Дело (УИД) №58RS0008-01-2021-000921-04

Производство №2-330/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Ломов 28 июня 2021 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе 

председательствующего судьи Богдановой О.А.,

при секретаре судебного заседания Зобниной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указав, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 05 декабря 2014 года полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 05 сентября 2016 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №806776341, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 200000 рублей под 36,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В силу ст.ст. 432, 435 ГК РФ и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. На основании п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06 октября 2016 года. На 15 февраля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1186 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06 октября 2016 года. На 15 февраля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1153 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 157050 рублей 20 копеек. По состоянию на 15 февраля 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 317160 рублей 34 копейки, из которых: просроченная ссуда – 137 626 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом (просроченные) – 41 026 рублей 60 копеек, проценты по просроченной ссуде – 74 033 рубля 07 копеек, неустойка по ссудному договору 24466 рублей 47 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 40007 рублей 32 копейки; штраф за просроченный платёж – 0 рублей; комиссия за смс – информирование – 0 рублей, иные комиссии - 0 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита в размере 317160 рублей 34 копеек, а также возврат уплаченной государственной пошлины в размере 6371 рубля 60 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещён надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чём указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, о причинах неявки не сообщил, об отложении или рассмотрении дела в своё отсутствие не просил.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1 и с согласия представителя истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений. 

Как следует из материалов дела, 05 сентября 2016 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 13-15).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года заёмщик ФИО1 был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Заявление на получение кредита и Индивидуальные условия подписаны заёмщиком ФИО1 лично 05 сентября 2016 года.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, ответчик согласился на получение кредита на условиях банка, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года, Общих условиях договора потребительского кредита. Указанные документы содержат в себе все существенные условия договора предоставления кредитов. В связи с чем, указанное заявление суд расценивает как оферту ответчика.

Рассмотрев заявление (оферту) истец принял положительное решение и перечислил на банковский счёт ответчика денежную сумму в размере 200000 рублей, чем акцептировал предложение ответчика.

В связи с изложенным, суд считает соблюдённой письменную форму потребительского кредита, которому был присвоен номер №806776341 от 05 сентября 2016 года (л.д. 11-15).

Из п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года, следует, что сумма кредита составила 200000 рублей, проценты за пользование кредитом - 26,90% годовых, количество ежемесячных платежей - 36 месяцев. Сумма ежемесячного платежа – 8152 рубля 26 копеек. Срок платежа по кредиту – по 05 число каждого месяца включительно, последний платёж по кредиту не позднее 06 сентября 2019 года в размере 8151 рубля 91 копейки. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 200000 рублей. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 93481 рубль 01 копейка. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 293481 рубль 01 копейка (л.д. 11-13).

При этом в п. 4 указанных Индивидуальных условий договора потребительского кредита также предусмотрено, что в случае использования заёмщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учёта суммы платы за включение в программа добровольной в финансовой и страховой зашиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств предоставленных заемщику без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой защитой. Процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заёмщику устанавливается в размере 36,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой графика дате графика осуществления платежей без учёта необработанных транзакций (операции - расчётов посредством карты) на указанную дату.

Денежные средства предоставляются заёмщику на потребительские цели (п. 11 Индивидуальных условий).

Пунктом 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляют заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщика (в случае если заёмщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заёмщиков), предусмотренных договором о потребительском кредитовании.

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заёмщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п. 3.2).

Акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытие банковского счёта-1 заёмщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заёмщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путём перечисления денежных средств на открытый ему банковский счёт-1.

Заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом заключения кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счёт-1 либо зачисления суммы кредита на счёт в другом банке (п. 3.3).

За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4.).

Заёмщик обязан возвратить вредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п. 4).

Как следует из Графика платежей (приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года ежемесячный платёж по договору составляет 9 409 рублей 48 копеек, последний платёж должен быть внесён 06 сентября 2019 года (л.д. 13).

С условиями договора, в том числе, в части порядка возврата суммы основного долга и уплате процентов, а также с графиком платежей ответчик ФИО1 был ознакомлен, копия договора потребительского кредита была вручена ему, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью на последней странице договора потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года (л.д. 11-15).

Одновременно 05 сентября 2016 года ответчиком было подано истцу заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 16) и в этот же день с ним заключен договор страхования (л.д. 17).

Также 05 сентября 2016 года ответчиком ФИО1 было подано в ПАО «Совкомбанк» заявление-оферта на открытие банковского счёта и выдачу расчётно-дебетовой карты (л.д. 20-21).

Во исполнение договора потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года истец 05 сентября 2016 года осуществил перечисление денежных средств заёмщику ФИО1 в размере 200000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту № за период с 05 сентября 2016 года по 15 февраля 2021 года (л.д. 7-8).

При этом, заёмщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита, что подтверждается вышеназванной выпиской по счёту №.

Однако как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года ответчик свои обязательства по указанному договору исполняет ненадлежащим образом.

Так, из выписки по счёту № за период с 05 сентября 2016 года по 15 февраля 2021 года усматривается, что последний платёж в исполнении принятых на себя обязательств ответчиком совершён 06 апреля 2018 года, после указанной даты платежи в обеспечение принятых на себя обязательств ответчиком не вносились в добровольном порядке, 18 сентября 2018 года произведено взыскание в принудительном порядке денежных средств в рамках возбужденного исполнительного производства по судебному приказу мирового судьи судебного участка №1 Железнодорожного района г. Пензы, после 18 сентября 2018 года по настоящее время ответчиком погашение кредита не производилось, долг по заключенному договору потребительского кредита ответчиком не погашен. Доказательств обратного ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлен.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ч. 2 ст. 330 ГПК РФ). 

Пунктом 5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременного любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заёмщика в счёт исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (п. 5.2, п. 5.2.1). 

При нарушении срока возврата (части кредита) заёмщик уплачивает банк неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (п. 6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании (п. 6.2.).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательства заёмщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1).

Истцом суду представлены доказательства получения ответчиком суммы кредита, а также нарушения им срока для возврата займа (л.д. 7-8).

Из расчёта задолженности по договору потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года, произведённого по состоянию на 15 февраля 2021 года, усматривается, что размер задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 317160 рублей 34 копейки, из которых: просроченная ссуда – 137 626 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом (просроченные) – 41 026 рублей 60 копеек, проценты по просроченной ссуде – 74 033 рубля 07 копеек, неустойка по ссудному договору 24466 рублей 47 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 40007 рублей 32 копейки; штраф за просроченный платёж – 0 рублей; комиссия за смс – информирование – 0 рублей, иные комиссии - 0 рублей (л.д. 4-6).

Расчёт задолженности по договору потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года, Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, произведён истцом верно, ответчиком не оспорен.

23 января 2021 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ФИО1 направило претензию №50 о досрочном возврате кредита в размере 317 160 рублей 34 копеек в срок в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. 22-23).

Однако предъявленные Банком во внесудебном порядке требования о досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года ответчиком не исполнены. Доказательств, подтверждающих погашение задолженности ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено, материалы дела таких сведений не содержат.

При таких обстоятельствах, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления оплатило государственную пошлину в размере 6 371 рубля 60 копеек, что подтверждается платёжным поручением №415 от 24 февраля 2021 года (л.д. 10).

Поскольку требования истца удовлетворяются в полном объёме, с ответчика ФИО1, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в возмещение расходов истца на оплату государственной пошлины надлежит взыскать 6 371 рубль 60 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита №806776341 от 05 сентября 2016 года по состоянию на 15 февраля 2021 года в размере 317 160 (триста семнадцать тысяч сто шестьдесят) рублей 34 копеек, из которых: просроченная ссуда – 137 626 (сто тридцать семь тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом (просроченные) – 41 026 (сорок одна тысяча двадцать шесть) рублей 60 копеек, проценты по просроченной ссуде – 74 033 (семьдесят четыре тысячи тридцать три) рубля 07 копеек, неустойка по ссудному договору - 24466 (двадцать четыре тысячи четыреста шестьдесят шесть) рублей 47 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 40007 (сорок тысяч семь) рублей 32 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в размере 6 371 (шесть тысяч триста семьдесят один) рубля 60 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, а также что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Богданова

Заочное решение в окончательной форме принято 30 июня 2021 года.

Судья О.А. Богданова