Дело № 2- 15/2019 

Решение

Именем Российской Федерации

«25» января 2019 года

Саргатский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Павловой Л.Р.

при секретаре Троян И.Ю,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п.Саргатское

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие - Вита» о расторжении договора страхования, возврате суммы денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования, возврате суммы денежных средств.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что 13.07.2017 года она заключила кредитный договор с целью приобретения транспортного средства с ПАО «БытроБанк». Одним их условий данного договора было условие о заключении договора страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее, чем на размер полученного кредита. Она исполнила навязанные ей условия и заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Согласие - Вита» сроком на 5 лет, и с нее была взыскана страховая премия в размере 79 300, 23 рублей. 

27.04.2018 года она досрочно погасила кредит в полном объеме.

В связи с этим считает, что у нее отпали основания в дальнейшем страховать свою жизнь и здоровье.

Считает, что договор страхования жизни и здоровья был ей навязан, договор был напечатан мелким плохо читаемым текстом, страховой период был указан 5 лет, хотя по условиям заключенного кредитного договора она должна была страховать жизнь и здоровье ежегодно.

Она обратилась в ООО СК «Согласие- Вита» с заявлением о расторжении договора страхования и выплате излишне уплаченной суммы, однако ей было отказано.

Просит суд расторгнуть договор страхования от 13.05.2017 года, заключенный с ООО СК «Согласие - Вита», и взыскать излишне выплаченную сумму по договору страхования в размере 55 280, 19 рублей.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме и по тем же основаниям.

Считает, что договор страхования жизни и здоровья был навязан банком при заключении кредитного договора. Кредитный договор был исполнен ею в полном объеме досрочно 27.04.2018 года, поэтому и договор страхования жизни и здоровья должен быть с нею расторгнут и возвращена излишне выплаченная страховая премия в размере 55 280, 19 рублей.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие- Вита» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Согласно представленному отзыву на исковое заявление требования не признает, считает, что действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами действующего законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями договора страхования страхователь - истец по делу был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение. 

Просит в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика. 

Суд, выслушав доводы истца, изучив представленные доказательства, приходит к следующему выводу:

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что 13.03.2017 года ФИО1 заключила с ПАО «БытроБанк» кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк обязался предоставить ей кредит в размере 530 436,30 рублей под 17,10 % годовых на срок 60 месяцев. 

13.03.2017 года между ФИО1 и ООО СК «Согласие - Вита» заключен договор страхования жизни и здоровья № сроком до 13.08.2022 года, страховыми рисками по которому является смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине (л.д.7).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, страховую премию в размере 79300 рублей 23 копейки по договору страхования истица оплатила в полном объеме единовременно.

Истица досрочно погасила всю сумму кредита по кредитному договору 

<

***> 27.04.2018 года (л.д.8).

26.10.2018 года в связи с досрочным гашением кредита ФИО1 обратилась в страховую компанию с претензией о расторжении договора страхования и возврате суммы уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, в чем ответчиком истцу было отказано.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 13.03.2017 года истец имел выбор условий кредитования и самостоятельно избрала услугу страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитного договора истец обязался застраховать свою жизнь и здоровье на срок до 13.03.2018 года включительно, в дальнейшем продлевать страхование до полного гашения кредита.

В заявлении на страхование от 13.03.2017 года ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования «Согласие - Вита» СК ООО.

Как видно из содержания заключенного договора страхования (полис) № от 13.03.2017 года истцом по собственной воле заключен договор страхования сроком до 13.08.2022 года.

Условия заключения договора страхования, а также права и обязанности страхователя определены в стандартных Правилах страхования жизни № 4, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 31.05.2016 года (далее Правила страхования).

Согласно п.9 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, то есть ФИО1, выгодоприобретателем по риску «смерть» являются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса.

По договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованиями ст.10 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования (полиса), о чем свидетельствует подпись истца в договоре.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными для сторон.

В связи с чем, суд не принимает во внимание доводы истца о том, что данный договор страхования был ей навязан.

Требования истца о возврате страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита, по мнению суда, не основаны на законе.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Согласно п.10 «Прочие условия» договора страхования (полиса) от 13.03.2017 года в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном п.п.8.9, 8.10 Правил страхования по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении срока, указанного в п.п.8.9, 8.10 Правил страхования, премия не возвращается.

Условиями договора страхования (полиса) № от 13.03.2017 года не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока при наступлении страхового случая.

Доводы истицы о том, что она имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе, и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего. Поэтому досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194, 199 ГПК РФ,

суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие - Вита» о расторжении договора страхования, возврате суммы денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме - 30.01.2019 года. 

Председательствующий Л.Р. Павлова