2-524/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2018 года Козульский районный суд Красноярского края

в составе: 

председательствующего судьи Лучиной Н.Б.,

с участием ответчика ФИО2

при секретаре Чубаревой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 265 314 руб. сроком на 63 месяца. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 591 809,26 руб., в том числе, по основному долгу 257 773,11 руб., по процентам за пользование кредитом 256 036,15 руб., по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 78 000 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 591 809,26 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в суд в размере 9118,09 руб. (л.д. 4-6). 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца ФИО1, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д.3,32).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против исковых требований возражала, подтвердила факт заключения ею 04.07.2012 г. кредитного договора, условия договора не оспорила, просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, а также снизить сумму неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Дополнительно указала, что последний платеж внесла ДД.ММ.ГГГГ, отраженные в выписке по счету суммы 1215 руб. от ДД.ММ.ГГГГ. и 10 руб. от ДД.ММ.ГГГГ она не вносила. Однако доказательств данному обстоятельству представить не может. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления-оферты и его последующего акцепта между Банком и ФИО2 заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 265314 руб. под 29,5 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.7-8). 

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный».

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течении 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ей текущего банковского счета и зачисления суммы кредита на открытый счет БСС (банковский специальный счет).

Также сторонами был согласован график платежей, где заемщик обязалась ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в сумме 8512 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 8482,81руб. (л.д.7).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.20). 

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4). 

Пунктом 4.6 условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО2 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54 оборот-55). 

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, заявленная истцом сумма задолженности ФИО2 по кредиту составляет 591809,26 рублей (л.д. 17-19), которая состоит из:

- задолженности по основному долгу – 257773,11 руб., из расчета: 265 314 (выдано) – 7540,89 (погашено). 

- задолженности по процентам –256 036,15 руб., из расчета 294858,27 (начислено)- 38822,12 (погашено)

- неустойке, начисленной Банком на просроченные суммы платежей – 78000 рублей. 

В ходе рассмотрения дела, не оспаривая заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» по существу, ФИО2 было заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. При этом истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности », по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1 ст. 204 ГК РФ).

Так, из выписки по счету следует, что последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 10 рублей (л.д. 15-16).

При этом из пояснений ответчика следует, что последний платеж был внесен ею в октябре 2014 г., сумму 5000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, сумму 1215 руб. 29.05.2015г., сумму 10 руб.16.11.2015г. она не вносила.

Однако обратное подтверждается представленными банком банковскими ордерами, плательщиком в которых указана ФИО2 с указанием назначения платежа погашение начисленных просроченных процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53, 54).

Таким образом, учитывая, что исковое заявление ПАО «Восточный экспресс банк» было направлено в суд посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33), на момент обращения истца с настоящим иском в суд трехлетний срок исковой давности по требованиям об уплате задолженности по кредитному договору, а также штрафа не истек.

В связи с чем, с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию сумма основного долга в размере 257773,11 рублей, проценты – 256 036,15 рублей. 

Банк также обоснованно применил неустойку (штраф), которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями договора, а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита, Банк вправе применять штраф.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГКРФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В данном случае, исходя из размера суммы основного долга по договору и процентов, подлежащих взысканию с заемщика, принимая во внимание высокий размер процентов, взыскиваемый кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, что, по мнению суда, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, суд полагает сумму неустойки за неисполнение денежного обязательства, начисленного в общем размере 78000 руб. явно несоразмерной сумме основного долга и возможным убыткам, понесенным истцом, в связи с чем, считает необходимым уменьшить взыскиваемую неустойку, определив ее в размере 20000 руб. 

Таким образом, в пользу Банка следует взыскать, помимо задолженности по основному долгу и процентам также и неустойку в размере 20000 рублей.

Таким образом, в пользу Банка с ответчика ФИО2 подлежит взысканию сумма долга в размере 533809.26 рублей, из расчета: 257773,11 +256 036,15 +20000.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8538, 09 руб.. пропорционально размеру удовлетворенных требований. (л.д. 2).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» долг по кредитному договору в сумме 533809,26 руб. и возврат государственной пошлины в сумме 8538.09., а всего 542347,35 ( пятьсот сорок две тысячи триста сорок семь рублей 35 коп. ), в остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Козульский районный суд.

Судья Н.Б. Лучина

Копия верна:

Решение не вступило в законную силу.

Судья: Н.Б. Лучина