№ 2- 185/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Новошешминск

14 ноября 2018 года - вынесена резолютивная часть

16 ноября 2018 года - составлено мотивированное решение

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Юдинцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Райффайзен Лайф", акционерному обществу «Альфа Страхование» и акционерному обществу Райффайзенбанк» о взыскании суммы платы за участие в программе страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения требований в ходе судебных заседаний) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Райффайзен Лайф" (далее – ООО «СК Райффайзен Лайф"), акционерному обществу «Альфа Страхование» (далее – АО «Альфа Страхование») и акционерному обществу Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк») о взыскании суммы платы за участие в программе страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на следующее.

Между истцом и АО "Райффайзенбанк" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №PIL18060601794178, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 325 000 рублей под 11,99 % процентов годовых (полная стоимость кредита - 16,837 процентов годовых) за пользование кредитом, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. На руки истцу выдана сумма 273 060 рублей, из указанной суммы кредита 51 190 рублей банком была перечислена страховщикам ООО «СК Райффайзен Лайф" и АО «Альфа Страхование», на основании заявления истца о присоединение к Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт АО "Райффайзенбанк", в соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, заключенного между банком и страховщиком ООО «СК Райффайзен Лайф", а также на основании её заявления на включение в программу «Мой безопасный банк», по которой производится страхование рисков, связанных с использованием банковской карты с АО «Альфа Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес АО "Райффайзенбанк", АО «Альфа Страхование» и ООО «СК Райффайзен Лайф" были направлены письменные заявления об отказе от участия в программе страхования и о возврате уплаченных денежных средств, что подтверждается отчетами Почты России об отслеживании почтового отправления. До настоящего времени её требования оставлены без удовлетворения. 

Истец ФИО1 полагает, что действия ответчиков противоречат Указанию Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированному в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072, и вступившим в законную силу 02 марта 2016 года, устанавливающим обязанность страховщиков при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условия о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленным данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец с учетом уточнения исковых требований просит взыскать:

- с ответчика ООО «СК Райффайзен Лайф" сумму платы за участие в Программе страхования в размере 11 602 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке; 

- с ответчика АО «Альфа Страхование»: 6 990 рублей – сумму платы за участие в программе страхования «Мой безопасный банк», 1 000 рублей - компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке;

- с ответчика АО "Райффайзенбанк" стоимость платы за организацию участия застрахованного лица в программе страхования в соответствии с Договором добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и страховщиком ООО «СК Райффайзен Лайф" в размере 32 597 руб. 50 коп., стоимость платы за организацию участия в программе «Мой безопасный банк» по договору добровольного группового страхования рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и страховщиком ОАО «АльфаСтрахование», в размере 4 690 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика АО "Райффайзенбанк", привлеченного судом к участию в деле протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на исковые требования, где ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, в иске просил отказать, ссылаясь на то, что включение в Программу страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов банка явилось добровольным волеизъявлением истца, что подтверждается её письменным заявлением, содержащим возможность выбора положительного и отрицательного вариантов. До подписания соответствующего заявления истец была ознакомлена с условиями страхования, включая условия участия в программе страхования, условиями Программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в Программе страхования, её размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику, и размером компенсации расходов Банка. Также ею было получено разъяснение о том? что участие в Программе страхования является дополнительной услугой, предоставляемой банком за плату, размер которой указан в заявлении, и что плата за участие в программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой банком как страхователем страховщику. Ей было разъяснено, что предоставление кредита не является условием получения кредита, что разъяснено в являющихся неотъемлемой частью кредитного договора Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тем самым подключение к программе страхования истцом осуществлено добровольно и осознанно. Согласно Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ (п. 8.2-8.3) страховая премия возвращается страхователю полностью при отказе заемщика от участия в Программе страхования в период свободного ознакомления, а также частично в случая полного досрочного погашения кредита заемщиком, в иных случаях страховая премия страхователю не возвращается. Аналогичные условия были предусмотрены в Памятке застрахованному лицу, которую истец получила на руки. Истец в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также в программе «Мой безопасный банк» не обращалась. В качестве платы за участие в программе страхования банком списаны 44 200,00 рублей, из которых 11 602, 50 руб. - перечислены в страховую компанию ООО «СК Райффайзен Лайф" в счет оплаты страховой премии, 32 597, 50 руб. - плата банку (комиссия) за организацию участия застрахованного лица в программе страхования, что соответствует условиям Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и страховщиком ООО «СК Райффайзен Лайф". В качестве платы за участие в программе «Мой безопасный банк» списано 6 990 руб., из которых 2 300 руб. - компенсация страховой премии, перечисленной банком в АО «Альфа Страхование», 4 690 руб. - оплата услуг банка за подключение к Программе «Мой безопасный банк», согласно заключенному между банком и страховщиком АО «Альфа Страхование» Договору добровольного группового страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, счетов и страхования от несчастных случаев № от 02.09.2015г. ( с дополнительными соглашениями №). 

Ответчик ООО «СК Райффайзен Лайф", буду надлежащим образом извещенный о явке в суд, представителя к участию в судебном заседании не направил, письменно ходатайствовал о рассмотрения дела в отсутствие его представителя, просил в иске по отношению к нему отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку не состоит в каких-либо договорных отношениях с истцом, страховую премию от истца не получал и не возвращал. Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай потери работы клиентов АО "Райффайзенбанк" осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов указанного банка за №/ОД/15 (далее - Договор добровольного группового страхования»), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО "Райффайзенбанк" (страхователь) и ООО «СК Райффайзен Лайф" (страховщик), по которому застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем АО "Райффайзенбанк" кредитный договор, подтвердившие свое согласие на страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования. При этом страхователь уплачивает страховщику страховую премию в отношении застрахованного лица. На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 включена в список застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования, согласилась с уплатой банку за участие в программе страхования суммы 44 200 рублей, из которой только часть является компенсацией расходов банка на страховую премию. Согласно расчету ООО «СК Райффайзен Лайф" при страховой сумме 325 000 руб., тарифе 0, 16 % и сроке страхования 85 месяцев плата истца за страхование составляет 44 200 руб. (325 000,00 х 0, 16 %х 85 мес.). Учитывая, что страховой тариф составляет 0, 042 %, соответственно страхователем АО "Райффайзенбанк" в адрес страховщика переведена страховая премия в размере 11 602, 50 рублей (325 000,00х0,042%х85 мес.) Условиями Программы страхования была предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из программы страхования в любой момент при условии направления соответствующего заявления банку. Согласно п.8.2 Договора добровольного группового страхования при условии подачи застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из Списка застрахованных лиц в течение Периода свободного ознакомления с условиями страхования (в течение 14 календарных дней действия Программы страхования в отношении Застрахованного лица), уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, соответственно страховщик возвращает уплаченную страховую премию либо её часть (в случае досрочного полного погашения кредита) страхователю, а не застрахованному лицу. В ответе (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ) на заявление истца (вх.13761 от ДД.ММ.ГГГГ) страховщиком истцу разъяснено о необходимости обратиться с соответствующим заявлением к страхователю АО "Райффайзенбанк", данное письмо истцом не получено и возвращено Почтой России за истечением срока хранения, соответственно согласно ст. 165.1 ГК РФ считается доставленным адресату. 

Ответчик АО «Альфа Страхование» письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и просил в иске по отношению к данному ответчику отказать по тем основаниям, что истец при заключении с АО "Райффайзенбанк" кредитного договора подписала заявление на включение в программу страхования «Мой безопасный банк», по которой производится страхование рисков, связанных с пользованием банковской карты с АО «Альфа Страхование», данная программа подключена в рамках Договора добровольного группового страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, счетов и страхования от несчастных случаев за № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 6 которого, страховая премия составляет 37 рублей в месяц и соответственно за весь период страхования - 2 300, 00 рублей. АО «Альфа Страхование» получена страховая премия в указанном размере. Полагает, что истцом не доказано причинение морального вреда, а также не обоснованы требования о взыскании штрафа. В случае взыскания штрафа просил применить положения статьи 333 ГК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные отзывы ответчиков на иск и письменные доказательства, изучив и оценив доводы сторон в совокупности с иными доказательствами, приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу части 2 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, согласно Индивидуальным условиям кредитного договора №PIL18060601794178 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом ФИО1 и АО "Райффайзенбанк", банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 325 000 рублей под 11,99 % процентов годовых (полная стоимость кредита- 16,837 процентов годовых) за пользование кредитом, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6 - 9).

Согласно п. 11 указанного кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заключенного между АО "Райффайзенбанк" (страхователь) и ООО «СК Райффайзен Лайф" (страховщик), по которому истец выступило в качестве застрахованного лица, а АО "Райффайзенбанк" - в качестве страхователя. При этом истец выразила согласие на ее включение в число участников данной выбранной Программы страхования и оплату банку единовременного платежа в сумме 44 200 рублей, что включает плату банку за организацию её участия в Программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита, в размере 32597 руб. 50 коп., а также сумму страховой премии в размере 11 602 руб. 50 коп. Размер платы определяется в соответствии с Памяткой застрахованному лицу по данной программе страхования, исходя из страховой суммы, равной 32 500 рублей, тарифа, равного 0, 16 % (включает компенсацию страхового тарифа в размере 0, 042 % и оплату услуг банка по Программе страхования в оставшейся части), и количества месяцев срока страхования. 

Согласно Памятке застрахованному лицу по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», застрахованные лица знакомятся с ус ловиями Договора страхования в объеме указанной памятки. Как следует из Памятки, условий Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заемщик вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования и выйти из нее, подав в Банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц. При отказе от участия в Программе страхования в период свободного ознакомления с условиями страхования (период времени, начинающийся с даты вступления в силу договора страхования в отношении соответствующего застрахованного лица (со дня уплаты платы за участие в программе страхования) и длящийся 14 дней с указанной даты, независимо от момента уплаты страховой премии по договору страхования, в течение которого застрахованный вправе отказаться от решения выступать застрахованным в рамках Договора страхования и отказаться от участия в Программе страхования в порядке, предусмотренном Памяткой, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая в отношении такого застрахованного лица. При этом, при отказе от участия в Программе страхования в период свободного ознакомления с условиями страхования возврату подлежит 100 % уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 рублей. Возврат платы за участие в программе страхования производится в течение 30 рабочих дней с момента подачи застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц при наличии оснований для возврата. (л.д. 19-23, 34-49).

Согласно Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов, страховщик ООО «СК Райффайзен Лайф" определяет условия страхования в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО "Райффайзенбанк". Договор страхования заключен на основе Полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", утвержденных приказом страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением №.1 к данному Договору страхования (далее-Полисные условия 1») и на основе Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", утвержденных приказом страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением №.2 к данному Договору страхования (далее-Полисные условия 2»). 

Согласно заявлению на участие в Программе страхования истец выразила согласие с тем, что Банк, как страхователь, назначает выгодоприобретателем себя по страховым рискам «смерть по любой причине» и «инвалидность I или II группы» до полного исполнения истцом обязательств по кредитному договору. По вышеуказанным страховым рискам после полного исполнения обязательств по кредитному договору, а также в любом случае по страховым рискам «дожитие застрахованного лица до события потери работы» и «телесные повреждения застрахованного лица» выгодоприобретателем назначается истец или его наследники. 

Кроме того, в этот же день, т. е. ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 подписано заявление на включение ее в программу страхования "Мой безопасный Банк», представляющую собой программу добровольного страхования следующих рисков клиентов АО "Райффайзенбанк", связанных с использованием выпущенных банковских карт и открытых в банке счетов: «несанкционированное использование застрахованной карты в результате её утраты»; «несанкционированное использование застрахованного счета с использованием информации, полученной мошенническим путем»; «ограбление при снятии наличных (Разбой)»; «восстановление ключей»; «восстановление документов» - в отношении всех клиентов Банка, ставших участниками Программы страхования, а также по рискам: «смерть в результате ограбления»; «инвалидность в результате ограбления», «госпитализация в результате ограбления» - в отношении клиентов Банка в возрасте от 18 лет до 75 лет, ставших участниками Программы. Подписав заявление, ФИО1 подтвердила свои обязательства, выразив свое согласие на уплату Банку суммы 6990 рублей в год (включая компенсацию страховой премии в размере 300 рублей) и оплату услуг Банка по Программе страхования в размере 1190 рублей, путем списания с ее счета (л.д.11). 

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ оплата страховой премии по договору по Программе страхования заемщиков потребительских кредитов в размере 42 000 рублей, а также оплата за участие в договоре группового страхования по программе «Мой безопасный банк» в размере 6 990 рублей были списаны со счета истца (л.д. 61-62).

Суд находит, что в рассматриваемых правоотношениях банк действовал как агент страховых компаний по подключению истца к программам страхования в рамках страхового продукта.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и условий договоров страхования суд находит, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой корреспонденции (в течение 5 рабочих дней, согласно Указанию Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года) ФИО1 обратилась в АО "Райффайзенбанк" с заявлением об отказе от участия в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до событий потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" и в Программе страхования «Мой безопасный банк» 01 RINSUWQIZS82VGL6 ОТ ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается описью о вложении почтовой корреспонденции, квитанцией об оплате услуг почтовой связи, отчетом Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д. 14-16).

Ответчик АО "Райффайзенбанк" уклонился от получения данной почтовой корреспонденции, что подтверждается отчетом Почты России об отслеживании отправления (л.д.14-16), возврата страхователю уплаченной страховой премии не осуществил, мотивированного отказа не представил.

По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей.

В абзаце третьем пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимые сообщения, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Как разъяснено п. 63, 64 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25, по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. 

Как следует из пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения). 

Согласно Памятке страхования заявление на исключение из списка застрахованных лиц (Бордеро) может быть подано заемщиком только в отделении банка. 

Суд находит, что такое ограничение потребителя в способе уведомления банка об отказе от участия в программе страхования не основано ни на одном законе, регулирующем правоотношения с участием потребителя, и существенно ущемляет права последнего, четко, ясно и недвусмысленно выразившего свою волю на отказ от услуги. Более того, п. 7 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" связывает прекращение договора добровольного страхования с датой получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования, не предусматривая способа такого получения (личное обращение или направление почтой). 

Из имеющегося в материалах дела заявления истца об отказе от участия в Программе страхования от 25.06.2018 г., адресованного в банк, следует, что в нем содержатся все необходимые сведения (фамилия, имя, отчество клиента, а также реквизиты кредитного договора, реквизиты, куда следует перечислить возвращаемую сумму, подпись клиента с расшифровкой, дата подписания). Как полагает суд, при возникновении каких-либо сомнений в личности обратившегося, банк не был лишен возможности разрешить свои сомнения путем приглашения клиента в офис банка, телефонных переговоров и т.д.

Таким образом, суд находит, что истец, обратившись в банк с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. 

Кроме того, истец обратилась с соответствующими заявлениями об отказе от участия в программе страхования к страховщикам АО «Альфа Страхование» и ООО «СК Райффайзен Лайф", которые получены адресатом (л.д.12-13, 17-18). 

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный Указанием пятидневный срок, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченных истцом сумм за подключение к программе страхования жизни и имущества подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы ответчиков о том, что истец ФИО1 добровольно выбрала услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до неё была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования либо причинение ей убытков в связи с непредоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что в течение пяти рабочих дней со дня его заключения она воспользовалась своим правом отказаться от услуги страхования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, принципа разумности и справедливости и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд, с учетом положений ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», определяет к взысканию с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере по 500 рублей, что, по мнению суда, соответствует принципу разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца о возврате денежных средств ответчиками в добровольном порядке не были удовлетворены, суд находит обоснованным применение судом положений п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", предусматривающих за это взыскание с ответчика в пользу истца суммы штрафа.

С ответчика АО "Райффайзенбанк» подлежит взысканию в пользу истца сумма штрафа в размере 18 893 рубля 75 копеек, исходя из расчета: 32 597, 50 руб. (комиссия за подключение к Программе страхования) + 4690, 00 руб. (комиссия за подключение к Программе «Мой безопасный банк) + 500, 00 руб. (компенсация морального вреда) х 50% = 18 893, 75 руб. 

С ответчика ООО "СК "Райффайзен Лайф" подлежит взысканию сумма штрафа в размере 6051, 25 руб., исходя из расчета: 11 602, 50 руб. (страховая премия) + 500, 00 руб. (компенсация морального вреда) х 50% = 6051, 25 руб. Ответчики АО "Райффайзенбанк» и ООО "СК "Райффайзен Лайф" не просили суд о применении положений статьи 333 ГК РФ.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), штраф может быть снижен судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

С ответчика АО «Альфа Страхование» подлежит взысканию сумма штрафа в размере 1400, 00 руб., исходя из расчета: 2300, 00 руб. (страховая премия) + 500, 00 руб. (компенсация морального вреда) х 50% = 1400, 00 руб. Вместе с тем, учитывая заявленное представителем ответчика ходатайство об уменьшении размера штрафа, положения статьи 333 ГК РФ, о применении которых ходатайствовало АО «Альфа Страхование», суд определяет к взысканию с АО «Райффайзенбанк» в пользу истца штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 500 рублей.

В соответствие со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец была освобождена, взыскиваются с ответчиков, не освобожденных от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Уточненные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО1 сумму платы за организацию участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" согласно Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «Райффайзенбанк» и обществом с ограниченной ответственностью "СК "Райффайзен Лайф", в размере 32 597 (тридцать две тысячи пятьсот девяноста семь) рублей 50 копеек, а также сумму платы за организацию участия в Программе страхования «Мой безопасный банк» согласно Договору добровольного группового страхования рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «Райффайзенбанк» и открытым акционерным обществом «Альфа Страхование», в размере 4690 (четыре тысячи шесть девяноста) рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, штраф в пользу потребителя в размере 18 893 (восемнадцать тысяч восемьсот девяносто три) рубля 75 копеек. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СК "Райффайзен Лайф" в пользу ФИО1 сумму страховой премии за участие в качестве застрахованного лица в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" согласно Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «Райффайзенбанк» и обществом с ограниченной ответственностью "СК "Райффайзен Лайф", в размере 11 602 (одиннадцать тысяч шестьсот два) рубля 50 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, штраф в пользу потребителя в размере 6051 (шесть тысяч пятьдесят один) рубль 25 копеек. 

Взыскать с акционерного общества «Альфа Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии за участие в качестве застрахованного лица в Программе страхования «Мой безопасный банк» согласно Договору добровольного группового страхования рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «Райффайзенбанк» и открытым акционерным обществом «Альфа Страхование», в размере 2300 (две тысячи триста) рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, штраф в пользу потребителя в размере 500 (пятьсот) рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к акционерному обществу "Райффайзенбанк", обществу с ограниченной ответственностью "СК "Райффайзен Лайф" и акционерному обществу «Альфа Страхование» - отказать

Взыскать с акционерного общества "Райффайзенбанк" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Новошешминский муниципальный район Республики Татарстан» в размере 1618 (одна тысяча шестьсот восемнадцать) рублей 63 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СК "Райффайзен Лайф" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Новошешминский муниципальный район Республики Татарстан» в размере 764 (семьсот шестьдесят четыре) рубля 10 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Альфа Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Новошешминский муниципальный район Республики Татарстан» в размере 700 (семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья

Решение вступило в законную силу: «____»_________________ 2018 г.