Дело № 2-1226/2018 15 мая 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Хвещенко Е.Р.

при секретаре Тебеньковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ВТБ Страхование» об обязании произвести страховую выплату 

установил:

ФИО1 обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ООО «ВТБ Страхование» об обязании произвести выплату страхового возмещения по страховой выплате по полису ипотечного страхования № от 24 сентября 2015 года в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Банк ВТБ 24» в соответствии с условиями полиса ипотечного страхования на дату смерти страхователя – ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 сентября 2015 года между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1950000 рублей. Надлежащее исполнение условий кредитного договора ФИО2 обеспечено договором поручительства, заключенным с ФИО1 Одновременно с кредитным договором ФИО2 заключила с ООО «ВТБ Страхование» договор страхования, в соответствии с которым страховщик обязался выплатить страховое возмещение в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» в случае смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, ее наследником по закону является муж – ФИО1, который обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, представив полный комплект необходимых документов. Страховое возмещение в добровольном порядке ответчиком не выплачено.

В судебном заседании представители истца на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что истцом при обращении к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения не были представлены медицинские документы, необходимые для разрешения вопрос о наступлении страхового случая.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ 24» о слушании дела извещено, представителя в судебное заседание не направило, об отложении разбирательства дела не просило.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица, извещенного о слушании дела.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив представленные в дело доказательства, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Статья 9 указанного Закона предусматривает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно пунктам 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела усматривается, что 24 сентября 2015 года между ПАО «Банк 24» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1950000 рублей сроком на 122 месяца, на цель приобретения кварты по строительному адресу: 

<

адрес> (12-й пусковой комплекс). 

Надлежащее исполнение условий кредитного договора от 24 сентября 2015 года обеспечено поручительством ФИО1, в соответствии с договором поручительства № от 24 сентября 2015 года (л.д. 40).

24 сентября 2015 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (после реорганизации ООО «ВТБ Страхование») и ФИО2 заключен договор личного страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного кредитования Банков Грубы ВТБ (л.д. 91).

Согласно полису по ипотечному страхованию № от 24 сентября 2015 года ООО СК «ВТБ Страхование» обязалось выплатить единовременно страховую сумму в пользу выгодоприобретателя – Банк ВТБ 24 (ПАО) в случае: смерти застрахованного лица – ФИО2 в результате несчастного случая и/или болезни; установления ФИО2 инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая; временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая (л.д. 91). 

Договор страхования заключен на период с 24 сентября 2015 года по 23 сентября 2016 года (п. 2.2. Полиса). 

Страховая премия в размере 9105 рублей уплачена страховщику в полном объеме 24 сентября 2015 года (л.д. 94).

Согласно свидетельству о смерти №, выданному ДД.ММ.ГГГГ Отделом регистрации актов гражданского состояния о смерти 2 Комитета по делам ЗАГС Правительства Санкт-Петербурга Невский район, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

ФИО1 является наследником первой очереди после смерти ФИО2 (л.д. 11).

Представленной в дело справкой о смерти № (форма № 33) подтверждено, что смерть ФИО2 наступила в результате болезни (интоксикация, концероматоз брюшины, рак тела желудка) (л.д. 13). 

22 сентября 2016 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, в котором указал на факт смерти застрахованного лица и просил произвести выплату страхового возмещения по полису ипотечного страхования № от 24 сентября 2015 года в пользу выгодоприобретателя – ПАО Банк ВТБ 24» (л.д. 89).

В ответе на заявление ФИО1 страховщик указал, что для решения вопроса о выплате страхового возмещения заявителю необходимо представить: протокол патологоанатомического исследования и посмертный эпикриз (л.д. 53).

На день разрешения спора судом страховая выплата не произведена.

На основании п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Пунктом 3.2.2 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ № 1 от 15 мая 2014 года, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, предусмотрено, что страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является, в том числе: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством (л.д. 96).

В разделе 7 Полисных условий ипотечного страхования указано, что при наступлении страхового случая по личному страхованию страхователь, застрахованный/родственники застрахованного должен представить страховщику: полис; письмо выгодоприобретателя1/залогодержателя с указанием размера задолженности страхователя по кредитному договору, размер аннуитетного платежа и реквизитов для перечисления страхового возмещения; заявление о наступлении страхового случая; копию паспорта заявителя (страницы с фотографией и адресом постоянной регистрации); свидетельство о смерти застрахованного; акт судебно-медицинского исследования (протокол патологоанатомического исследования) либо выписку из данного документа; посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице); выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни); постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (если смерть наступила в результате несчастного случая). 

В соответствии с пунктом 8.2. Полисных условии ипотечного страхования, страховая выплата производится страховщиком в течение 14 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с даты, следующей за датой поступления страховщику по электронной почте копии заявления страхователя или выгодоприобретателя об убытке и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование, включая письмо выгодоприобретателя1/залогодержателя с указанием размера задолженности заемщика по кредитному договору на согласованную дату выплаты. Перечень документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, указан в разделе 7 Полисных условий.

Из материалов дела следует, что ФИО1, являясь мужем умершего застрахованного лица – ФИО2, обратился 22 сентября 2016 года к страховщику с заявлением о наступлении страхового возмещения, представив все необходимые документы, за исключением: выписки из амбулаторной карты, посмертного эпикриза и протокол патологоанатомического исследования, ссылаясь на отказ медицинского учреждения выдать указанные документы, содержащие сведения, составляющие охраняемую законом врачебную тайну

Вместе с тем, непредставление вышеуказанных медицинских документов страховщику не предусмотрено законом в качестве основания его освобождения от выплаты страхового возмещения. В данном случае, страховщик был вправе самостоятельно затребовать соответствующую медицинскую документацию, имея на руках разрешение от застрахованного лица получать такую информацию в любом медицинском учреждении и от любого лечащего врача. Однако страховщик соответствующий запрос в больницу не направил, уклоняясь от выполнения своих обязательств по осуществлению страховой выплаты, чем нарушил права истца, доказательств иного в дело не представил.

Кроме того, запрошенные страховщиком у страхователя документы, а именно акт судебно-медицинского исследования (протокол патологоанатомического исследования), посмертный эпикриз и выписка из амбулаторной карты застрахованного лица, были представлены страховщику в судебном заседании 16 апреля 2018 года.

При таком положении, с учетом срока, установленного пунктом 8.2. Полисных условий, выплата страхового возмещения должна была быть произведена страховщиком не позднее 8 мая 2018 года. По состоянию на день разрешения спора судом выплата страхового возмещения ответчиком не произведена, доказательств иного также не представлено, как не представлено и доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, могущих служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

С учетом вышеизложенного заявленные ФИО1 требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В силу ст. 103 ГК РФ взысканию с ответчика в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит государственная пошлина от уплаты которой был освобожден истец. 

Согласно ст. 333.19 НК РФ при цене иска 1950000 рублей к уплате подлежала государственная пошлина в размере 17950 рублей (13200 + 950000 х 0,5 %). Учитывая, что требование истца было основано, в том числе на положениях Закона о защите прав потребителей, к уплате подлежала государственная пошлина в размере 4750 рублей (17950 – 13200). При таком положении взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит государственная пошлина в размере 300 рублей, согласно расчету: 17950 – 4750 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Обязать ООО «ВТБ Страхование» произвести действия по страховой выплате по полису страхования № от 24 сентября 2015 года в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Банк ВТБ 24» в соответствии с условиями полиса ипотечного страхования № от 24 сентября 2015 года на дату смерти страхователя – ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Р. Хвещенко

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2018 года.