с ФИО1.

02 сентября 2018г. (по штемпелю на почтовом конверте) ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 158 Сызранского судебного района Самарской области о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности за период с 09 июня 2014г. по 29 января 2015г. по кредитному договору № от 09 апреля 2008г. и договору реструктуризации № от 10 января 2014г..

Мировым судьей 10 сентября 2018г. вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ООО «Феникс» указанной в заявлении задолженности, который был отменен по заявлению должника 18 сентября 2018г.. 

С данным иском истец обратился в суд 03 июля 2019г. (по штемпелю на почтовом конверте).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п.2 ст.200 ГК РФ). 

Как следует из разъяснений, данными, в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п.6). По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой, который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Кредитный договор являлся кредитом в виде овердрафта по банковской карте, которую ответчик активировала в 2012 году, после чего исполняла условия договора - снимала денежные средства и вносила их в счет погашения задолженности. 

Как следует из расчета задолженности, последнее снятие денежных средств в сумме 2 500 рублей ответчиком совершено 17 августа 2012г., последняя оплата по кредиту в сумме 500 рублей произведена 03 июня 2014г.. 

В рамках исполнения договора реструктуризации № ответчиком внесен последний платеж в размере 3 100 рублей 04 мая 2014г., что явилось основанием для выставления ответчику заключительного счета 29 января 2015г. и требования Банка уплатить всю задолженность досрочно в размере 99 346,07 рублей в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. 

Таким образом, срок исковой данности следует исчислять с 01 марта 2015г..

Из материалов дела усматривается, что ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании денежных средств с ответчика в 02 сентября 2018г., то есть за пределами срока, установленного ст.196 и п.2 ст.200 ГК РФ, который истек 01 марта 2018г..

На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые в силу положений ст.203 ГК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» следует отказать в связи с истечением срока исковой давности. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №, заключенному 09 апреля 2008г. с АО «Тинькофф Банк», за период с 06 июля 2014г. по 29 января 2015г., в размере 99 346,07 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение месяца со дня его принятия. 

Мотивированное решение составлено 31 июля 2019г..

Председательствующий: А.А.Антошкина