Дело № 2-1078/17;

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 года гор. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области

В с о с т а в е :

Председательствующего судьи Тупикиной А.А.,

При секретаре Степановой Н.А.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и пени за просрочку платежей. Свои требования мотивировал тем, что Дата ФИО1 подала в ЗАО «Райффайзенбанк» (после смены наименования - АО «Райффайзенбанк»), филиал «Сибирский» заявление № Номер на предоставление кредита в размере 110000,00 рублей, сроком на 48 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,9 % годовых.

Подписав данное заявление, Заемщик предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в Заявлении, а также выразил свое согласие на то, что:

- акцептом предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по предоставлению кредита на текущий счет Клиента;

- условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных Клиентом в Анкете;

- в случае акцепта предложения соответствующие тарифы Банка (далее - Тарифы), Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО

«Райффайзенбанк», а также Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора.

Акцептом предложения о заключении Договора послужило зачисление истцом на текущий счет Клиента суммы кредита в размере 170 000 рублей.

В соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3) Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке:

Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счет (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо).

Согласно Общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,1% в день от суммы просроченной задолженности).

Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

Дата в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. 

На Дата общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 83963,34 руб., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 60011,91 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 8607,23 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 12604,85 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 2739,35 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Дата АО «Райффайзенбанк» обращался к мировому судье 3-го судебного участка Железнодорожного района г. Новосибирска с заявлением о вынесении судебного приказа, который был выдан и впоследствии Дата отменен по заявлению должника.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения на исковые требования, пояснила, что не оспаривает размер задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом. Просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания пени отказать, поскольку у нее отсутствует материальная возможность оплаты задолженности по кредитному договору, для нее размер пени является значительным. Не производит платежи по кредитному договору с Дата г.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд считает, что иск обоснован и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Дата ФИО1 подала в ЗАО «Райффайзенбанк» (после смены наименования - АО «Райффайзенбанк»), филиал «Сибирский» заявление № Номер на предоставление кредита в размере 110000,00 рублей, сроком на 48 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,9 % годовых.

Подписав данное заявление, Заемщик предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в Заявлении, а также выразил свое согласие на то, что:

- акцептом предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по предоставлению кредита на текущий счет Клиента;

- условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных Клиентом в Анкете;

- в случае акцепта предложения соответствующие тарифы Банка (далее - Тарифы), Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО

«Райффайзенбанк», а также Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора.

Акцептом предложения о заключении Договора послужило зачисление истцом на текущий счет Клиента суммы кредита в размере 110 000 рублей.

В соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3) Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке:

Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счет (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо).

Согласно Общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,1% в день от суммы просроченной задолженности).

С условиями договора, условиями предоставления кредита и тарифами банка ФИО1 была ознакомлена до подписания договора, о чем свидетельствует наличие ее подписи в заявлении на кредит и не оспаривалось ею в судебном заседании.

Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. Последний платеж был произведен Дата, кроме того имели место нарушения сроков оплаты задолженности по кредитному договору в мае и октябре 2015 г.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

По состоянию на Дата общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 83963,34 руб., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 60011,91 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 8607,23 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 12604,85 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 2739,35 руб.

В судебном заседании установлено, что ответчиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Кредитором Дата в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. 

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ответчику заемные средства, однако заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению кредита и уплате процентов за его использование. В результате чего ответчиком допущено существенное нарушение условий договора.

Оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания пени в связи с неисполнением условий договора ответчиком судом не усматривается, поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком условий договора об оплате основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, что предусмотрено условиями договора, с которыми ответчик была ознакомлена при заключении договора, требований о признании условий договора в данной части недействительными заявлено не было.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствие с положением ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу ст. 333 ГК РФ под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации, которая будет адекватна и соизмерима последствиям, вызванным нарушением должником возложенного на него обязательства.

При этом понятие «несоразмерности» является оценочной категорией, определение которой производится судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных доказательств и юридически значимых обстоятельств конкретного дела.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом необходимо учитывать, что применительно ко взысканию неустойки под последствиями нарушения обязательств следует понимать не имущественные потери, а нарушенный интерес кредитора. 

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размер кредита, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, а также Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В то же время снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исследовав в полном объеме обстоятельства спора, дав оценку представленным в деле доказательствам, определив соотношение пени сумме основного долга и процентов, периода просрочки – последний платеж произведен Дата, нарушение сроков внесения платежей в период до Дата, суд не находит оснований для возможности снижения размера пени.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в возврат госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям 2718,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от Дата по состоянию на Дата в сумме 83963 руб. 34 коп. и возврат госпошлины в сумме 2718 руб. 90 коп., а всего 86682 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено Дата.

Председательствующий (подпись) А.А. Тупикина