РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2019 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области и составе:

председательствующего судьи Орловой О.В.,

при секретаре Оняновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1124/2019 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

встречному исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о пересчете задолженности по кредитному договору, снижении задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору *** от 07.12.2014 за период с 17.12.2017 по 16.11.2018 в размере 110 064,11 руб., из которых: сумма основного долга – 56 358,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 959,22 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 16 ежемесячного платежа по 48 платеж из графика погашения) – 46 295,51 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 305,67 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 401,28 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор *** от 07.12.2014 на сумму 142 240 руб., в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 42 240 руб. – для оплаты страхового взноса, процентная ставка по кредиту – 49,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 142 240 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000 руб. получены заемщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 42 240 руб. в качестве страхового взноса на личное страхование, перечислены на депозитный счет партнера. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 947,55 рублей. Заемщиком 05.02.2015 частично погашена задолженность в размере -85 293,10 рублей (из которых сумма основного долга составила 79 353,66 рублей, сумма процентов за пользование кредитом составила 5 910,44 рублей), с 07.03.2015 размер ежемесячного платежа составил 3 084,32 рублей.

В нарушение заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 29.02.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.11.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 29.02.2016 по 16.11.2018 в размере 46 295,51 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.12.2018 задолженность заемщика по кредитному договору *** от 07.12.2014 составляет 110 064,11 руб., из которых: сумма основного долга – 56 358,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 959,22 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 16 ежемесячного платежа по 48 платеж из графика погашения) – 46 295,51 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 305,67 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб.

Ответчик ФИО2, не согласившись с предъявленным к ней исковым заявлением, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», котором просит пересчитать задолженность, по кредитному договору исходя из процентной ставки 30,5422% годовых (округляем до 30,5 % годовых) в соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с за период с 01 октября по 31 декабря 2014 года (по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическими лицами), Опубликованными на официальном сайте Банка России и в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции от 21.07.2014, с учетом сумм внесенных в частичное досрочное гашение; снизить задолженность по кредитному договору до 42 255,22 рублей (остаток задолженности по основному долгу).

В обоснование встречного иска указала, что действительно 07.12.2014 года между ней и ООО «ХКФ Банк», был заключен кредитный договор, процентная ставка по кредиту составляла 49,90% годовых, а полная стоимость кредита (годовых) указанная в правом верхнем углу кредитного договора составляла 50,160%.

В расчете задолженности, приложенном к исковому заявлению, Банк прикладывает первоначальный кредитный договор, согласно которому ежемесячный платеж составлял 6 947,55 рублей с учетом комиссии за направление извещений в размере 29 рублей, без учета комиссии платеж должен был составлять 6 918,55 рублей (6 947.55-29 = 6 918,55). Проверяя данный расчет, она обнаружила, что изначально ООО «ХКФ Банк» рассчитал кредит не под 49,90% как указано в кредитном договоре, и даже не под 50,160% годовых как указанно в правом верхнем углу кредитного договора, а под 50,207% годовых (график кредитного договора, рассчитанный под 50,207% годовых указан на приложении №1).

Также в соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2014 года (договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическими лицами), Опубликованными на официальном сайте Банка России 13.02.201, Нецелевые потребительские кредиты, потребительские кредиты без залога, потребительские кредиты на рефинансирование задолженности, сроком свыше 1 года в размере от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб., должны были выдаваться под 23,494% годовых (а не под 50,160 % годовых, как указывает ООО «ХКФ Банк» в правом верхнем углу кредитного договора).

В Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции от 21.07.2014, ст. 6 п. 11 говорится, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Тем самым максимальная процентная ставка (полная стоимость кредита (годовых) при заключении кредитного договора должна была быть 30,5422 % годовых (из расчета 23,494*0,3=7,0482 (насколько можно увеличить годовой процент в соответствии с Законом). 23,494+7,0482=30,5422 (максимальная полная стоимость кредита (годовых))).

Считает, что ООО «ХКФ Банк» намеренно воспользовался юридической неграмотностью заемщика, самостоятельно увеличил полную стоимость кредита (годовых), тем самым мог неосновательно обогатится за счет заемщика и так же нарушил ст. 10 ч. 1 ГК РФ в которой говорится, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поскольку Банк незаконно завысил процентную ставку по кредитному договору считает, что необходимо сделать перерасчет кредита по ставке 30,5422% годовых (округляем до 30,5 % годовых).

Кроме того, ФИО2 сразу после заключения кредитного договора написала заявление на отказ от страховки и заявление на частичное досрочное гашение кредитного договора. 30.12.2014 года сумма на частичное досрочное гашение в размере 50 000 рублей была зачислена на ее счет, позже 16.01.2015 от страховой компании СК Ренессанс Жизнь, по ее заявлению об отказе от страховки на счет поступила сумма в размере 42 240 рублей.

Как видно из выписки по счету предоставленной банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поступившие суммы банк списал только 05.02.2015 года, что, по мнению ФИО2, существенное нарушением кредитного договора.

Согласно п. 1.4 и п. 1.1. раздела II Общих условий договора: «Процентный период - это период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4. настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Следовательно, процентный период по кредитному договору *** исчисляется с 07.12.2014 по 07.01.2015 и так далее.

Согласно п. 7 содержанию условий кредитного договора ***: Заемщик вправе произвести частичное досрочное гашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять) дней до окончания текущего Процентного периода и разместив их на счете сверх суммы Ежемесячного платежа, сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное гашение произойдет в последний день Процентного периода, в котором поступит в Банк заявление заемщика.

Учитывая, что заявление на досрочное погашение кредита было написано еще в декабре 2014 года, а сумма в размере 50 000 рублей была зачислена на счет до 07.01.2015 года, следовательно, эта сумма за вычетом СМС-информирования, должна была списаться согласно ежемесячному платежу. Сумма, подлежащая к списанию в январе 2015 года = 49 971 (50 000 - 29= 49 971).

Далее в феврале 2015 года в счет погашения задолженности, согласно ежемесячному платежу, также за вычетом СМС-информирования должна была списаться сумма в размере 42 211 рублей (42 240 - 29 = 42 211).

Досрочное гашение по кредитному договору должно было происходить именно в таком порядке, который не нарушает интересы сторон и условия кредитного договора.

Поскольку ООО «ХКФ Банк» потребовал полного досрочного погашения задолженности и в связи с этим, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности с 29.02.2016 года не начислялись, считает, что сумма задолженности по кредитному договору должна быть рассчитана по 29.02.2016 год.

Так, за период с момента взятия кредита по дату выставления требования о полном досрочном погашении кредита (с 07.12:2014 по 07.02.2016), согласно графику, рассчитанному под 30,5% годовых, сумма, уплаченная ею по основному долгу составляет - 95 315,12 рублей, а по процентам - 21 820,04 рублей, итого 117 135,16 рублей.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету, предоставленной Банком, общая сумма, внесенная ею в счет гашения кредитного договора *** составляет - 122 667,46 рублей (из расчета: 85 881,29 (сумма, внесенная в погашение основного долга) + 36 786,17 (сумма, внесенная в погашение процентов) = 122 667,46 рублей).

Так как Банк не начислял проценты по 29.02.2016 год, а сумма ежемесячного платежа приходиться на 07.02.2016 год, сумма процентов начисленных за этот период в количестве 22 дня составляет - 862,64 (исходя из расчета остаток ссудной задолженности 46 924,88 * на ставку кредитования в процентах 30,5 % / на количество дней в году (365) = сумма в размере 39,21 рублей (процент за один день), затем 39,21 * на 22 = 862,64 рубля).

Как видно из представленных расчетов существует переплата по кредитному договору за период с 07.12.2014 по 29.02.2016 года.

Следовательно, считает, что сумма переплаты в размере 4 669,66 рублей (исходя из расчета 122 667,46 - 117 135,16 - 862.64= 4 669,66) должна пойти в счет погашения основного долга, поскольку просроченных процентов по кредитному договору у нее ФИО2, согласно расчету задолженности под 30.5% годовых, не имеется.

Итого, сумма, подлежащая к взысканию должна рассчитываться следующим образом: остаток основного долга по кредитному договору, рассчитанному по ставке годовых, за период с 07.03.2016 год по 07.12.2018 год составляет 46 924, 88 рублей, вычитаем сумму переплаты в размере 4 669,66 рублей, итого сумма, подлежащая к взысканию за задолженность по основному долгу, составляет 42 255,22 рублей.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «ХКФ Банк» не явился, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Направил возражения на встречный иск, в которых указал, что согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение по сделке о предоставлении истцу кредита началось 07.12.2014 г., когда Банк заключил с истцом договор и предоставил ему кредит, а истец его получил. При этом в суд со встречным исковым заявлением истец обратился только в апреле 2019 г., соответственно Банк полагает, что срок исковой давности пропущен.

Банк обращает внимание суда, что ФИО2самостоятельно выбрала Банк, чтобы воспользоваться услугами, которые Банк предлагает лично либо на основании договоров, заключенных с другими юридическими лицами. Никто не принуждал истца пользоваться услугами Банка. 

В соответствии с действующим гражданским законодательством заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Из анализа приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором между истицей и Банком был предусмотрен возврат кредита по графику путем ежемесячного аннуитетного платежа, который определяет сумму процентов, начисляемых на остаток основного долга, и сумму погашаемого основного долга. Согласно графику погашения полной стоимости кредита, сумма процентов, подлежащая оплате в составе ежемесячных аннуитетных платежей каждый месяц разная и уменьшается в каждом последующем ежемесячном платеже. Из графика погашения задолженности и выписки по счету следует, что после каждого внесения платежа истицей, Банк арифметически снижал остаток задолженности.

Действительно, на начальной стадии погашения кредита, как следует из представленного графика, большую часть указанной суммы составляют проценты за пользование кредитом, меньшая часть суммы засчитывается в счет погашения основного долга. Вместе с тем согласованные сторонами условия кредитного договора истцом в установленном порядке оспорены не были и подлежат применению.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что соответствует требованиям закона (ст.ст.809, 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Кроме того, ни самим кредитным договором, ни общими условиями не предусмотрен пересчет процентов, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору. На основании изложенного следуют, что истцом не доказано, что с неё в оплату процентов за пользование кредитом взималась большая сумма, чем предусмотрено кредитным договором и первоначальным графиком погашения задолженности.

Расчет противоречит графику платежей по сумме основного долга и процентов, т.е. истец в одностороннем порядке по её усмотрению, пытается изменить условия заключенного и исполненного договора, что противоречит закону (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 13 Общих условий договора клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в индивидуальных условиях по кредиту. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется. Новый размер ежемесячного платежа и новый размер полной стоимости кредита сообщаются клиенту в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности процентном периоде путем направления смс - сообщения на указанный в заявлении на досрочное погашение номер мобильного телефона, а также посредством интернет-банка, где клиенту доступна вышеуказанная информация и уточненный график платежей. Дополнительно клиент может узнать новые размеры ежемесячного платежа и полной стоимости кредита, обратившись в банк лично или по телефону.

В силу п. 15. Общих условий договора «Если на день погашения задолженности по кредиту в банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в банк по телефону или через УБЛ.». Заявление на досрочное погашение задолженности истцом в указанный период подано не было.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силуч.1 ст. 5 Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договором (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. При этом, в части 9 указанной статьи перечисляются условия потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и которые были индивидуально согласованы при выдаче кредита с ответчиком (сумма кредита, процентная ставка, срок и т.п.). Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. (ч.14 ст. 5 ФЗ).

ФИО2 пользовалась кредитом, погашала задолженность в установленном кредитным договором порядке, из чего можно сделать вывод, что была согласна с условиями договора. Банк при этом производил начисление процентов и комиссий в строгом соответствии с условиями заключенного договора.

Таким образом, ФИО2 выразила согласие со всеми условиями заключаемого кредитного договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, кредитный договор составлен в письменной форме. Истец до обращения в суд на протяжении продолжительного периода пользовался заемными денежными средствами.

Согласие истца с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредитов.

Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" был принят 21.12.2013 года. Согласно п.1 ст.17 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу 1 июля 2014 года. В соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Как предусмотрено ч. 8 ст. б Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 6 Указания Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению, (ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Банк России в текущем квартале производит обработку, систематизацию и т.п. информации о стоимости потребительских кредитов не менее чем по ста крупнейшим кредиторам за прошедший квартал, и публикует как результат - среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за 45 календарных дней до начала квартала, в котором Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Истец предоставил для расчета исковых требований среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 01.10. по 30.12.2014. который был опубликован Банком России 13.02.2015 (то есть за 45 рабочих дней до квартала, в котором среднемесячное значение подлежит применению). Предоставленная ответчиком таблица значений применялась во втором квартале 2015г.

Указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", вступило в силу с 01.07.2014г.

Согласно сведениям с официального сайта Банка России первое среднерыночное значение ПСК было сформировано Банком России за период с 01.10. по 30.12.2014. опубликовано 13.02.2015. Таким образом, на дату выдачи кредита ответчику 20.10.2014г. не было опубликовано среднерыночное значение полной стоимости кредита, исходя из которого кредитная организация должна была формировать свою кредитную политику.

Кроме того, в соответствии с Указанием Банка России от 18.12.2014 N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа в период с 1 января по 30 июня 2015 не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

Таким образом, в соответствии с Указанием Банка России от 18.12.2014г. N 3495-У фактически ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начало применяться с 01.08.2015г. Договор займа с ответчиком был заключен 17.12.2014г. На момент заключения договора среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) и ограничение полной стоимости кредита (займа) отсутствовало.

В силу изложенного процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита, указанная договоре потребительского кредита *** от 07.12.2014 г. соответствовали требованиям действующего законодательства на момент заключения договора с ФИО2 В данной ситуации необходимо руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ, действовавших на момент возникновения правоотношения между ФИО2 и Банком.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 исковые требования банка не признала, встречный иск поддержала, дала пояснения по доводам встречного иска, просила пересчитать сумму задолженности по кредитному договору.

Изучив предмет и основание иска ООО «ХКФ Банк», встречного иска ФИО2, доводы возражений сторон относительно заявленных друг к другу требований, выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из письменных материалов дела установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор *** от 07.12.2014 года, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 142 240 рублей, из которых: сумма к выдаче – 100 000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 42 240 рублей, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, под 49,90% годовых, с суммой ежемесячного платежа 6 947,55 рублей. Дата перечисления первого ежемесячного платежа установлена на 27.12.2014 года, дата перечисления каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям указанного кредитного договора и в соответствии с графиком платежей ФИО2 обязалась возвратить сумму кредита (основной долг) и уплатить установленные настоящим договором проценты за пользование кредитом. Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО2 собственноручной подписью подтвердила, что получила график погашения по кредиту. Также она подтвердила, что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. При этом, все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. 

Данные обстоятельства, по мнению суда, опровергают доводы ФИО2 о том, что ответчик не была ознакомлена с вышеуказанными документами.

Согласно указанному договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). 

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике гашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Свои обязательства по кредитному договору *** от 07.12.2014 года ООО «ХКФ Банк» исполнены надлежащим образом. Так, выпиской о движении денежных средств по счету *** клиента ФИО2 за период с 06.12.2014 года по 24.12.2018 года подтверждается, что на расчетный счет ФИО2 Банком 07.12.2014 года были перечислены денежные средства по договору *** от 07.12.2014 года в размере 100 000 рублей и в размере 42 240 рублей.

В соответствии с пунктом 13 Общих условий договора клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества Ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в Индивидуальных условиях по кредиту. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется. Новый размер ежемесячного платежа и новый размер полной стоимости кредита сообщаются клиенту в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности процентном периоде путем направления смс - сообщения на указанный в заявлении на досрочное погашение номер мобильного телефона, а также посредством Интернет-банка, где клиенту доступна вышеуказанная информация и уточненный график платежей. Дополнительно клиент может узнать новые размеры ежемесячного платежа и полной стоимости кредита, обратившись в Банк лично или по телефону.

В силу п. 15. Общих условий договора «Если на день погашения задолженности по кредиту в банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ.»

Как указывает ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 ею были внесены денежные средства в счет частичного досрочного погашения по кредиту в декабре 2014 года в размере 50 000 рублей путем внесения наличных денежных средств, и в январе 2015 года 42 240 рублей путем зачисления возращенной страховой премии в результате аннулирования договора страхования. Однако, заявление на досрочное погашение задолженности ФИО2 в указанный период в банк подано не было, доказательств обратного ФИО2 не представлено. 

Согласно выписке о движении денежных средств по счету *** клиента ФИО2 действительно 30.12.2014 внесены наличные денежные средства в размере 50 000 рублей, 16.01.2015 осуществлен возврат суммы страховой премии в результате аннулирования договора страхования в размере 42 240 рублей. В дату погашения очередного платежа - 05.02.2015 произведено погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений по кредитному договору *** от 07.12.2014 в размере 29 руб., и перевод денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору *** от 07.12.2014 в размере 85 264,10 руб. (из которых сумма основного долга составила 79 353,66 рублей, сумма процентов за пользование кредитом составила 5 910,44 рублей). Досрочное списание задолженности произведено банком в соответствии с условиями кредитного договора. При этом, доводы ФИО2 о том, что досрочное списание задолженности в размере 50 000 рублей (за вычетом комиссии за смс-информирования в размере 29 руб.) должно было быть произведено до 07.01.2015 судом не принимаются, поскольку в соответствии с пунктом 13 Общих условий договора клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Размещение денежных средств на счете в размере 50 000 рублей произведено ФИО2 за 8 дней до окончания текущего процентного периода, в связи с чем, частичное списание задолженности по кредиту было произведено банком в соответствии с условиями договора.

После частичного погашения задолженности по кредитному договору *** от 07.12.2014 размер ежемесячного платежа составил 3 084,32 рублей.

Из обоснования искового заявления ООО «ХКФ Банк» следует, что ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает. 

Согласно Выписке о движении денежных средств по счету *** клиента ФИО2 за период с 06.12.2014 года по 24.12.2018 год, последний платеж по кредиту поступил 17.12.2015 года, что ФИО2 не оспаривались в судебном заседании. 

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по указанному кредитному договору по возврату денежных средств и оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами ответчик ФИО2 не исполняет, кредит до настоящего времени не возвращен. Доказательств ненадлежащего исполнения Банком своих обязательств по указанному кредитному договору, либо исполнения ФИО2 своих обязательств по кредитному договору *** от 07.12.2014 года в полном объеме, суду не представлено. 

При этом, в соответствии с условиями кредитного договора, ФИО2 обязалась возвратить денежные средства в установленный договором срок и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Как следует из расчета, представленного ООО «ХКФ Банк», задолженность ФИО2 по кредитному договору *** от 07.12.2014 года по состоянию на 25.12.2018 задолженность заемщика по кредитному договору *** от 07.12.2014 составляет 110 064,11 руб., из которых: сумма основного долга – 56 358,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 959,22 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 16 ежемесячного платежа по 48 платеж из графика погашения) – 46 295,51 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 305,67 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб.

Суд соглашается с данным расчетом сумм задолженности, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, арифметически верен.

Так, судом установлено, что расчет задолженности ООО «ХКФ Банк» был произведен по состоянию на 25.12.2018 года. При этом, из обоснования искового заявления ООО «ХКФ Банк» следует, что с 29.02.2016 года Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. Согласно графику платежей последний платеж по кредиту должен был поступить 16.11.2018 года. Согласно расчету суммы процентов за пользование денежными средствами за период с 29.02.2016 года по 16.11.2018 года, убытки Банка составили 46 295,51 рублей. Согласно представленному ООО «ХКФ Банк» расчету выставленных штрафов за возникновение просроченной задолженности, суммы неуплаченных штрафов составили 305,67 рублей. Таким образом, суд соглашается с доводами ООО «ХКФ Банк» о том, что убытки Банка, то есть неоплаченные заемщиком проценты по кредиту, после выставления счета, составили – 46 295,51 рублей, а сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности составила 305,67 рублей. 

Оценивая степень соразмерности неустойки – штрафа за возникновение просроченной задолженности, заявленной ООО «ХКФ Банк» ко взысканию, последствиям нарушения кредитного договора *** от 07.12.2014 года при разрешении настоящего гражданского дела по существу, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ФИО2 взятых на себя обязательств и считает, что сумма начисленного Банком штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 305,67 руб. отвечает последствиям неисполнения ответчиком ФИО2 своих обязательств по договору.

Таким образом, суд соглашается с расчетом суммы иска, предоставленным истцом, поскольку ответчиком не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам.

При этом, доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора должна была быть процентная ставка 30,5422 % годовых со ссылкой на Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", судом отклоняется. 

Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" был принят 21.12.2013 года. Согласно п.1 ст.17 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу 1 июля 2014 года. В соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Как предусмотрено ч. 8 ст. б Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 6 Указания Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита(займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению, (ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Банк России в текущем квартале производит обработку, систематизацию и т.п. информации о стоимости потребительских кредитов не менее чем по ста крупнейшим кредиторам за прошедший квартал, и публикует как результат - среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за 45 календарных дней до начала квартала, в котором Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

ООО «ХКФ Банк» предоставил для расчета исковых требований среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 01.10.2014 по 30.12.2014. который был опубликован Банком России 13.02.2015 (то есть за 45 рабочих дней до квартала, в котором среднемесячное значение подлежит применению). Предоставленная ФИО1 таблица значений применялась во втором квартале 2015г.

Указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", вступило в силу с 01.07.2014г.

Согласно сведений с официального сайта Банка России первое среднерыночное значение ПСК было сформировано Банком России за период с 01.10.2014 по 30.12.2014, опубликовано 13.02.2015.

Таким образом, на дату выдачи кредита ответчику, истцу по встречному иску 07.12.2014г. не было опубликовано среднерыночное значение полной стоимости кредита, исходя из которого кредитная организация должна была формировать свою кредитную политику.

Кроме того, в соответствии с Указанием Банка России от 18.12.2014 N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа в период с 1 января по 30 июня 2015 не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита.

Таким образом, в соответствии с Указанием Банка России от 18.12.2014г. N 3495-У фактически ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начало применяться с 01.08.2015г. Договор займа с ответчиком был заключен 07.12.2014г. На момент заключения договора среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) и ограничение полной стоимости кредита (займа) отсутствовало. 

На основании изложенного, доводы ФИО2 о злоупотреблении правом со стороны банка, выразившемся в самостоятельном увеличении полной стоимости кредита с 30,5422 % до 49,90 %, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.

Доводы ФИО2 о том, что из кредитного договора *** от 07.12.2014 года невозможно установить полной суммы кредита, подлежащей выплате, опровергаются представленными письменными материалами дела, в том числе, кредитным договором *** от 07.12.2014 года. 

Так, в кредитном договоре указан размер предоставляемого заемщику ФИО2 кредита в размере 142 240 рублей, из которых, сумма к выдаче 100 000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование 42 240 рублей. Стандартная ставка/льготная ставка по кредиту (годовых) составляет 49,90 %. Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, ежемесячный платеж составляет 6 947,55 рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 27.12.2014 года. Полная стоимость кредита составляет 50,160 % годовых.

Указанный кредитный договор был подписан ФИО2., экземпляр договора был ей передан, как и график погашения по кредиту, что не лишало ФИО2 права самостоятельно определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора ФИО2 располагала полной информацией об условиях заключаемого кредитного договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, по оплате суммы основного долга и оплате процентов за пользование кредитом. 

При этом, суд учитывает, что ООО «ХКФ Банк» не является единственным кредитным учреждением, которым населению предоставляются потребительские кредиты, тем не менее, ФИО2 обратилась именно в ООО «ХКФ Банк» за получением кредита, заключив с ним кредитный договор на указанных выше условиях, при этом определив сумму необходимого ей кредита, срок его предоставления и цель кредитования. Доводы ФИО2 о том, что кредитор ООО «ХКФ Банк» воспользовался ее юридической неграмотностью, являются несостоятельными. Для получения кредита в кредитной организации нет необходимости в обязательном наличии юридического образования, а также необходимости быть специалистом в области финансов и кредитов для того, чтобы определиться в выборе кредитной организации, сумме предоставляемого кредита, размере ставки по кредиту и сроку кредитования. 

ФИО2 не были представлены в суд доказательства принуждения ее к заключению данного кредитного договора. При этом, вступая в договорные отношения с банком, ФИО2 выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей и не вправе отказаться от их исполнения. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме. 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в общем размере 110 064,11 руб., из которых: сумма основного долга – 56 358,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 959,22 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 16 ежемесячного платежа по 48 платеж из графика погашения) – 46 295,51 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 305,67 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб.

Кроме того, согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором».

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года *** «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ, действовавшей на момент заключения кредитного договора *** от 21 ноября 2012 года), кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Статьи 10 и 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 года *** «О защите прав потребителей» предусматривают право потребителя на надлежащую информацию об услугах и ответственность за нарушение этого права.

В силу п. 4 ст. 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 года *** «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу ч.ч. 8, 9, 12 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года ***(в редакции от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ, действовавшей на момент заключения кредитного договора *** от 21 ноября 2012 года), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13 мая 2008 года ***-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (утратившего силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30 апреля 2014 года ***-У), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания Банка России от 13 мая 2008 года ***-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года ***-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из письменных материалов дела судом установлено, что при заключении кредитного договора *** от 07.12.2014 года заемщик ФИО2 подтвердила, что получила график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Таким образом, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера полной стоимости кредита и процентов по кредиту, ФИО2 была вправе не принимать на себя указанные обязательства. Вместе с тем, ее собственноручные подписи в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по их уплате. 

Исходя из установленных судом обстоятельств данного дела, суд приходит к выводу, что ООО «ХКФ Банк» не принуждал ФИО2 к получению кредита. Какие-либо права ФИО2 Банком нарушены не были, вся информация по кредиту была доведена до ФИО2, следовательно, ее требования о пересчете задолженности и ее снижении удовлетворению не подлежат.

Кроме того, согласно ст. 168 и п. 1 ст. 181 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения; срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Началом исчисления срока исковой давности по требованиям встречного иска о пересчете задолженности исходя из процентной ставки 30,5422 % годовых следует определить момент заключения кредитного договора, с которого началось исполнение данной сделки, а именно 07.12.2014 года.

Таким образом, доводы ответчика по встречному иску ООО «ХКФ Банк» о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд со встречным иском, являются обоснованными, поскольку, как установлено судом, кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен 07.12.2014 года, согласно кредитному договору и графику платежей процентная ставка по кредиту указана 49,90 % годовых, а с настоящим встречным исковым заявлением в суд истец ФИО2 обратилась 29.04.2019 года, то есть по истечении срока исковой давности, который в данном случае истек 07.12.2017 года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

При этом, суд учитывает, что с ходатайством о восстановлении срока исковой давности ФИО2 по встречному иску не обращалась, доказательств уважительности причин пропуска срока ею в суд представлено не было.

Таким образом, суд признает необоснованными и неподлежащими удовлетворению требования встречного искового заявления ФИО2 о пересчете задолженности по кредитному договору, исходя из процентной ставки 30,5422% годовых в соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с за период с 01 октября по 31 декабря 2014 года (по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическими лицами), Опубликованными на официальном сайте Банка России и в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции от 21.07.2014, с учетом сумм внесенных в частичное досрочное гашение; снижении задолженности по кредитному договору до 42 255,22 рублей (остаток задолженности по основному долгу), поскольку требования искового заявления ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по предоставленному расчету банком признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, при этом, до настоящего времени фактически они не были взысканы в пользу ООО «ХКФ Банк».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно требованиям п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлины при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Факт понесенных расходов ООО «ХКФ Банк» по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд достоверно подтверждается платежным поручением № 10466 от 23.06.2016 года об оплате истцом государственной пошлины в размере 1 700,64 рублей за вынесение судебного приказа по КД 2211364622 в отношении ФИО2, а также платежным поручением № 8234 от 16.11.2018 года об оплате государственной пошлины в размере 1 700,64 рублей за подачу искового заявления по КД 2211364622 к ФИО2

Исходя из вышеизложенного, суд считает требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика ФИО2 расходов, понесенных при обращении с данным иском в суд по оплате госпошлины в общем размере 3 401,28 рублей, исчисленном в соответствии с ценой исковых требований, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты *** от 07.12.2014 по состоянию за период с 17.12.2017 по 16.11.2018 в размере 110 064,11 руб., из которых: сумма основного долга – 56 358,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 959,22 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 16 ежемесячного платежа по 48 платеж из графика погашения) – 46 295,51 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 305,67 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 401,28 руб. 

Встречные исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о пересчете задолженности по кредитному договору исходя из процентной ставки 30,5422% годовых (округляем до 30,5 % годовых) в соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов) за с 01 октября по 31 декабря 2014 года (по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическими лицами), Опубликованными на официальном сайте Банка России и в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции от 21.07.2014, с учетом сумм внесенных в частичное досрочное гашение; снижении задолженности по кредитному договору до 42 255,22 рублей (остаток задолженности по основному долгу) – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья О.В. Орлова