43RS0042-01-2019-000233-27 Дело № 2-133/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Юрья Кировской области 17 июня 2019 года

Юрьянский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Братухиной Е.А.,

при секретаре Захаровой Н.А.,

при участии в судебном заседании:

истца ФИО1, представителя истца по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что 26.10.2018 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключён кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 1036647 руб. Согласно п. 4.1 договора процентная ставка на дату договора составляет 10,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 7,1% при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья. Ежемесячный платёж составил 22487 руб. 55 коп. 26.10.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», выдан страховой полис № 129577-62500180992651 от 26.10.2018 Программа «Лайф+», страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования с 27.10.2018 по 26.10.2023. Страховая премия в сумме 124398 руб. была в полном объёме уплачена истцом. Заявлением от 02.11.2018 ФИО1 отказался от договора страхования, страховая премия была перечислена на счёт истца 18.12.2018. Одновременно с заявлением об отказе от страхования истцом были поданы документы о том, что он является застрахованным лицом. В связи с отказом истца от договора страхования 19.11.2018 Банк произвёл перерасчёт процентной ставки по кредиту по базовой процентной ставке 18% годовых, начиная с 26.12.2018, ежемесячный платёж составил 26269 руб. 71 коп. В соответствии со ст. 26 кредитного договора для получения дисконта заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы страховой задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Отмечает, что является военнослужащим по контракту с 12.04.2014 по настоящее время, его жизнь и здоровье застрахованы по государственному контракту № 581/ОК/2017/ДГ3/3 от 03.11.2017 на оказание услуг по осуществлению в 2018-2019 гг. обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооружённых сил РФ, заключённому между АО «СОГАЗ» и Минобороны России. Страховая сумма составляет 2562112 руб. 32 коп., АО «СОГАЗ» входит в список страховых компаний, соответствующих перечню требований. Полагает, что п.4 ст. 26 кредитного договора им соблюдён, сведения о том, что он является застрахованным лицом, в Банк были представлены. Истец просил Банк произвести перерасчёт процентной ставки по кредиту до 10,9% годовых, на что Банк ответил отказом. Считает, что все условия п.26 договора по выбору страховой компании, страховой сумме им исполнены, процентная ставка Банком повышена необоснованно. Ссылаясь на положения ст. 1102 ГК РФ, полагает, что переплата, образовавшаяся при погашении кредитной задолженности по процентной ставке без дисконта, в сумме 11347 руб. 08 коп. является неосновательным обогащением ответчика. 

С учётом уточнённых требований просит обязать ответчика определить процентную ставку по кредитному договору в соответствии с п. 4.1 договора в размере 10,9%, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в размере 22692 руб. 96 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 372 руб. 62 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы. 

В возражениях Банк ВТБ (ПАО) указывает на несогласие с требованиями, заявленными истцом, просит отказать в их удовлетворении. Отмечает, что между сторонами был заключён кредитный договор, условия определения процентной ставки закреплены в разделе 4 Индивидуальных условий. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства согласно поручению заёмщика. 26.10.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования, который включает в себя страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Правилами кредитования предусмотрена возможность смены страховой компании в течение срока кредита. На основании заявления заёмщика 02.11.2018 договор страхования был расторгнут, сумма страховой премии возвращена заёмщику. Истец представил документы о том, что он военнослужащий и в данном статусе застрахован в АО «СОГАЗ». В представленном истцом страховом полисе комбинация страховых рисков не соответствует Перечню требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, то есть заёмщиком не соблюдены необходимые условия для применения процентной ставки при расторжении договора страхования. Банком обоснованно с декабря 2018 года не применяется дисконт к процентной ставке, ежемесячный платёж рассчитывается исходя из процентной ставки 18% годовых. Истец был уведомлен об условиях применения дисконта процентной ставки, в том числе о комбинациях страховых рисков. Ответчиком не были предприняты исчерпывающие меры к выяснению требований Банка к договорам страхования. 

В судебном заседании истец, его представитель (по устному ходатайству) поддержали требования искового заявления с учётом уточнений (л.д. 76) в полном объёме.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

При наличии данных обстоятельств суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, 26.10.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заёмщику был предоставлен кредит в размере 1036647 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.9-11).

В соответствии с п.4.1, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

В силу п. 26 индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Пунктом 21 договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Также из документов дела следует, что 26.10.2018 между истцом ФИО1 (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключён договор страхования по страховому продукту Финансовый резерв № 129577-62500180992651, по программе страхования «Программа «Лайф+», страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни (л.д.16).

Истцом была уплачена страховая премия в размере 124398 руб. 00 коп.

На основании заявления заёмщика 02.11.2018 договор страхования был расторгнут, сумма страховой премии была возвращена истцу в декабре 2018 года, что подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д. 29-32). 

В связи с отказом ФИО1 от договора страхования Банк произвёл перерасчёт процентной ставки по кредиту по базовой процентной ставке 18% годовых, с декабря 2018 года ответчиком не применяется дисконт.

Установлено, что истец обратился к ответчику с заявлением о перерасчёте процентной ставки по кредиту, предоставив сведения о том, что он как военнослужащий, проходящий службу по контракту, является застрахованным лицом по государственному контракту № 581/ОК/2017/ДГЗ/З от 03.11.2017, заключённому между Министерством обороны РФ и АО «СОГАЗ» (л.д. 77, 78).

Заявление ФИО1 было рассмотрено Банком ВТБ (ПАО), дан ответ, согласно которому Банк рассмотрел представленные истцом документы и пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований заёмщика, указав на невыполнение заёмщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней (л.д. 28). 

Выражая несогласие с отказом Банка в перерасчёте процентной ставки по кредитному договору по ставке, предусмотренной п. 4.1 договора на момент его заключения - 10,9% годовых, истец ссылается на то, что на момент заключения кредитного договора его жизнь и здоровье были застрахованы на основании государственного контракта, заключённого с АО «СОГАЗ», в связи с чем п.п. 4, 26 кредитного договора были соблюдены.

Как следует из документов дела, между сержантом ФИО1 и от имени Российской Федерации Министром обороны в лице командира войсковой части 44200 заключён контракт о прохождении военной службы в Вооружённых Силах РФ на срок 16 лет с 07.06.2014 по 09.12.2030 (л.д. 17).

Таким образом, на момент заключения кредитного договора и по настоящее время истец ФИО1 являлся и является военнослужащим, проходящим военную службу по контракту в войсковой части 44200.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 969 ГК РФ, обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» (далее – Федеральный закон № 52-ФЗ), объектами обязательного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации.

В силу ст. 2 Федерального закона № 52-ФЗ, страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти и федеральные государственные органы, в которых законодательством РФ предусмотрены военная служба, служба (п.2). 

Пунктом 3 статьи 2 указанного закона предусмотрено, что выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного указанные в данном пункте лица.

Статёй 6 Федерального закона № 52-ФЗ предусмотрено, что договор обязательного государственного страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - выгодоприобретателя и содержит положения, предусмотренные типовым договором обязательного государственного страхования, который утверждается Правительством Российской Федерации.

Из представленного в материалы дела государственного контракта № 581/ОЕ/2017/ДГЗ/З на оказание услуг по осуществлению в 2018-2019 годах обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооружённых Сил РФ и граждан, призванных на военную службу, от 03.11.2017, заключённого между государственным заказчиком – Министерством обороны РФ, действующим от имени РФ (страхователь), и страховой организацией АО «СОГАЗ» (страховщик) следует, что стороны в соответствии с Федеральным законом № 52-ФЗ заключили государственный контракт, предметом которого является обязательное государственное страхование в 2018-2019 гг. жизни и здоровья застрахованных лиц, указанных в п.3.1 Контракта, в том числе военнослужащих (л.д.107-160).

Согласно п.2.1 контракта, последний вступает в силу с 01.01.2018 и действует по 31.12.2019.

Пунктом 4.1 Контракта установлено, что объектами обязательного страхования по контракту являются жизнь и здоровье застрахованных лиц. 

В рассматриваемом случае, поскольку истец является военнослужащим, в силу положений Федерального закона № 52-ФЗ его жизнь и здоровье в соответствии с вышеназванным Государственным контрактом от 03.11.2017 застрахованы в АО «СОГАЗ».

Согласно п. 2.10 Правил кредитования Банка ВТБ (Общие условия), в случае прекращения заёмщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. 

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования, для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной их страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Для получения дисконта заёмщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита).

Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка (л.д. 88-89). 

Таким образом, Правилами кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена возможность для заёмщика смены страховой компании в течение срока действия кредитного договора, и для применения дисконта заёмщик обязан одновременно заключить новый договор страхования с соблюдением требований, предъявляемых Банком к страховым компаниям и договорам страхования. 

Согласно утверждённому Банком ВТБ Списку страховых компаний, АО «СОГАЗ» является страховой компанией, соответствующей Перечню требований, полисы/ договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами Банка (дата включения в Список 08.09.2009) (л.д. 26).

Согласно п.1.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, действовавшего на момент заключения кредитного договора (утверждён 02.07.2018), страхователем по Полису/Договору страхования должен являться залогодатель (при осуществлении кредитования лизинговых компаний)/ заёмщик (л.д.20-25).

Действующий в настоящее время Перечень требований к Полисам/Договорам страхования (от 29.03.2019) также содержит условие (п. 1.3), согласно которому страхователем по Полису/договору страхования должен являться заёмщик (л.д. 58-59).

Суд, анализируя положения п. 2.11 Правил кредитования Банка ВТБ, п. 1.3 Перечня требований Банка к Полисам/Договорам страхования, приходит к выводу, что данными положениями императивно установлена обязанность именно заёмщика как страхователя – стороны договора страхования - осуществлять страхование, то есть от своего имени заключать договор страхования с отвечающей требованиям Банка страховой компанией.

Вместе с тем, как следует из представленного в материалы дела Государственного контракта № 581/ОК/2017/ДГЗ/З от 03.11.2017, страхователем в рамках указанного Контракта выступает Министерство обороны РФ, действующее от имени РФ, а военнослужащий ФИО1 в силу п. 3.1 Контракта является застрахованным лицом.

Таким образом, установленное положениями Правил кредитования и Требований к полисам/Договорам страхования требование об осуществлении страхования заёмщиком, ФИО1 не соблюдено, в связи с чем Государственный контракт № 581/ОК/2017/ДГЗ/З от 03.11.2017, представленный ФИО1 в подтверждение исполнения для получения дисконта обязанности по страхованию, не может быть расценён как надлежащее исполнение указанной обязанности. 

С учётом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что истцом-заёмщиком не представлено в Банк подтверждения исполнения условий о страховании рисков для применения дисконта с момента расторжения договора страхования, заключённого одновременно с кредитным договором.

Следовательно, поскольку заёмщиком, который, как установлено выше, должен выступать страхователем при заключении договора страхования, не выполнена обязанность по страхованию рисков для получения дисконта, ответчиком обоснованно было указано на отсутствие оснований для удовлетворения требований о перерасчёте процентной ставки по кредиту в соответствии с п. 4.1 кредитного договора (10,9% годовых).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Юрьянский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Братухина

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2019 года.

Судья Е.А. Братухина