Дело № 2 –980/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Т.В. Черноморец

при секретаре Ю.В. Шнейдер

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

«30» мая 2017 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленного требования истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице Омского отделения №8634 (Кредитор) и Л.А.В. (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 272000 руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязан ежемесячно гасить кредит, уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Однако Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 4.2.3. Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

В результате работы с просроченной задолженностью кредитору поступило сообщение о 

<

данные изъяты> заемщика, была представлена копия свидетельства о 

<

данные изъяты> заемщика серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, кредитором было установлено, что потенциальным наследником заемщика в силу закона может быть 

<

данные изъяты> - ФИО1 

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство отвечают по догам наследодателя солидарно.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Соответственно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах перешедшего к нему наследственного имущества. 

Исходя из расчета цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 27355,32 руб., из которых: 21799,41 руб.- просроченная задолженность по кредиту; 5555,91 – просроченные проценты; 0,00 руб. – неустойка. 

Ответчику было направлено письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору и предложением расторгнуть договор, однако задолженность не погашена, ответа не последовало. 

При этом кредитор понес расходы, связанные с уведомлением ответчика в размере 22,42 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 323, 329, 330, 361, 363, 450, 807, 809, 811, 819 ГК РФ истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Омского отделения № 8634 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 27355,32 руб., почтовые расходы в сумме 22,42 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 102,00 руб. 

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. В обоснование своих возражений указала, что при заключении кредитного договора заемщик Л.А.В. застраховал свою жизнь и здоровье. Ее супруг Л.А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ. Необходимые для страховой выплаты документы о смерти заемщика и документы по кредиту она подала в ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ. Документы предоставила по перечню Банка. Задержка в сборе документов была обусловлена подготовкой медицинской экспертизы. Никаких документов дополнительно банк у нее не требовал. Сотрудниками банка были приняты ее документы, она расписалась в документе о передаче документов. При этом ей документа, подтверждающего принятие у нее документов, на руки не выдали. После ДД.ММ.ГГГГ ей не сообщалось о необходимости представления дополнительных документов. При этом после ДД.ММ.ГГГГ она приходила в банк и подписывала какие-то документы, но сама не предоставляла иных документов в банк. Она одна вступила в наследство после смерти супруга, сын от принятия наследства отказался в ее пользу. Полагает, что начисление банком задолженности после ДД.ММ.ГГГГ является неправомерным. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Л.А.В. (Заемщик), заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) (л.д. 14-15), по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 272000 руб. под 19,30% годовых на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. 

Погашение кредита осуществляется путем перечисления со счет заемщика, открытого у кредитора (п. 8 договора).

За несовременное перечисление платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере 20% годовых от сумы просроченного платежа за период просрочки….(п. 12 договора).

ДД.ММ.ГГГГ Л.А.В. оформлено заявление на зачисление кредита, в котором он просил Банк зачислить ему кредит на его текущий счет № в сумме 272000 руб.

Неотъемлемой частью кредитного договора является График платежей, в соответствии с которым сумма ежемесячного аннуитентного платежа определена в размере 7100,81 руб., с уплатой 18 числа каждого месяца (л.д. 16).

Банк свои обязательства по перечислению денежных средств ответчику в размере 272000 руб. выполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

Также ДД.ММ.ГГГГ Л.А.В. подписано заявление на страхование в Омское отделение № 8634 ОАО «Сбербанк России», в котором он вырази согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просил включить его в список застрахованных лиц по следующим страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности (л.д. 87).

Согласно указанному заявлению Л.А.В. выразил согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. 

Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования составила 22500 руб. 

Согласно выписке из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, указанных в таблице, на основании Правил страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи – смерть застрахованного лица по любой причине, установление 1,2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (л.д. 85-86).

По выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ) под номером 7614 внесены сведения о застрахованном лице Л.А.В., номер кредитного договора №, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> мес.), страховая сумма – 250 000 руб. (л.д. 84). 

Из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, что страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (пункт 3.2.6 Условий).

Согласно пункту 3.4 Условий в случае наступления с застрахованным лицом страхового события клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти; выписку из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования.

В случае, когда клиент не имеет родственника/представителя, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая (пункт 3.5 Условий).

Из пунктов 3.8 - 3.9 Условий следует, что страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в пункте 3.4.1., 3.4.2. Условий, и производит выплату в течение пяти рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (л.д. 88-90).

Согласно памятке застрахованному лицу при наступлении страхового события необходимо уведомить о нем страховщика в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 календарных дней путем обращения в ближайшее отделение ОАО «Сбербанк России», заполнить заявление о наступлении страхового события в свободной форме и представить документы, указанные в п. 3.4. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», либо сообщить сотруднику банка об отсутствии Условий, который предоставит список документов, необходимых для предоставления по страховому событию. Представленные документы Банк направит в страховую компанию, которая примет решение о выплате (отказе в выплате) в течение 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов (л.д. 93). 

Из материалов дела следует, что застрахованное лицо - Л.А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6). 

Из представленных ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда материалов выплатного дела в отношении заемщика Л.А.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнено заявление по событию, имеющему признаки страхового случая в отношении застрахованного лица – Л.А.В. и заполнен опросный лист, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – 

<

данные изъяты> застрахованного лица от 

<

данные изъяты> и представлены копия свидетельства о 

<

данные изъяты> Л.А.В., выданная ДД.ММ.ГГГГ, копия справки о 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, акт 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 114-118, 136 оборот-138). 

Согласно заявлению на доукомплектование документов, подписанному ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дополнительно представлены выписка из амбулаторной карты об обращениях Л.А.В. в медицинское учреждение 

<

данные изъяты> до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и справка о задолженности заемщика (л.д. 120-121).

Согласно заявлению на доукомплектование документов, подписанное ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 дополнительно представлена справка-расчет (л.д. 121 оборот -122).

В справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указана полная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Л.А.В. в размере 259168,70 руб. (л.д. 119 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ руководителем дополнительного офиса 8634/0153 Омского отделения № ОАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование» направлена справка-расчет для рассмотрения вопроса о возможности страховой выплаты в связи с наступлением страхового события, имеющего признаки страхового случая с заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Указано, что по состоянию на дату события ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности застрахованного лица по кредиту составлял 250 470,71 руб., из них: 248891,44 руб. – основной долг, 1579,27 руб. проценты (л.д. 113).

ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> в ответе на запрос руководителя дополнительного офиса № 8634/0153 Сбербанка России сообщил, что Л.А.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. 

<

данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> (л.д. 131).

Из Чек-листа документов по страховому случаю с Л.А.В. (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ), составленному для фиксации итогового пакета документов, необходимых для принятия решения по страховому случаю и сформированному ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией получен полный комплект документов (л.д. 127-128).

ДД.ММ.ГГГГ руководителем группы УОСВ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» утвержден страховой акт по №, согласно которому: страхователь – ПАО «Сбербанк России», застрахованный – Л.А.В., выгодоприобретатель Сбербанк, дата страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ, дата заявления – 25.06.20115, дата получения последнего документа – ДД.ММ.ГГГГ, к выплате страховая сумма – 250 000 руб. (л.д. 112).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Страхование жизни» перечислено Омскому отделению № 8634 ОАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Л.А.В. в сумме 250 000 руб. (л.д. 110).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с ненадлежащим исполнение заемщиком принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ Л.А.В. направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой и предложением расторгнуть кредитный договор (л.д. 12). 

Согласно предоставленному в материалы дела расчету, задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 355,32 руб., из которых: 21799,41 руб.- просроченная задолженность по кредиту, 5555,91 – просроченные проценты.

Оценивая правомерность заявленных требований о взыскании ФИО1 как с наследника Л.А.В. задолженности по кредитному договору в соответствующем размере, суд отмечает, что в силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 58, п. 59, п. 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> Л.А.В. – ФИО1 приняла наследство в виде земельного участка кадастровой стоимостью 562 304,40 руб. и жилого дома кадастровой стоимостью 408 147,82 руб., денежного вклада с процентами в ОАО «Сбербанк России» и компенсации на оплату ритуальных услуг (л.д. 29-30).

ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> Л.А.В. – Л.А.А. подал нотариусу нотариального округа г. Омск Д.В.А. заявление об отказе от причитающейся ему доли в наследственном имуществе после смерти отца Л.А.В. (л.д. 43). 

Таким образом, требования о взыскании задолженности по кредитному договору правомерно предъявлены к ФИО1 как к единственному наследнику умершего, принявшему наследство. 

Оценивая возращения ответчика о необоснованном начислении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 355,32 руб., в связи с предоставлением ей документов необходимых для осуществления страховой выплаты ДД.ММ.ГГГГ, суд отмечает, что доказательств обращения ответчика в указанною дату в банк материалы дела не содержат. 

Таким образом, суд исходит из установленной материалами дела даты обращения ФИО1 в банк с документами ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается датой подписания ей заявления по событию, имеющему признаки страхового случая и датой заполнения опросного листа. 

Также судом установлено, что последнее заявление о доукомплектовании документов ответчиком было подписано ДД.ММ.ГГГГ 

При том, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была представлена выписка от ДД.ММ.ГГГГ из амбулаторной карты об обращениях Л.А.В. в медицинское учреждение 

<

данные изъяты> 

Указанные обстоятельства истцом не опровергнуты.

Из материалов дела также следует, что на момент смерти заемщика Л.А.В. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 250 470,71 руб., на ДД.ММ.ГГГГ - 259168,70 руб.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что по состоянию на июль 2015 года наследником заемщика Л.А.В. – ФИО1 в Омское отделение № ПАО Сбербанк представлен полный комплект документов, необходимый для рассмотрения вопроса о страховой выплате. 

Учитывая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ДД.ММ.ГГГГ банк, действуя разумно и осмотрительно, имел возможность обратиться к страховщику за получением страхового возмещения.

Самостоятельное повторное обращение Банка в 

<

данные изъяты> для истребования сведений об обращениях Л.А.В. в медицинское учреждение, ответ на которое датирован ДД.ММ.ГГГГ, привело к продлению срока рассмотрения документов о страховой выплате (получение полного комплекта документов страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ), при наличии предоставленной ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 медицинской справки из данного учреждения аналогичного содержания. 

Доказательств необходимости направления соответствующего обращения в медицинское учреждение для обращения за стразовой выплатой истцом в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Из анализа указанных разъяснений и положений закона следует, что обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового события возложена именно на страхователя, а не на иное лицо.

Поскольку Условиями срок уведомления банком страховщика о наступлении страхового случая не установлен, фактически истец, являясь выгодоприобретателем, направил в страховую компанию полный комплект документов по истечении трех месяцев с момента получения уведомления о смерти заемщика, тем самым способствовал увеличению размера процентов, начисляемых на сумму основного долга, подлежащую возврату за счет страхового возмещения, на обстоятельства, препятствующие ему обратиться в страховую компанию, истец не ссылался и соответствующие доказательства не представлял. Фактический срок обращения за выплатой страхового возмещения не может быть признан разумным, считая разумным сроком 30 дней. Соответственно, с учетом положений вышеприведенных пунктов 3.8 - 3.9 Условий, срок получения страховой выплаты выгодоприобретателем, действующим добросовестно, не должен превышать двух месяцев с момента получения соответствующего уведомления.

Согласно п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В абзаце 2 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 3 пункта 61 вышеназванного постановления содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Это разъяснение, по его смыслу, относится как к договорным процентам за пользование кредитом, подлежащим уплате наследником со дня открытия наследства, так и к процентам за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), взимаемым за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа абзацем 1 пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» добросовестным поведением, является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является начисление банком процентов за пользование кредитными средствами в течение длительного периода после возникновения права на обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения при отсутствии доказательств, подтверждающих невозможность своевременного получения страховой выплаты в результате действий (бездействия) ответчиков.

Более того, ПАО Сбербанк России после получения страховой выплаты и частичного погашения задолженности заемщика Л.А.В., располагая информацией о 

<

данные изъяты> заемщика и о его 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес и на имя заемщика Л.А.В. требование о возврате задолженности по кредитному договору. 

Следовательно, после получения страхового возмещения и наличия остатка задолженности по основному долгу, Банк не информировал об этом наследника заемщика, продолжил начислять проценты за пользование кредитом и обратился в суд с обозначенным иском только ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, суд полагает, что установленные действия Банка привели к излишнему начислению процентов за пользование кредитом и увеличению размера кредитной задолженности. 

При том, что на момент смерти заемщика и обращении его наследника в банк размер задолженности по кредитному договору в значительной части мог быть покрыт страховой выплатой. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Л.А.В. по кредитному договору на конец ДД.ММ.ГГГГ года составляла 261 848,45 руб. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что банк, не обратившийся в разумный срок в страховую компанию с сообщением о наступлении страхового события, не совершивший необходимых действий для получения страховой выплаты в установленные Условиями сроки, с учетом подачи иска в суд о взыскании задолженности, образовавшейся за период до ДД.ММ.ГГГГ, при наличии письменного решения страховой компании о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, допустил злоупотребление правом, в связи с чем, ответственность за наступившие неблагоприятные последствия в виде наличия просроченных процентов по договору не может быть возложена на другую сторону, предпринявшую необходимые и достаточные меры для исполнения страховщиком обязательств в установленный срок.

Поскольку судом установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ года наследником заемщика в Банк был представлен полный комплект документов, необходимых для рассмотрения вопроса о страховой выплате, а длительное рассмотрение указанных документов и начисление процентов за пользование кредитом, вызвано действиями самого кредитора, суд полагает, что при наличии наследника, принявшего наследство отвечать по долгам наследодателя и наличием задолженности по кредитному договору с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на июль 2015 года за вычетом суммы страхового возмещения в размере 11848,45 (261848,45-250000) руб. 

Согласно ст.ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В материалы дела представлены кассовый чек и список внутренних отправлений в подтверждении почтовых расходов истца в сумме 22,42 руб.

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 473,94 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Омского отделения № 8634 публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № (индивидуальные условия кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 848, 45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 473,94 руб., почтовые расходы в сумме 22,42 руб., всего 12344 (двенадцать тысяч триста срок четыре) рубля 81 копейка.

В остальной части заявленных исковых требований отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 05 июня 2017 года. 

Решение вступило в законную силу 06.07.2017 г.