Гражданское дело № 2-295/2024

УИД 74RS0030-01-2023-004067-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2024 года г. Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:

председательствующего Фадеевой О.В., 

при секретаре Зайнуллиной Г.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Траст» к ФИО1, ФИО2, страховому акционерному обществу «ВСК» о признании смерти страховым случаем, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Траст» (далее - ООО «Траст») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховому акционерному обществу «ВСК» (далее - САО «ВСК»), в котором просило, признать страховым случаем смерть ФИО3, взыскать с САО «ВСК» в пользу истца страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 873,04 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 672 руб. 

В обоснование иска указано, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 21,4 % годовых. 31 июля 2013 года ФИО4 подписала заявление на страхование, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц, страховщик - САО «ВСК». В соответствии с заявлением на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. САО «ВСК» заключая договор страхования подтвердило, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПАО «Сбербанк России», включением ФИО3 в список застрахованных лиц. Подписав заявление на страхование, ФИО3 подтвердила свое согласие на применение страхования как обеспечительной меры исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств по кредитному договору. 

13 августа 2015 года мировым судьей судебного участка №3 Правобережного района г. Магнитогорска выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22 июля 2015 года в размере 185 588,50 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2 455,89 руб. 30 декабря 2015 года в отношении должника ФИО3 возбуждено исполнительное производство №, которое окончено 17 февраля 2017 года в связи с отсутствием у должника имущества, на которое могло быть обращено взыскание. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Траст» был заключен договор уступки прав (требования) №, на основании которого ПАО «Сбербанк России» передало ООО «Траст» права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО3

11 марта 2022 года по заявлению ООО «Траст» мировым судьей судебного участка №5 Правобережного района г. Магнитогорска выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «Траст» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 31 июля 2013 года по 19 июня 2019 года в размере 171 661,44 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2 316 руб.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем Правобережного РОСП г. Магнитогорска возбуждено исполнительное производство №

В период взыскания просроченной задолженности в пользу ООО «Траст» ФИО3 умерла. Смерть наступила в период действия договора страхования - 13 августа 2015 года. 

24 октября 2023 года ООО «Траст» в адрес САО «ВСК» направило уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО3

04 ноября 2023 года ООО «Траст» в адрес САО «ВСК» направило претензию, однако до настоящего момента ответ на заявленный страховой случай в адрес ООО «Траст» не поступил, страховая выплата не произведена. Страховая сумма на момент заключения договора страхования составляла 200 000 руб. 

Истец просит признать смерть ФИО3 страховым случаем, взыскать с САО «ВСК» страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 873,04 руб., в случае отказа взыскания страховой выплаты взыскать с наследников ФИО3 взыскать задолженность в размере 173 978,05 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 672 руб. 

Представитель истца о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик - представитель САО «ВСК» о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковые требования, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. В письменном отзыве ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «СОГАЗ» заключен договор личного страхования заемщика кредита от рисков смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая № со сроком действия полиса с 31 июля 2013 года по 30 июля 2014 года. Из содержания заявления-реестра следует, что страхование в отношении ФИО3 распространяется на события, произошедшие в период с 31 июля 2013 года по 30 июля 2014 года. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока страхования, установленного заявлением, следовательно в отношении указанного события обязательство у САО «ВСК» по производству страховой выплаты не возникает. Право требования задолженности за несвоевременное исполнение обязательств ФИО3 по кредитному договору у ООО «Траст» появилось в результате заключения договора цессии. Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с его личностью. П. 8.1.2 раздела 8 Правил страхования определен порядок назначения и замены выгоприобретателя, а именно: в период действия договора страхования страхователь имеет право назначить или изменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (с согласия застрахованного лица). Согласие застрахованного лица, наследников на замену выгодоприобретателя отсутствуют, уведомление о замене выгодоприобретателя в адрес САО «ВСК» не поступало. Считает доводы истца об обеспечительном характере договора страхования ошибочными, поскольку соглашение заключено в отношении страховых рисков, связанных с наступлением смерти или инвалидности застрахованных ( п. 3.3.3.1, п. 3.3.3.2 в ред. Дополнительного соглашения № от 31 августа 2010 года), не вправе требовать страховой выплаты, поскольку не доказал, что страховой случай наступил. В соответствии с п. 3.3.4 соглашения между САО «ВСК» и ПАО «Сбербанк» была достигнута договоренность о том, что страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования. П. 2.4 Правил страхования предусмотрено, что под заболеванием понимается лишь та болезнь, которая впервые диагностирована врачом после вступления договора страхования в силу. Считает, что, с учетом условий конкретного договора страхования, страховой случай не наступил. 

Ответчик ФИО1, привлеченная к участию в деле протокольным определением от 28 марта 2024 года, о времени и месте судебного заседания извещалась заказной корреспонденцией, конверт возвращен в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». 

Ответчик ФИО2, привлеченная к участию в деле протокольным определением от 20 мая 2024 года, о времени и месте судебного заседания извещалась заказной корреспонденцией, конверт возвращен в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

В качестве представителя ответчика ФИО1 в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ, назначен адвокат Макарова Ю.И., которая в судебном заседании исковые требования не признала. 

Третье лицо - ПАО «Сбербанк России», о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 31 июля 2013 года, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен договор кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 21,4 % годовых.

По условиям кредитного договора, графика платежей, возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту, вносимыми 3в последний день месяца в размере 5 455,77 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого, составляет 5 525,88 руб. 

В соответствии с п. 4.2.3 банк имеет право требовать от заемщика досрочного погасить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе одноразового) заемщиком его обязательств по погашению кредитом и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что следует из актовой записи о смерти за № от ДД.ММ.ГГГГ

Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 при жизни, в полном объеме исполнены не были. 

По расчету истца, задолженность ФИО3 составляет 173 978,05 руб. 

В соответствии со ст.1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых, проявляется отношение наследника к наследству, как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе, и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 Гражданского кодекса РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства, либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 указанного Постановления Пленума).

Таким образом, в силу статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (статья 1159 Гражданского кодекса РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Как разъяснено в п.34 постановления, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента. 

Таким образом, закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом. 

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга. 

Согласно сведений Федеральной нотариальной палаты наследственных дел, после смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ рождения, не зарегистрировано. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и САО «ВСК» был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № сроком действия с 31 июля 2013 года по 30 июля 2014 года, по которому застрахованы риски причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного (пенсионера, ребенка, студента) (п. 2.3.1 Правил); установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (п. 2.3.2 Правил); установление инвалидности в связи с заболеванием (п. 2.3.3 Правил); смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования (п. 2.3.4 Правил); ; смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай (п. 2.3.5 Правил); установление временной нетрудоспособности застрахованному или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора (п. 2.3.6 Правил); причинение вреда здоровью застрахованного вследствие заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного, возникшей после вступления договора в силу (п. 2.3.7 Правил); экстренная госпитализация по неотложным показаниям при впервые диагностированных заболеваниях или состояниях, требующих или проведение внепланового оперативного лечения (первичная обработка раны не считается оперативным лечением), или интенсивной терапии, при условии продолжительности интенсивной терапии не менее 5 дней, или реанимации (п. 2.3.8 Правил); утрата застрахованным лицом профессиональной трудоспособности, установленная ему в соответствии с законодательством на срок не менее 1 (одного) года, наступившая в результате несчастного случая (п. 2.3.9 Правил); утрата застрахованным лицом профессиональной трудоспособности, установленная ему в соответствии с законодательством на срок не менее 1 (одного) года, наступившая в результате болезни (заболевания) (п. 2.3.10 Правил). 

Размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению (п. 3.1. Правил). Размер страховой премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование, срока страхования и тарифных ставок (п. 3.3. Правил). 

Выгодоприобретателем по договору является банк. 

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в тексте полиса и Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. 

Как следует из актовой записи о смерти ФИО3 за № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти: 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 8.1.2 раздела 8 Правил у истца отсутствует право требования к САО «ВСК», поскольку отсутствуют доказательства замены выгодоприобретателя в соответствии с условиями страхования и положениями о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в ст. 956 Гражданского кодекса РФ. Договор уступки прав (требований) №ПЦП 13-1 заключен между ПАО «Сбербанк» и ООО «Траст» 19 июня 2019 года. 

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено, что САО «ВСК» при получении документов о событии обладающем признаками страхового случая, рассмотрев данные документы, не признало событие страховым случаем, мотивируя отказ тем, что срок страхования в отношении ФИО3 с 31 июля 2013 года по 30 июля 2014 года, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, в связи с чем, заявленное событие - смерть ФИО3 произошло за пределами срока страхования - 13 августа 2015 года, что не соответствует определению страхового риска, поскольку событие произошло по истечении срока страхования.

Заявляя требования о признании факта смерти ФИО3 страховым случаем, истец фактически просит изменить условия договора страхования, однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом, при этом, представитель ответчика возражал относительно изменения условий договора - признания события страховым случаем.

Поскольку срок действия договора страхования на момент смерти заемщика истек, у страховой компании отсутствовали основания для выплаты, поскольку страховой случай не наступил в связи с истечением срока действия договора страхования, следовательно, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не возникла, в связи с чем, суд считает обоснованным отказать в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Траст» к ФИО1, ФИО2, страховому акционерному обществу «ВСК» о признании смерти страховым случаем, взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2024 года.