Гражданское дело № 2-644/2020

24RS0016-01-2020-000163-69

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2020 года г. Железногорск Красноярский край

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., с участием представителя истца ФИО3, при секретаре Бычковой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, указав, что она заключила с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 307 706,00 руб. с процентной ставкой 24,487% годовых на срок до востребования. Также было подписано заявление о присоединении к Программе страхования Банка, по которому она застрахована в ЗАО «СК «Резерв». Сумма платы за страхование составила 33 232,00 руб.. 13.11.2017 г. ФИО4 обратилась в Банк с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате суммы страхования. Банком заявление истца оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителя», истец обратилась за судебной защитой и просит суд взыскать с Банка в ее пользу сумму страховой премии 33 232,00 руб., неустойку в размере 33 232,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, уведомлена о дне и времени рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, доверила представлять ее интересы представителю ФИО3

Представитель ФИО3 в судебном заседании настаивала на заявленных исковых требованиях по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился по неизвестной причине, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, возражений относительно заявленных требований не представил.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился. О месте, времени и дате рассмотрения дела третье лицо уведомлено надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки представителя суду не представило, об отложении дела слушанием не ходатайствовало.

На основании определения суда, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие представителя ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк», также в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителей ответчика и третьего лица.

Проверив письменные материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему:

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как установлено судом 09.11.2017 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО4 заключен кредитный договор на получение кредита № на сумму 307 706,00 руб. сроком до востребования с процентной ставкой 24,487% годовых.

Также, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, истец в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» выразила согласие быть застрахованным лицом и просила банк присоединить ее к Программе страхования и предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 г., заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и /несчастного случая или болезни (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения». 

ФИО4 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, также уведомлен о возможности отказа от присоединения к данной программе. ФИО4 выразила согласие с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае его смерти – наследники по закону – в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы.

Согласно п. 7.4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв», утвержденных приказом № 7 от 16.05.2016 г. страхователи физические лица вправе отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий. Имеющих признаки страхового случая. Досрочное расторжение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления страхователя физического лица на имя страховщика. В случае, если страхователь физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный договор страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

13.11.2017 г. ФИО4 обратилась в ФИО1 и ФИО2 с заявлением о возврате страховой премии. Заявление ФИО4 получено ответчиком, однако оставлено без удовлетворения.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

Кредитный договор и договор страхования жизни заемщиков кредита являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. 

Из объяснений истца следует, что и кредитный договор, и заявление на подключение к программе страхования подписывались в отделении банка. Там же производилось банком по поручению истца перечисление страховой премии, а также выдача памяток на предмет прав в период охлаждения осуществлялись в отделении банка. Отдельно к страховщику по поводу заключения договора страхования истец не обращалась и в фактические правоотношения с ним не вступала.

При наличии приведенных выше данных тот факт, что истец подала заявление об отказе от договора страхования именно в банк, а не страховщику, судом расценивается как надлежащее юридически значимое сообщение, совершенное в период охлаждения и порождающее правовые последствия в виде прекращения договора страхования и обязательство о возврате страховой премии.

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Таким образом, поскольку заемщиком в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

С учетом того, что ФИО4 обратилась в Банк с заявлением о возврате страховки в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с 09.11.2017 г., в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат платы за страхование.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

Таким образом, Банком в отношении заемщика ФИО4 грубо нарушены вышеуказанные положения закона, выразившиеся в отказе возврата страховой премии.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ФИО4 исковых требований.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 33 232,00 руб. за нарушение ее прав, как потребителя. Заявляя указанное требование, неверно толкует нормы материального права, ссылается на положения Закона «О защите прав потребителя», фактически указывая на незаконное пользование Банком принадлежащими ей денежными средствами.

Разрешая данное требование, суд руководствуется положениями ст. 395 ГК РФ, согласно которым в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Задолженность 

Период просрочки 

Ставка 

Формула 

Проценты 

с 

по 

дней 

33 232,00 р. 

26.12.2017 

11.02.2018 

48 

7,75 

33 232,00 ? 48 ? 7.75% / 365 

338,69 р. 

33 232,00 р. 

12.02.2018 

25.03.2018 

42 

7,50 

33 232,00 ? 42 ? 7.5% / 365 

286,80 р. 

33 232,00 р. 

26.03.2018 

16.09.2018 

175 

7,25 

33 232,00 ? 175 ? 7.25% / 365 

1 155,15 р. 

33 232,00 р. 

17.09.2018 

16.12.2018 

91 

7,50 

33 232,00 ? 91 ? 7.5% / 365 

621,39 р. 

33 232,00 р. 

17.12.2018 

16.06.2019 

182 

7,75 

33 232,00 ? 182 ? 7.75% / 365 

1 284,21 р. 

33 232,00 р. 

17.06.2019 

28.07.2019 

42 

7,50 

33 232,00 ? 42 ? 7.5% / 365 

286,80 р. 

33 232,00 р. 

29.07.2019 

08.09.2019 

42 

7,25 

33 232,00 ? 42 ? 7.25% / 365 

277,24 р. 

33 232,00 р. 

09.09.2019 

27.10.2019 

49 

7,00 

33 232,00 ? 49 ? 7% / 365 

312,29 р. 

33 232,00 р. 

28.10.2019 

06.12.2019 

40 

6,50 

33 232,00 ? 40 ? 6.5% / 365 

236,72 р. 

Сумма основного долга: 33 232,00 р. 

Сумма процентов: 4 799,29 р. 

Таким образом, в пользу ФИО4 подлежат взысканию сумма страховой премии в размере 33 232,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 799,29 руб..

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Достаточным условием для удовлетворения исковых требований о компенсации потребителю морального вреда является установление факта нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда в пункте 47 Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В данном случае Банк в установленный законом срок не выплатил денежные средства, нарушил права истца как потребителя услуг, в связи с чем с него подлежит взысканию компенсация морального вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца взыскана компенсация морального вреда 1 000 руб., поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанных положений Закона, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя составляет 19 449,34 руб.

Сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика в доход бюджета городского округа, составляет 1 640,93 руб. (из них 300,00 руб. – по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО4 33 232 руб., уплаченные за подключение к программе страхования, 4 799,29 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 19 449,34 руб., а всего деньги в сумме 58 480 (пятьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят) рублей 63 копейки.

В удовлетворении остальных требований отказать. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета городского округа государственную пошлину в размере 1 640, 93 руб.

Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2020 года.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда. 

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края Е.В.Черенкова