Дело № 2-815/2023

56RS0019-01-2023-000829-70

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2023 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Гук Н.А.,

при секретаре Мырзабергеновой Ж.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-815/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу С.Г.А., в котором просит взыскать за счет наследственного имущества и наследников, принявших наследство, в его пользу задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2019 года в размере 24 287,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 928,61 руб.

В обоснование иска указано, что 20 февраля 2019 года между истцом и С.Г.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с возобновленным лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на 29 марта 2023 года задолженность С.Г.А. перед Банком составляет 24 287,01 руб.

С.Г.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Истцом направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, согласно ответу нотариуса П.А.Н. после смерти С.Г.А. открыто наследственное дело №. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.

Определениями суда (в протокольной форме) к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник умершей – ФИО1, произведена замена ненадлежащего ответчика АО «СК «МетЛайф» на ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал. Не возражал о рассмотрении дела в заочном производстве.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в том числе в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 165.1 ГК РФ.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным выше. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Также сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67). Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Таким образом, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика ФИО1 

В судебное заседание представитель ответчика – ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности с ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», поскольку смерть С.Г.А. не является страховым случаем. 

20 февраля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и С.Г.А. был заключен кредитный договор. Также 20 февраля 2019 года С.Г.А. подписала заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы страхования № от 10.07.2011 (далее - Договор страхования). 

В адрес ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» поступило заявление С.П.А. на страховую выплату в связи со смертью заемщика С.Г.А. Выражая своё согласие на включение в программу страхования, С.Г.А. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования 2А. В соответствии с разделом ОПРЕДЕЛЕНИЯ Договора № «Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора, независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица, и (или) Выгодоприобретателя». Согласно заявлению на включение в программу страхования, в программу страхования 2А (для физических лиц в возрасте от 55 лет до 69 лет (для женщин) включительно) включены страховые случаи: а) Смерть в результате несчастного случая: б) Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. На дату наступления произошедшего события – ДД.ММ.ГГГГ возраст застрахованного лица составлял 

<

данные изъяты>. В предоставленной справке о смерти № от 17 апреля 2020 года указано, что причиной смерти С.Г.А. стало заболевание (

<

данные изъяты>).

Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10)-указанная причина смерти является заболеванием. В связи с тем, что С.Г.А. была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, ООО «Совкомбанк страхование жизни» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату. Считают, что нарушений норм законодательства, условий договора и прав выгодоприобретателей со стороны ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» допущено не было, основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 20 февраля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и С.Г.А. заключён кредитный договор №, по условиям договора банк выдал С.Г.А. кредит в сумме 15 000 руб. на срок 120 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода. Согласно п. 4 договора, процентная ставка составляет 10% годовых. 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка 20%. Начисление производится с 4-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Факт предоставления денежных средств (15 000 руб.) заёмщику подтверждается выпиской по счёту. С.Г.А., исходя из материалов дела, воспользовалась денежными средствами. При этом была уведомлена о полной стоимости взятого кредита, в том числе процентах по договору, размере неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, о чём свидетельствует её подпись в договоре и графике платежей.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Пунктом 5.2 общих условий кредитования предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств перед банком, заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании, в том числе и при отсутствии его вины. Банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата задолженности, в т.ч. при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании. 

С.Г.А. свои обязательства не исполняла. 

Также 20 февраля 2019 года С.Г.А. подписала заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы страхования № от 10.07.2011 (далее - Договор страхования).

Выражая своё согласие на включение в программу страхования, С.Г.А. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования 2А. 

В соответствии с разделом ОПРЕДЕЛЕНИЯ Договора № «Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора, независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица, и (или) Выгодоприобретателя». 

Согласно заявлению на включение в программу страхования, в программу страхования 2А (для физических лиц в возрасте от 55 лет до 69 лет (для женщин) включительно) включены страховые случаи: а) смерть в результате несчастного случая: б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. 

На дату наступления произошедшего события – ДД.ММ.ГГГГ возраст застрахованного лица составлял 

<

данные изъяты>. В предоставленной справке о смерти № от 17 апреля 2020 года указано, что причиной смерти С.Г.А. стало заболевание (

<

данные изъяты>).

Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10)-указанная причина смерти является заболеванием. В связи с тем, что С.Г.А. была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований к ответчику ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» надлежит отказать.

Согласно расчёту истца, задолженность ответчика на 29 марта 2023 года составила 24 287,01 руб., из которой: 14 513,75 руб. - просроченная ссуда; 890,10 руб. – неустойка на остаток основного долга; 5 933, 16 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 2 950,00 руб. – штраф за просроченный платеж. 

Суд соглашается с данным расчётом, он арифметически верен, документально подтверждён, соответствует условиям договора.

Согласно ст.1113, п.1 ст.1112 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 мая 2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61).

Из ответа нотариуса г. Орска следует, что после смерти С.Г.А. открыто наследственное дело №. 

С заявлением о принятии наследства обратилась дочь – ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 

<

данные изъяты> доли квартиры по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость доли квартиры 359 581,35 руб). 

Сын наследодателя – С.П.А., 13 октября 2022 года отказался от причитающейся доли на наследство.

Дочь наследодателя Л.Е.А., 14 октября 2022 года также отказалась от причитающейся ей доли наследства.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

В силу ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 58-60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 958. под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Фактов злоупотребления правом (намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ) судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что поскольку ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти С.Г.А., требования истца к ответчику ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 928,61 руб., что подтверждается платежным поручением № от 30 марта 2023 года.

Поскольку государственная пошлина взыскивается пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца, составляет 928,61 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2019 года в размере 24 287,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 928,61 руб.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,- отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Орска, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Гук Н.А.

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 11 июля 2023 года