Дело № 2-64/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

п. Красный 17 июня 2021 года 

Краснинский районный суд Смоленской области в составе: 

председательствующего, судьи Панковой Е.В.,

при секретаре Киргетовой В.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ "Восточный Экспресс Банк" о признании условий кредитного договора, обязании совершить определённые действия в рамках Закона «О защите прав потребителей»,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 114 517,62 руб., судебных расходов по оплате госпошлины за подачу искового заявления в суд в размере 3 490,35 руб. В обоснование требований указал, что между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 54 983,50 руб. с процентной ставкой годовых за проведение безналичных операций 22,70%, за проведение наличных операций – 59,00%, сроком возврата кредита - до востребования. В соответствии с условиями договора Заемщик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно дополнительному соглашению к договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк принял на себя обязательства по договору и предоставил Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В связи с тем, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 517,62 руб. и состоит из: задолженности по основному долгу в размере 54 983,50 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 59 534,12 руб. По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере 114 517,62 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 490,35 руб. 

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила встречные исковые требования, в которых просит признать недействительными условия договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в части указания в пункте 4 договора применения двойной процентной ставки 22,7% за проведение безналичных операций и 59% за проведение наличных операций и обязать ПАО КБ "Восточный" произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения единой процентной ставки, указанной в полной стоимости кредита в размере 22,922% годовых, в соответствии с условиями договора, а также с учетом внесенного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ платежа в сумме 4000 руб. в счет погашения задолженности по договору. 

В обоснование заявленных требований указала, что оспариваемым договором кредитования предусмотрена двойная процентная ставка за пользование кредитными средствами: 22,7% - за проведение безналичных операций и 59% годовых - за проведение наличных операций. По условиям договора предусмотрен порядок предоставления кредита: открытие ТБС, номер ТБС – №; установление Лимита кредитования; выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). Кредитные денежные средства зачисляются на ТБС и с помощью кредитной карты Visa InstantIssue заемщик пользуется кредитом по своему усмотрению, как наличным, так и безналичным способами. Часть суммы кредита (50 500 руб.) ФИО1 получила наличными средствами через Банкомат ДД.ММ.ГГГГ. За выдачу карты Банком ДД.ММ.ГГГГ произведено спасание комиссии в размере 800 руб., а также за снятие наличных денежных средств – 2 873,50 руб. Поскольку условиями договора кредитования предусмотрены две процентные ставки обязательные комиссии за оформление кредитной карты и снятие наличных денежных средств, полная стоимость кредита не может быть ниже годовой процентной ставки, в силу положений ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В правом верхнем углу первой страницы кредитного договора содержится информация о полной стоимости кредита - 27,70% годовых. Пунктом 4 договора установлена повышенная процентная ставка за проведение наличных операций. Банк неправомерно установил размер процентов за наличные операции 59% годовых и применил эту ставку в своих расчетах задолженности, так как она превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, рассчитанное Банком России, в связи с чем это условие противоречит закону. Кроме того, условие договора об установлении повышенной процентной ставки по кредиту ущемляет права ФИО1 как потребителя финансовой услуги. 

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречным исковым требованиям) не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений относительно встречных исковых требований суду не представил. 

Ответчик (истец) ФИО1 и его представить ФИО2 в судебное заседание также не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, причина их неявки неизвестна, ходатайств с просьбой об отложении рассмотрения дела по уважительным причинам суду не представили. 

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Смоленской области в судебное заседание также не явился, о слушании дела извещен надлежаще. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пунктов 1, 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, применимой к спорным правоотношениям сторон) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В соответствии п. 2.2 «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. 

Судом установлено, что 12.02.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, с лимитом кредитования 55 000,00 руб. с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 59,00% годовых, сроком возврата кредита - до востребования. 

Согласно п.2 договора кредитования договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита – до востребования. 

Размер минимального обязательного платежа установлен в размере 3 942 руб. (п.6 договора кредитования).

Подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (пункт 14договора кредитования). 

Стороны подписали договор кредитования, банк выпустил на имя ответчика кредитную картуVisa Instant Issue c открытием счета №. 

Согласно п.4.2 Общих условий потребительского кредита клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов производится путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 3 942 руб. на текущий банковский счет (ТБС) №. Банк предоставил заемщику льготный период продолжительностью 4 месяца, с даты заключения договора, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1606 руб. К счету Банком выпущена Банковская карта Visa Instant Issue. 

Ответчик приняла на себя обязательства платить установленные договором проценты за пользование кредитом, комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. 

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Как следует из представленной истцом суду выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, свободно реализуя в соответствии со статьями 2, 9, 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации приобретенное ею на основании заключенного договора кредитования право, получила предоставленные Банком ей по договору кредитные денежные средства, частично путем снятия наличных в банкомате. Реализуя предоставленное ей договором право получения кредита наличными денежными средствами, ответчик приняла в соответствии с условиями заключенного ею кредитного договора обязательство по погашению задолженности по наличным операциям по ставке 59% годовых, как предусмотрено пунктом 4 индивидуальных условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Заключая ДД.ММ.ГГГГ договор кредитования, ответчик ФИО1 получила информацию о полной стоимости кредита и условиях его предоставления и возврата, процентах по договору, в том числе размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования предоставленными денежными средствами заемщиком, установленных комиссиях и иных суммах, подлежащих уплате, о чем ею собственноручно сделаны подписи на каждом листе договора, содержащем соответствующие условия. 

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Частью 1 статьи 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч.1 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия (часть 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В силу ч.8 ст.6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Оценивая условия заключенного между сторонами договора кредитования, и принимая во внимание, что полная стоимость кредита, указанная в рамке в верхнем правом углу кредитного договора в размере 22,922% годовых, находится в пределах установленных Банком России среднерыночных значений полной стоимости потребительского (займа), применяемых для договоров с физическими лицами в 1 квартале 2018 года для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30 000рублей до 100 000 рублей – 25,149% годовых, при этом процентная ставка 59% годовых полной стоимостью кредита не является, размер полной стоимости кредита соответствует ограничениям части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указание процентной ставки 22,70% и 59% годовых в зависимости от способа получения денежных средств - наличные операции или безналичные не противоречит требованиям Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и основополагающему принципу свободы договора, предусмотренному статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку именно истец вправе в данном случае определять способ получения денежных средств, от которого будет зависеть ставка, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных встречных исковых требований. 

Согласованные сторонами условия кредитования не противоречат закону, не ущемляют права истца по встречному иску как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Суд не принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что полная стоимость кредита в процентах годовых не может быть ниже размера процентной ставки по договору кредитования, поскольку полная стоимость кредита и процентная ставка по кредиту не тождественны. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых, при этом рассчитывается по определенной сложной формуле, состоящей из числа базовых периодов в календарном году и процентной ставке базового периода, выраженной в десятичной форме, которая также определяется как наименьшее положительное решение уравнения, приведенного в части 2.1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из условий договора кредитования, заемщику предоставлялся льготный период сроком 4 месяца. Это обстоятельство также могло повлиять на полную стоимость кредита.

Как следует из материалов дела, ФИО1 производилось частичное погашение кредита. 

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом, задолженность ФИО1 по договору кредитования № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 517,62 руб. и состоит из: задолженности по основному долгу в размере 54 983,50 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 59 534,12 руб. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком суду не представлено доказательств уплаты задолженности по договору кредитования в указанной сумме. Представленный стороной ответчика расчет задолженности суд не принимает во внимание, поскольку он произведен не в соответствии с условиями договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Доводы представителя ответчика о необходимости применения в расчетах задолженности процентной ставки 22,70% годовых суд находит несостоятельными, поскольку в индивидуальных условиях договора кредитования сторонами договора согласованы иные процентные ставки - 22,70% и 59%.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что ФИО1 обязательства перед истцом ПАО КБ "Восточный" по договору кредитования исполнены не в полном объеме, суд находит исковые требования ПАО КБ "Восточный" законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При этом государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в размере 3 490,35 руб., подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 114 517 (сто четырнадцать тысяч пятьсот семнадцать) рублей 62 копейки, судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 3 490,35 руб. 

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ "Восточный Экспресс Банк" о признании условий кредитного договора, обязании совершить определённые действия в рамках Закона «О защите прав потребителей» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Краснинский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения.

Судья Е.В. Панкова