УИД 35RS0022-01-2024-001298-15

Дело № 2-69/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма 20 января 2025 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Цыгановой О.В.

при секретаре Мартьяновой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк, банк, истец) в лице филиала - Север-Западный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 808080,46 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 21161,61 руб., указывая, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ... от (дата) выдало кредит индивидуальному предпринимателю ФИО1 в сумме 2510000 руб. Кредитный договор заключен путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Заявление сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее – СББОЛ») в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика. В соответствии с п.3 заявления о присоединении процентная за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17% годовых. В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплаты причитающихся процентов, однако до настоящего времени погашение задолженности не осуществлено. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.06.2024 по 07.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 808080,46 руб., в том числе: просроченный основной долг – 703760,37 руб., просроченные проценты – 72853,28 руб., неустойка за просроченные проценты – 3185,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 21229,70 руб., неустойка признанная на просроченную ссудную задолженность – 6624,92 руб., неустойка признанная на просроченные проценты- 427,17 руб. Просят взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 29.06.2024 по 07.10.2024 в размере 808080,46 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 21161,61 руб.

В судебное заседание истец - представитель ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны ответчика, указала, что ФИО1 не отрицает факт получения кредита на указанных в кредитном договоре условиях. Наличие просроченной задолженности по основному долгу в сумме 703760,37 руб., а также процентов размере – 72853,28 руб. ФИО1 не оспаривает. Указала, что неплатежи по кредиту вызваны сложным финансовым положением ФИО1 (болеет ребенок, сгорела техника, общий упадок экономической деятельности). Просила применить в отношении финансовых санкций положения ст.333 ГК РФ и снизить неустойку за неисполнение обязательств до разумных пределов. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

По смыслу указанных правовых норм, кредитный договор может оформляться как электронный документ. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

Установлено, что (дата) между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен договор ..., путем присоединения к Общим условиям кредитования ..., по которому банк предоставил индивидуальному предпринимателю ФИО1 кредит для целей развития бизнеса в размере 2510000 руб.

Согласно п.3 заявления о присоединении к общим условиям кредитования (далее – заявление о присоединении) процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17% годовых.

Согласно п.6 заявления о присоединении дата возврата кредита: 36 месяцев с даты выдачи кредита.

Согласно п.7 заявления о присоединении погашение кредита производится аннуитетными платежами. Размер платежа определяется в соответствии с п.3.3 условий кредитования.

Пунктом 8 заявления о присоединении предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновение просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.9 заявления о присоединении кредит предоставляется без обеспечения.

Пунктом 3.3 общих условий кредитования для Индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью предусмотрено, что исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей сумы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки. При этом если дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту на дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей сумму кредита, уплаты процентов.

Согласно п.6.5 общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения.

Обязательства по выдаче кредита в сумме 2510000 руб. исполнены банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по операциям на счете (специальном банковском счете).

ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 17.07.2024, что следует из выписки ЕГРИП от 08.10.2024.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела.

Таким образом, поскольку заемщиком с момента заключения кредитного договора допускались просрочки платежей, банк имел право на досрочное истребование кредита и процентов по нему.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, 04.09.2024 ответчику направлено требование о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако данное требование не исполнено ответчиком.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на 03.03.2020 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 808080,46 руб., из них: просроченный основной долг – 703760,37 руб., просроченные проценты – 72853,28 руб., неустойка за просроченные проценты – 3185,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 21229,70 руб., неустойка признанная на просроченную ссудную задолженность – 6624,92 руб., неустойка признанная на просроченные проценты- 427,17 руб.

Просроченная задолженность до настоящего времени не погашена, ответчиком не выполнены обязательства перед банком, что не оспаривается ответчиком, следовательно, истцом обоснованно заявлены требования к ФИО1

Определяя размер подлежащей к взысканию суммы, суд, проверив представленный истцом расчет, находит его арифметически верным. 

Расчета, опровергающего представленные истцом сведения о наличии задолженности в заявленном к взысканию размере, либо доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности или внесения иных платежей в погашение долга, не представлено.

Вместе с тем, при определении размера подлежащей взысканию неустойки суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка (штраф), являясь способом обеспечения обязательств, одновременно является и мерой ответственности должника, который не исполняет свои обязательства надлежащим образом.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, для постановки вопроса об уменьшении размера неустойки достаточно установления судом факта явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении неустойки, принимая во внимание материальное и семейное положение, срок и характер нарушения ответчиком обязательства, компенсационную природу неустойки, исходя из принципа соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер неустойки, заявленной к взысканию с ответчика, до 15000 руб. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21161,61 руб.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору ... от (дата) за период с 29.06.2024 по 07.10.2024 в размере 791613,65 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21161,61 руб.

В удовлетворении остальной части иска ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.

Судья О.В. Цыганова

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2025 

Судья О.В. Цыганова